Содержание экономической сущности страхования

="justify">  В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.

  В-четвертых, случайность важная особенность  страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом  для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении  наступления которого не имеется достаточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуем размер ущерба, объект и время его наступления.

  Сущность  страхования характеризуется рядом  признаков, принципов и функций. К признакам относятся:

  — наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

  повторяемость и предсказуемость рисковых событий; возможность оценки ущерба;

  солидарный  характер раскладки ущерба между  потенциальными страхователями (здесь уместна пословица “С миру по нитке — голому рубашка”);

  возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров  страхования, большая часть которых  заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;

  возмездность  ущерба за счет средств страховщика  и в пределах страховой суммы  по договору;

  -—  юридическая защита договоров  страхования;

  инверсия  эксплуатационного цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);

  регламентированность  правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;

  отсутствие  ответственности государства по обязательствам страховщика;

  эквивалентность и замкнутость отношений страховщика  и страхователя; возвратный характер взносов;

  перераспределение взносов для возмещения ущерба с  течением времени;

  взаимосвязь количества заключаемых договоров  по конкретному виду страхования  с его страховым тарифом;

  — необходимость обоснования страховых  тарифов;

  ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;

  — обеспечение прав страхователей  на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;

  — предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования.

  Концентрация  средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных  выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела.

  В международной практике общепринятыми  являются пять базисных принципов страхования, закрепленных в английском праве. К  ним относятся:

  1) наличие имущественного интереса;

  2) наивысшая степень доверия сторон;

  З) наличие причинно-следственной связи  между убытками и событиями, их вызвавшими;

  4) выплата возмещения в размерах  реального убытка (для белорусского  страхового рынка — пределах  страховой суммы”);

  5) суброгация передача страховщику,  выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

  Эти принципы соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика, поскольку, во-первых, без наличия  интереса у страхователя переговоры не начнутся. Во-вторых, без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования. В-третьих, не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение. В-четвертых, возмещение будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по договору. В-пятых, выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется.

  Страхование имеет общие черты со сберегательным делом. Однако в сбережении средства накапливаются единолично, а также пополняются и изымаются в произвольной форме. В страховании взносы страхователей обобществлены (за исключением долговременных накопительных видов страхования жизни).

  С экономической точки зрения страхование  это система экономических перераспределительных  отношений, включающих:

  • формирование страховых резервов за счет страховых взносов (премий);

  • использование созданных резервов на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи участникам страхования;

  • пополнение страховых резервов за счет инвестиционной деятельности. 

  Сущность  страхования как экономической  категории раскрывается в системе перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и его возмещение из специальных денежных фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

  Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение — возместить материальный ущерб от стихийных бедствий и различного рода случайностей, чтобы обеспечить непрерывность и бесперебойность расширенного воспроизводства, поддержать необходимый экономический уровень страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

  Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых отношений. Однако ряд специфических признаков отличает его от других экономических категорий:

  1. При страховании возникают денежные  перераспределительные отношения,  обусловленные наличием страхового  риска вероятности наступления страхового случая, который способен нанести материальный или иной ущерб, — и необходимостью возместить этот ущерб.

  2. для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба за счет средств страхового фонда. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество субъектов, пострадавших от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

  З. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. С долгосрочностью перераспределительных отношений между страхователями связана потребность в системе страховых резервов — регуляторов раскладки ущерба во времени.

  4. Страховые взносы, мобилизованные  страховщиком, имеют возвратный характер.

  Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

  • финансы всегда связаны с денежными  отношениями, а страхование может  быть и натуральным;

  • страховые отношения носят вероятностный характер, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

  • доходы государственного бюджета формируются  за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;

  • движение денежной формы стоимости  в страховании подчинено вероятности  нанесения ущерба в результате наступления  страхового случая.

  Страхование имеет определенные общие черты:

  а) с финансами, поскольку при страховании также возникают перераспределительные отношения — по формированию и использованию специального страхового фонда;

  б) с кредитом, поскольку средства страхового фонда подлежат возврату. Прежде всего  это относится к страхованию  жизни и дополнительной пенсии. В  страховании имущества, от несчастных случаев и других видах страхования  выплаты страхового возмещения и  обеспечения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание данных выплат отличается от возврата страховых взносов.

  Содержание  страховых отношений наиболее полно  выражают его общие и специфические функции. В качестве общих функций выделяются следующие:

  • формирование специального фонда денежных средств (в обязательной или добровольной форме). Через него осуществляются инвестиции временно свободных средств в  банковские и иные структуры, недвижимость, ценные бумаги и т.д.;

  • возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. В данном случае право на возмещение ущерба имеют  только юридические и физические лица участники формирования страхового фонда. Посредством этой функции реализуется экономическая необходимость в страховой защите;

  • предупреждение страховых случаев  и минимизация ущерба через широкий  комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий, источником формирования которого служат отчисления от страховых взносов.

  К специфическим функциям страхования относятся рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

  Содержание  рисковой функции заключается в перераспределении части средств страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

  Предупредительная функция отражает отношения по использованию части средств страхового фонда на предотвращение или уменьшение возможного ущерба через предупредительные и репрессивные мероприятия.

  Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни и дополнительной пенсии, которые предусматривают накопление страховой суммы согласно договору и выплату страхователю страхового обеспечения по окончании срока страхования. В условиях инфляции эта функция теряет свою значимость.

  Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью формирования и использования созданных страховщиком фондов и резервов.

  Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий страховых событий  и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категории страховой защиты. Ее специфичность определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер события, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность в предупреждении и возмещении негативных последствий.

  Страхование распространяется только на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Для зачисления риска в группу страховых следует убедиться, что он отвечает следующим критериям:

  1) риск возможен;

  2) носит случайный характер (неизвестны  объект и место страхового  события, время его наступления, размер причиненного ущерба);

  З) случайное проявление конкретного  риска соотносится с однородной совокупностью схожих рисков, т.е. к нему применим закон больших чисел;