Содержание экономической сущности страхования

  Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической  литературе в двух аспектах. Во-первых, как сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее; рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, как сложная интегрированная система страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется законам стоимости и спроса и предложения.

  Основными условиями функционирования страхового рынка являются следующие:

  • потребность в страховых услугах  и страховщиках, способных удовлетворять  эти потребности;

  • наличие страхового законодательства;

  • разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.;

  • признание страхования в качестве инструмента управления экономикой;

  • достаточно высокая страховая культура населения.

  Обеспечение первых двух условий обязательно.

  Принципы  организации страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок страны был представлен единственной государственной страховой организацией Госстрахом СССР.

  Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг на потребителя. Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов: стоимости, спроса и предложения и др. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы правовых и финансовых норм, Закона “О страховании”, Декрета Президента “О страховой деятельности в Республике Беларусь”, Гражданского кодекса.

  Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

  Важным  принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция  страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению  страхователей к мобилизации  денежных средств в страховые  фонды. Свобода ценообразования, выраженная в установлении тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренции может выражаться в предложении удобных для страхователей форм и условий заключения страховых договоров, вариантов уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений; в расширении ассортимента страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротств и т.д.).

  Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип  свободы выбора для страхователей  условий предоставления страховых  услуг, форм и объектов страховой  защиты. Свобода предпринимательской  деятельности дает право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая сфера предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности а гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган надзора обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций и т.д.

  Современная система страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, который базируется на вышерассмотренных принципах.

  Важную  роль играет страховое законодательство, призванное обеспечить законность и  правомерность осуществления страховых  операций по защите страховых интересов страхователей.

  В развития страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся  в большинстве  стран.

  Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. В условиях монополии страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов. На жестко регулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

  На  втором этапе страховой рынок вступает в фазу созревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиция страховщиков в сервис.

  Третий  период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификации страховых продуктов и их удешевление.

  Участниками страховых отношений на страховом  рынке являются страховщики (страховые  компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т.д.

  В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и  их покупателями выступают страховые  агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

  Специфическим товаром на страховом рынке выступают  страховые услуги, состав и структура  которых в рыночных условиях существенно  расширяются.

  Потребительная  стоимость страховой услуги приобретает форму страхового покрытия.. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, она складывается на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и страховых обеспечений. Верхняя граница диктуется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене страховщик рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.

  Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

  Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

  Внешний страховой рынок это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

  Международный страховой рынок представляет собой страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

  Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования. 

Страховой маркетинг 

      На современном этапе значительное место в деятельности большинства субъектов хозяйствования занимает маркетинг – система мер и приемов, которые дают возможность большей мерой обеспечить удовлетворение потребностей потребителей и соответственно достичь производителю оптимальной для его нормы прибыли. Страховые компании как производители специфических услуг не остаются в стороне. Страховой маркетинг сегодня является важным инструментом взаимодействия страховой компании с ее окружением, его основное назначение – оптимизация сотрудничества с потребителями страховых услуг.

  Исследование  особенностей страхового маркетинга требует  акцентирования внимания на таких аспектах: определение его содержания и  целей, исследование процесса построения маркетинговой стратегии, разработка основных элементов комплекса маркетинга страховой организации.

  Страховой маркетинг – комплекс мер, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страховой компании, а  именно:

• разработка конкурентоспособных страховых продуктов (услуг) для конкретных категорий потребителей (страхователей);
• внедрение рациональных форм реализации этих продуктов при должном сервисе и рекламе;
• сбор и анализ информации насчет эффективности деятельности страховщика.

  Хотя  страховой маркетинг является частью общей маркетинговой науки, но все же у него есть определенные отличия, обусловленные спецификой страховой деятельности:

• долгосрочный характер взаимоотношений между страховщиком и страхователем, который обуславливает ситуацию, когда качество и рентабельность продукта можно оценить только несколько лет (страхование жизни);
• неделимость страховщика и страховой услуги. Качество страхового продукта прямо связано с репутацией и финансовым состоянием страховой компании;
• существенное государственное регулирование рынка страховых услуг и отсутствие патентирования страховых продуктов, что предусматривает беспрепятственное копирование удачных продуктов конкурентами.

  Сущность  страхового маркетинга можно проиллюстрировать  с помощью его функций. Итак, маркетинг ставит перед собой цели:

• исследование рынков и клиентской базы страховщика – это исследование настоящих и потенциальных клиентов с целью выявления таких групп потребителей, привлечение которых принесет страховщику высокую прибыль;
• исследование собственного страхового портфеля страховой компании – это анализ вероятности наступления страховых случаев от таких характеристик клиентуры, как ее географическое положение, пол, профессия;
• разработку требований к страховым продуктам – процесс выявления ее свойств, которые наиболее отвечают потребностям потребителей;
• продвижение страховых услуг на рынок.

     По самым скромным подсчетам объем рынка страховых услуг в Беларуси по итогам прошлого года составил $440 млн. По мнению специалистов – это весьма скромная оценка:

  1)Низкий уровень проникновения страхования в экономику – 0,7% ВВП (Украина – 2,8%, Россия – 2,5%, страны Евросоюза – 8,9%).

  2)Невысокая культура страхования

  3)Сильное присутствие государства на рынке

  4)Частные компании занимают достойные места в рейтинге

  5)Курс государства на либерализацию экономики будет стимулировать развитие страхового рынка.

6) Соотношение контролируемых государством и частных страховщиков

7) Совокупный объем премий всех государственных и контролируемых государством страховщиков ‑ 83.7%. 
 
 
 

                                                 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     

                                                        Заключение 

  После выполнения данной курсовой работы, изучив функции страхования, проанализировав , рассмотрев теории классификацию страхования, основные понятия и страховой рынок в Республике Беларусь, можно сделать следующие выводы:

1. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и его возмещение из специальных денежных фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.
2. Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: в добровольной и обязательной.
3. Классификация страхования представляет собой научную  системуделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.
4. Специфическая совокупность понятий, составляющих профессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными направлениями страховой деятельности.
5. Страхователь — физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;
6. Страховщик — организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страхового фонда.
7. Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики.
8. В развития страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.
9. Страховой маркетинг – комплекс мер, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страховой компании.
10. Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняется своеобразием формирования страхования в Республике Белар