Прогресс в области кредитования МСП

кредиты, поэтому кредитование МСП было ограниченным. Для того чтобы обойти это ограничение некоторые банки использовали другие пути для кредитования, не через свои представительства, рискуя при этом осложнить отношения с ЦБР, нарушая его инструкции. Именно так поступал Банк КМБ, осуществляя кредитование через 50 своих представительств (все из которых

специализировались на кредитовании МСП), открытых им в период с 1998 года по 2004 год.

Публичная поддержка финансирования МСП. Схемы обеспечения кредитов.

Там, где банки имели  достаточный капитал, который они  могли направить в

сектор МСП, одной из причин, по которой они этого не делали, было недостаточное обеспечение, предоставляемое малыми предприятиями. В течение многих лет основным источником финансирования МСП, предоставляемого банками, были международные финансовые организации и

доноры. Задачей Российского  Правительства в настоящее время  является увеличение финансовых потоков от коммерческих банков, направлямых в сектор МСП.

Федеральный Фонд по поддержке  малого предпринимательства был  создан в

1995 году как государственная  организация, не предназначенная  для извлечения прибыли, в задачи которой входило применение в рамках федеральной политики финансовых инструментов с целью оказания государственной поддержки малому бизнесу. Хотя этот фонд имеет сеть региональных фондов в 75 российских регионах и более чем 170 муниципальных фондов, он является миноритарным акционером в этих фондах и выдает в виде ссуд очень небольшое количество ресурсов, получаемых из федерального бюджета и предназначенных для обеспечения кредитов, выдаваемых МСП.

В рамках предыдущей Федеральной  программы государственной поддержки

малого предпринимательства  разработка механизмов по оказанию помощи в

обеспечении кредитов/инвестиций, получаемых МСП, была одним из приоритетных направлений. В рамках этой программы предполагалось разработать национальную систему экономической поддержки и гарантий в

отношении частных инвестиций, вкладываемых в сектор малого предпринимательства. Была разработана «Концепция по оказанию государственной поддержки и развитию малого предпринимательства в Российской Федерации», которая предусматривала механизмы предоставления государственных гарантий, страхование риска путем его разделения между правительством, финансовыми учреждениями и малыми предприятиями.

На сегодняшний день создано  большое количество региональных фондов,

предоставляющих обеспечение  кредитов, выдаваемых МСП, практически  в

каждом субъекте Российской Федерации. В этом отношении региональное законодательство является более продвинутым по сравнению с федеральным

законодательством, поскольку  подобного Федерального Фонда еще  не существует. Существующие региональные Фонды должны выплачивать 50%

суммы кредитов, выданных МСП  в случае их дефолта. Кроме того, известно, что некоторые региональные власти предоставляют в ограниченном объеме

обеспечение по кредитам. На самом деле, финансовая и инвестиционная поддержка малых предприятий должна реализовываться через предоставление кредитов на льготных условиях, включая систему лизинга, гарантийных механизмов, компенсаций по процентным ставкам за выданные кредиты, микро_финансирование или другие формы финансирования малых предприятий. Однако все эти меры были реализованы в очень малой степени.6 Имеется немного информации о деятельности региональных фондов, однако, эти фонды указывают, что без предоставления гарантий объем потенциального внешнего финансирования резко сократится.

Наиболее существенными  из работающих программ в России являются инициативы региональных органов, предоставляющих гарантии МСП – это

гарантии, предоставляемые  организацией USAID (USAID Loan portfolio Guarantee), финансируемой американским правительством, и инициатива по обеспечению кредитов, реализуемая в Нижнем Новгороде Швейцарской организацией (Swisscontracting). Однако объем этих инициатив очень ограничен. Анализ региональных фондов показал, что спрос на такие гарантии со стороны МСП в регионах высок, и эти гарантии могли бы стать действенным инструментом в улучшении кредитования МСП.

Долгосрочное финансирование.

В принципе, у банков есть возможность привлекать финансовые ресурсы ЦБР и выдавать долгосрочные кредиты промышленным предприятиям. Положение ЦБР №122-П разрешает рефинансирование в соответствии с общей финансовой и кредитной политикой ЦБР. Однако, по словам представителя ЦБР, очень мало банков обращаются к ЦБР за тем, чтобы получить кредиты на основании Положения ЦБР №122-П. АРБ и АРРБ считают, что ставки рефинансирования ЦБР чрезвычайно высоки. Вследствие этого, ЦБР совместно с АРБ в данное время разрабатывают поправки к Положению ЦБР №122-П для того, чтобы изменить политику рефинансирования банка и сделать ее более привлекательной для банковского сектора.

Промышленное производство требует дорогостоящих инвестиций, которые

окупятся после завершения существенной части производственного  цикла. В

России крупные промышленные предприятия на 60% сами финансируют  эти

инвестиции, а банки и  международные финансисты компенсируют остальное. С другой стороны, промышленные МСП остаются существенно

недофинансированными, поскольку  российский банковский сектор осуществляет только краткосрочное кредитование.

Международные программы по поддержке  МСП.

Несмотря на стабильный рост банковских депозитов после кризиса 1998 года, их объем все еще недостаточен для удовлетворения всех потребностей российской экономики. Поэтому АРРБ решает вопрос о международном финансировании, что принесло бы ресурсы МСП. ЕБРР, Всемирный Банк и германские финансовые учреждения также предложили различные схемы.

Всемирный Банк предложил  Российской Федерации программу  по займу объемом в 300 миллионов долларов, из которых 90 миллионов долларов планировалось израсходовать на техническое сотрудничество, включая обучение банковских служащих, а 210 миллионов долларов на кредитование МСП. Однако в 2004 году Правительство Российской Федерации отказалось от такого предложения.

Третье предложение Всемирного Банка по финансированию малых предприятий привело к подписанию 17 июня 2005 года первого соглашения с Международной Финансовой Корпорацией (это частное отделение Всемирного Банка, занимающееся кредитованием) о поддержке микро кредитования в Российской Федерации. Заем в один миллион долларов был предоставлен организации «Женская Микрофинансовая Сеть в России» (Russian Women’s Micro-finance Network) с целью поддержки в предоставлении сотен микро займов (объемом в среднем в 1.500 американских долларов с ежегодными процентными ставками от 3 до 5%) предпринимателям, не имеющим обеспечения в отношении традиционных банковских займов. С 1999 года эта организация предоставила 37.000 займов (общей суммой в 44 миллиона американских долларов) 6.000 предпринимателей, в основном малым предприятиям в Центральной России. 65% клиентов это женщины, которые, как правило, имеют меньше доступа к

традиционным банковским кредитам и не имеют безнадежных  долгов.

Кредитная история.

Кредитные бюро снижают риск, возникающий при предоставлении кредитов,

путем сбора кредитных  историй, предоставления на этой основе информации о физических и юридических лицах. Любой крупный западный банк пользуется такими услугами прежде, чем предоставить индивидуальный кредит.

Регистрационные записи облегчают  обмен информацией между заимодателями, помогают кредиторам отличить хороших заемщиков от плохих, правильно определить цену займа, а также сократить затраты на такой отбор. Если заемщики знают, что информация о них будет распространена среди заимодателей, то это будет дополнительной мотивацией к выплате займа. При наличии таких кредитных историй заемщики получают кредиты с более низкими процентными ставками, а банки соревнуются за получение хороших клиентов.

Федеральный закон № 218 «О кредитных историях», вступивший в  силу 30

декабря 2004 года, привел к  созданию двух кредитных бюро. Ни одно из этих

бюро не работает, поскольку  подзаконные акты, в которых будет  определена

центральная организация  по мониторингу этих кредитных бюро, еще не приняты.

В таком контексте сбор значимых данных о кредитной истории  заемщиков

остается сложным. Только Сбербанк, у которого установились давнишние связи с большими сегментами населения, имеет свои собственные архивы по кредитам.

Сбербанк может воспользоваться  внутренней информацией тогда, когда  он

рассматривает заявки на кредит от малого предприятия, поскольку оценка малых предприятий в основном базируется на личной биографии их владельцев.

 

 

 

Заключение

 

Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг  входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской  деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее  время наиболее активно инвестируется  ссудный капитал в торговлю. А  это противоречит программам, в которых  одним из приоритетных направлений  поддержки малого предпринимательства  является увеличение количества субъектов  малого бизнеса в промышленной и  инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования  средств за счет кредитов, предоставляемых  банками показал, что поддержка  этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения условий  предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы  поддержки МБ, на реализацию которых  ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

возмещение банком разницы  в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

формирование активов  гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса; бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства и прочие нужды.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием  у населения мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших  городах, а значит, и уменьшить  издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Баско О.В., Домбаева  В.Р. Проблемы доступа малых  предприятий к финансовым ресурсам // Деньги и кредит. 2009. № 5.

2. Источники Финансирования  Малого Бизнеса // http://mybusiness.md.

3. Крюков С.П. О новых  тенденциях в кредитовании малого  и среднего бизнеса // Финансы. 2009. № 2.

4. Проблемы финансирования  малого предпринимательства // http://koet.syktsu.ru.

5. Тихомирова Е.В. Кредитование  малого и среднего бизнеса  – перспективное направление  кредитной политики банков // Деньги  и кредит. 2010. № 1.

6. Финансирование малого  бизнеса // www.kreditbusiness.ru.

7. Оценка эффективности региональных программ развития малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления. 2008. №2.

 

8. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

 

9. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.

 

Список сокращений

АРБ           Ассоциация Российских Банков

АРРБ        Ассоциация Российских Региональных Банков

ЦБР           Центральный Банк России

ЕБРР        Европейский Банк Реконструкции и Развития

МФК        Международная Финансовая Корпорация

МЭРТ      Министерство Экономического развития и Торговли

МФО        Микро Финансовая Организация

МСБ         Малый и Средний Бизнес

МСП        Малые и Средние Предприятия