Содержание экономической сущности страхования

  4) страхователь в риске не заинтересован;

  5) страховая защита отвечает общественным  интересам;

  б) последствия риска объективно измеримы и имеют денежное выражение, причем в стоимость риска входит несколько  основных показателей, характеризующих последствия его воздействия (потеря здоровья, финансовые убытки, упущенные возможности, потраченное время);

  7) риск чистый, конкретный.

  Под чистым понимается риск, как правило, очищенный от ожидаемой прибыли в бизнесе, т.е. от спекулятивного риска. Однако в бизнесе потенциальную возможность получить прибыль создает прежде всего спекулятивный риск, с которым связаны как приобретения, так и потери. На рынке выживают наиболее сильные и предприимчивые, благодаря чему улучшаются потребительские свойства товаров и др. Вместе с тем невозможно застраховать ожидаемую величину прибыли от вложения денег в дело или в ценные бумаги, иначе исчезнут стимулы к созданию самой прибыли. Поэтому страхование осуществляется только от чистого риска. Спекулятивный риск лишь частично покрывается страхованием, например при страховании кредитов. Под конкретностью риска понимается то, что он не имеет обезличенных причин и крупномасштабных последствий.

  На  практике существуют три основные формы  страховых фондов: фонд самострахования (или его модификация — фонд риска), централизованные общегосударственные  резервы и фонды страховщика. Значение и распространение каждой из них предопределяется конкретными историческими и экономическими условиями и в конечном счете зависит от уровня развития производительных сил общества.

  Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда (как правило, в виде натуральных запасов) каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют подобные фонды для сельскохозяйственного производства, которое в значительной степени зависит от климатических и природных условий и в большей степени, чем промышленность, подвергается воздействию стихийных сил природы.

  Централизованный  страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов и предназначен для возмещения ущерба в случае глобальных катастроф, аварий и стихийных бедствий.

  Третья  форма создания страхового фонда — страхование — существенно отличается от рассмотренных выше. При страховании фонд формируется за счет страховых взносов его участников (предприятий, учреждений, организаций, отдельных граждан и т.д.). Он расходуется на строго определенные цели:

  возмещение  ущерба, оказание страховой защиты только участникам его создания. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем, а выплаты пострадавшим осуществляются на основе определенных правил, оговоренных в договорах страхования. На практике страховой фонд страховщиков представляет систему страховых резервов и других фондов, источниками формирования которых являются соответствующие элементы страховых тарифов и часть прибыли страховой организации.

  Страховые резервы используются страховщиком для возмещения имущественного ущерба при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий и оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни (утрата трудоспособности, дожитие до обусловленного срока или события и др.). Кроме того, резервы страховых организаций направляются на предотвращение или уменьшение ущерба. существуют две категории принимаемых мер: а) предупредительные (превентивные), цель которых — предотвратить возможность возникновения бедствия (строительство дамб, огнестойких и антисейсмических конструкций и т.д.); б) подавляющие (репрессивные), ограничивающие разрушительную силу уже наступившего события (тушение пожаров, проведение спасательных работ). Временно свободные страховые резервы инвестируются по различным каналам инвестиционной деятельности для получения прибыли страховыми компаниями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            3.Классификация  страхования 

  Страхование охватывает различные категории  страхователей и многообразные  объекты страхования, различающиеся  по объему ответственности страховщика. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на отрасли, подотрасли, виды и звенья, расположенные, так что каждое последующее звено является частью предыдущего.

  По  форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

  Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

  Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

  Взаимное  страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

  Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

     По отраслевому признаку выделяют страхование личное, имущественное и ответственности. Личное страхование предполагает предоставление страховой защиты гражданам, оно производится на случай наступления определенных событий, влияющих на жизнь и здоровье застрахованных. В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Экономическое назначение отрасли имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.

    Объектами страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Страхование производится на случай утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, а также ущерба имущественным правам последнего из-за невыполнения обязательств контрагентами предпринимателя.

  В страховании ответственности объектом страховых отношений является ответственность по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (физических или юридических), либо ответственность по договору. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

  Исходя  из характера страховых отношений  между страховщиком и страхователем  и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

  Обязательное  страхование основывается на законе, определяющем перечень объектов страхования, виды и порядок проведения, объем ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, определяющего такие существенные условия, как: объект страхования, перечень страховых случаев, страховая сумма, размеры страховых взносов, сроки их уплат, застрахованное лицо и ряд других.

  В обязательном страховании, инициатором  которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

  Обязательной  форме страхования соответствуют  следующие принципы:

  • наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;

    сплошной охват объектов, подлежащих  обязательному страхованию;

  • автоматичность страховой ответственности  относительно указанных в законодательных актах объектов;

  • нормирование страхового обеспечения;

  • срочность.

  Действие  обязательного страхования в  имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависят от уплаты страхового взноса, и имеет строго оговоренный срок.

  Добровольное  страхование осуществляется на следующей  основе:

  • добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит  от их числа;

  • страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;

  • непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

  • действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых  взносов.

        Классификация по критерию “объект страхования” достаточно проста, сочетает деление на группы исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, являющуюся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). Однако при такой классификации мало обоснований для систематизации комбинированных и комплексных видов страхования, страхования коммерческой деятельности, финансовых рисков.

  В Республике Беларусь в соответствии с положением порядке выдачи лицензий страховым и перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество” в классификации страхования выделение отраслей осуществляется с учетом накопительной и рисковой функций страхования.

  В последнее время наибольшее признание  получило разделение видов страхования  на жизни” и “страхование не жизни”. 
 
 

4.Основные  понятия в области  страхового дела 

  Специфическая совокупность понятий, составляющих профессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными направлениями страховой деятельности.

  Основные  термины можно разделить на четыре категории.

  1. Термины, выражающие наиболее общие условия страхования:

  двойное страхование — страхование у нескольких страховых компаний одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

  индоссамент - передача страхового полиса лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество;

  страховое обеспечение абсолютное выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты в имущественном страховании, или общие обязательства страховщика по совокупности проводимых видов страхования;