Статистический анализ страховой деятельности

        Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

      Сейчас  страховые компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

• Страхование ответственности.

      Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес  ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

      Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств    
• Страхование иных видов  гражданской ответственности.

 

1.3.2. Обязательное страхование. 

      В обязательном страховании государство  в лице тех или иных его органов способно специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

      Принцип обязательности (императивности) страхования  тех или иных объектов позволяет  применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.

      В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Анализ страховой  деятельности. 

     2.1. Расчет показателей  вариации.

    Составной частью сводной обработки данных статистического наблюдения является построение рядов распределения. Цель его - выявление основных свойств  и закономерностей исследуемой  статистической совокупности. Ряды распределения, построенные по количественному признаку, называются вариационными.  
Вариацией признака называется его изменение единиц совокупности. 
Рассмотрим данные о страховом рынке, представленные в таблице 1.

      Таблица 1.

      Рассчитаем  показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по организационно-правовой форме такие, как:  размах вариации, среднее линейное отклонение, среднее квадратическое отклонение, дисперсия, коэффициент вариации. 

      Таблица 2.

     Наиболее  простым показателем вариации является размах вариации:     

       R = x_max - x_min  - разность между наибольшим и наименьшим   значением признака. В нашем примере R = 607 - 31 = 576

     Для того чтобы рассчитать следующие  показатели, необходимо найти среднюю. В нашем случае это будет средняя  арифметическая простая (взвешенная), равная сумме отдельных значений признака, деленной на число этих значений:

     x  = x₁ + x₂ + x₃…… + x_n / n  = åx/n

     x  = 306,6

Среднее линейное отклонение d = å| x - x | / ån  рассчитывается поэтапно. Сначала рассчитывается средняя арифметическая; затем определяются отклонения каждой варианты от средней: x - x; рассчитывается сумма абсолютных отклонений: å|x - x|; сумма абсолютных отклонений делится на число значений.

     В нашем примере d = 1038,4/5 = 207,68

     Дисперсия σ² = å(x - x)²/n  также рассчитывается поэтапно: после расчета отклонения вариант от средней они возводятся в квадрат: (x - x)²; затем суммируются квадраты отклонений: å(x - x)²; полученная сумма делится на число вариант: å(x - x)²/n.

     В нашем случае σ² = 43157,04

     Среднее квадратическое отклонение σ =   σ²

     σ = 207,74

       Коэффициент вариации V = σ/x * 100%

     V = 207,74/306,6 *100% = 67,8%

     Среднее линейное и среднее квадратическое отклонения показывают на сколько в  среднем колеблется величина признака у единиц совокупности. В нашем  случае средняя величина колеблемости страховых компаний по среднему линейному отклонению 207,68 единиц, а по среднему квадратическому отклонению 207,74.  Как мы видим, величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений, а также дисперсии достаточно велики.

      Наиболее  частый показатель относительной колеблемости - коэффициент вариации. Его используют не только для сравнения оценки вариации, но и для характеристики однородной совокупности. Совокупность считается однородной, если коэффициент вариации не превышает 33%. Поэтому мы можем сказать, что по организационно-правовой форме  совокупность страховых компаний неоднородна, также колеблемость достаточно высока - 67,8%.      
           Для сравнения рассчитаем показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по размеру уставного капитала. 
 

      Таблица 3.

      В отличие от предыдущего ряда, где  данные индивидуальны, этот ряд распределения является дискретным, так как одни и те же значения повторяются несколько раз. Число одинаковых значений признака в рядах распределения называется частотой или весом и обозначается f. 
             Рассчитаем вышеперечисленные показатели. 
            В данном случае, вместо средней арифметической простой нужно использовать среднюю арифметическую взвешенную, которая вычисляется по формуле:   x = åxf / åf.

      В нашем примере x = 256688/569 = 451,12

      Среднее линейное отклонение d = å| x - x |f / åf

      d = 206915,44/569 = 363,65 (тыс.руб.)

      Дисперсия σ² = å(x - x)²f/åf

      σ = 187895,12

        Среднее квадратическое отклонение  σ =  σ²

      σ = 433,47

        Коэффициент вариации V = σ/x * 100%

      V = 433,47/451,12 *100% = 96%

      В этом случае средняя величина колеблемости размера уставного капитала страховых компаний по среднему линейному отклонению 363,65 тыс. руб., а по среднему квадратическому отклонению 433,47 тыс. руб.  Величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений и дисперсии также  велики. 
           Коэффициент вариации в данном случае равен 96%,  то есть приблизительно в 1,5 раза больше, чем в предыдущем ряду. Коэффициент очень близок к 100%, тем самым, показывая очень высокую колеблемость. Поскольку величина коэффициента велика, можно сказать о том, что достаточно велик разброс значений признаков вокруг средней (как и видно на практике) и совокупность практически не однородна по своему составу.  

2.2. Расчет показателей  динамики страховых выплат за период с1998 по 2005 гг. 

      Важной  задачей статистки является  изучение изменений анализируемых показателей во времени. Эти изменения можно изучать, если иметь данные по определенному кругу показателей на ряд моментов времени или за ряд промежутков времени, следующих друг за другом.

      Для этого будем использовать так называемый динамический ряд - ряд, расположенный в хронологической последовательности значений статистических показателей. Статистические показатели, приводимые в динамическом ряду, могут быть абсолютными, относительными или средними величинами. Различают такие показатели, как: абсолютный прирост, абсолютное значение одного процента прироста, темп роста и темп прироста, которые, в свою очередь могут быть базисными или цепными.