Прогресс в области кредитования МСП

В силу вышесказанного Положение  ЦБР №254-П от 2004 года обязывает  банки создавать резервы для кредитных портфелей клиентов одной категории (например, для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий), а не для каждого индивидуального заемщика. В результате происходит сокращение объема работы по оформлению кредитов в соответствующих департаментах банка, поскольку каждый портфель однородных кредитов составляет не более 0.1% от уставного капитала банка. Банки представляют ежемесячные отчеты о консолидированном объеме резервов, но рассчитывают их поквартально, определяя, остается ли каждый подобный кредитный портфель в пределах нормы, установленной в Положении ЦБР №254-П.

Проблемы, связанные с открытием  банками счетов для МСП.

Для того чтобы открыть  счет для проведения текущих операций, банки должны представить следующие документы:

• копии учредительных  документов;

• соответствующие уведомления  налоговых органов (для постановки на учет)

и социальных фондов о намерении  открыть банковский счет;

• приказ о назначении руководителя в соответствии с процедурой, разработанной Уставом компании (генеральный директор)

• приказ о назначении главного специалиста по финансовым вопросам (главный бухгалтер);

• банковские карточки с  образцами подписей лиц, имеющих  право контролировать счета. Нотариус должен заверить подписи и поставить печать только на одной карточке. Гонорар нотариуса за заверение карточки

должен составлять два  официальных минимальных оклада служащих банка;

• заявление на открытие счета;

• соглашение, заключенное  между банком и компанией на предоставление

банковских услуг компании.

Вся процедура занимает один день, при условии, что документы  правильно

составлены и поданы с  соблюдением необходимых условий. По международным стандартам эта процедура не является обременительной, однако требования, предъявляемые при открытии банковских счетов, оставляют за рамками банковской системы компании, действующие в области серой экономики, а большинство их составляют именно российские МСП. Индивидуальные предприниматели без образования статуса юридического лица не имеют возможности брать кредиты у банков в качестве малых предприятий. Мелкие предприниматели, имеющие статус юридического лица, часто также имеют проблемы с получением кредитов. Поскольку является обязательным уведомлять об имеющихся обязательствах социальные фонды и налоговые органы, эти компании не хотят иметь дело с банками, так как в соответствии с действующими Положениями ЦБР для получения кредита необходимо открыть банковский счет; предоставление кредитов наличными, даже в небольших размерах, запрещено.

Некоторое количество банков, включая банк КМБ, выступают за изменение положений, регулирующих банковскую деятельность с тем, чтобы дать возможность предоставления кредитов наличными объемом до 10.000 долларов, которые представители компаний, и в частности, индивидуальные

предприниматели, могли бы получать в кассе банка. Круглый  стол, организованный в 2003 году для представителей ЦБР, АРБ, АРРБ, не привел к принятию положений, позволяющих выдавать небольшие кредиты наличными индивидуальным предпринимателям.

В то же время «Опора России»  сообщила информацию о том, что в  настоящее время ЦБР готовит проект Положения, который позволит предоставлять МСП кредиты в размере до 300.000 рублей без открытия банковского счета. Однако, правила, направленные против отмывания денег, запрещают выплату сумм свыше определенного порога, если это осуществляется не путем банковского перечисления. Но эта информация не была подтверждена ЦБР. Банк КМБ ранее сделал подобное предложение с рекомендацией внести поправки в Положение ЦБР № 54-П, в результате которых банки получили бы право выдавать кредиты не только юридическим лицам и отдельным лицам, но и «лицам, имеющим статус малых предприятий».

Для того чтобы преодолеть барьеры, стоящие на пути открытия банковского

счета, некоторые банки  стали рассматривать индивидуальных предпринимателей, получивших статус юридического лица, как отдельные

физические лица, а не как  юридические лица, поскольку это  предусмотрено

статьей 23 Гражданского Кодекса  Российской Федерации. Однако такие  кредиты рассматриваются как индивидуальные или потребительские, а не как кредиты, предоставляемые малым предприятиям. Из этого вытекают некоторые негативные последствия для сторон: например, в случае спора в отношении потребительских кредитов это дело будет рассматривать суд общей юрисдикции, в то время как спор по бизнес кредиту будет рассматриваться арбитражным судом.

Известно, что арбитражные  суды рассматривают дела быстрее, и  что они более сведущи в вопросах торгового права. Кроме того, в зависимости от того, каков характер спора – гражданский или коммерческий – будут применяться разные правила к обеспечению кредитов и к их возврату. Правила будут менее благоприятными для банков, если рассмотрение спора будет осуществляться судом общей юрисдикции.

Проблемы, связанные с судебной системой, выполнением судебных решений  и административными барьерами.

Банк КБМ, в портфеле которого находится примерно сто оспариваемых дел,

сделал акцент на такие  проблемы как коррупция судей  и присяжных заседателей, а также на неопытность судей судов общей юрисдикции при рассмотрении дел, связанных с банковским правом. При рассмотрении проблем, связанных с выполнением судебных решений, было отмечено, что, поскольку организациям, занимающимся выполнением судебных решений, может не хватать опыта и необходимых средств, банки должны финансировать работу судебных приставов, например, возить их к клиентам, которые не выполняют обязательства по выплате кредитов. В банке КБМ рассказывают о недавнем деле, связанном с его дочерней компанией в Уссурийске в Приморском Крае. Речь шла о выполнении противоречивого судебного решения судебными приставами. Пытаясь выполнить решение суда о получении невозвращенного кредита, пристав арестовал товары, которые хранились в банке в ожидании продажи. Вскоре после этого служба судебных приставов регионального суда возбудила уголовную процедуру против банка на основании того, что арестованные товары разбазаривались.

Административные барьеры  тяжелы для всех участников Российской экономики, но особенно для МСП. Было отмечено, что таможенные органы устанавливали наиболее громоздкие административные барьеры для участников экономической деятельности, которым приходилось выплачивать таможне пятикратную стоимость товара только для того, чтобы иметь возможность ввезти его на территорию России. Для восстановления прав участников экономической деятельности, практически нет никаких эффективных возможностей в отношении подачи исков против налоговых властей.

Пилотная система «одного  окна» для предприятий, созданная  в Казани, известна как первая и удачная попытка ограничения административных барьеров, которая облегчила предпринимателям регистрацию в налоговых органах, открытие банковского счета, осуществление других шагов, в том числе административных, для открытия и управления бизнесом. «Опора России» упомянула об одном исследовании, проведенном фондом Саратова, согласно которому бюджет России равен годовой стоимости коррупции в экономике, а на долю МСП приходится 60% этого груза.

 

 

Взыскание долга.

Поскольку взыскание долга  на основании судебного решения  остается сложным, банки все больше привлекают частные компании для решения этих проблем. Агенты по взысканию долгов берут комиссионные только по результатам собранных сумм. Как правило, размер вознаграждения равен 25%, но он может меняться в зависимости от срока не возврата кредита и других факторов. Обычно собирается от 60 до 80% долга, причем, используются разные методы, начиная с внезапного прихода к должнику на предприятие до использования психологического давления и других способов, все из которых предположительно разрешены законом.

Предстоящее создание реестров кредитных историй в России также  поможет

выполнению судебных решений, что на данном этапе является неудовлетворительным. Поскольку сохранение репутации может послужить

стимулом к оплате долгов, кредиторы могут полагаться на такие  реестры как на некоторую форму контракта о выполнении, а не идти в суд в случае невыполнения обязательств по возврату кредита должником. Это очень важно там, где на ссудодателей оказывают социальное давление для того, чтобы они не прибегали к принудительному взысканию платежей или там, где социальные меры по защите должников затрудняют для кредиторов принудительную реализацию активов должника, например, таких как квартиры. В этом случае обмен информацией может скомпенсировать плохую юридическую защиту.

Проблемы, связанные с рекламированием  банковских услуг Малых и Средних Предприятий (МСП).

Федеральный Закон о рекламе  предусматривает, что реклама, распространяемая банками, должна находиться под контролем Федеральной Антимонопольной Службы, и требует, чтобы по всем банковским операциям (по привлечению вкладов, а также по выдаче кредитов) в рекламу были включены договорные условия. Это существенно ограничивает свободу банков в рекламе и рассматривается некоторыми банками как очень обременительная операция. В случае рекламирования кредитов, выдаваемых банками, все правила и условия получения кредита должны быть представлены в рекламе (объем, сроки, процентные ставки….), включая подробности, которые банки не всегда хотят раскрывать широкой публике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III Прогресс в области кредитования  МСП.

Низкая степень риска, ассоциируемая  с кредитованием МСП.

Все банки, участвующие в  кредитовании МСП в России, имели  очень небольшой процент не возврата кредитов и невыполнения обязательств по ним, в результате чего этот бизнес отличает очень низкая степень риска и высокая доходность, при условии, что кредитные организации разработали соответствующую конкретную политику кредитования МСП. В банке КМБ вся сумма «проблемных» кредитов, выданных МСП, не превышает 1.3%. Это очень положительный фактор, если учесть, что в настоящий момент общий объем проблемных кредитов составляет 10% (что в принципе является стандартным для российских банков), и 10-15% приходится на долю потребительских кредитов, по которым не выполняются обязательства заемщиков. Обычно проблемными считаются кредиты, по которым осуществляется рассрочка платежей, или они выплачиваются с опозданием. В общем кредитном портфеле Внешторгбанка по МСП такие кредиты составляют 2- 2.5%, а в Сбербанке – 2%. АРРБ, в которую входят примерно 200 банков (130 из которых имеют головные офисы в Московском регионе), имеет более консервативную оценку проблемных кредитов, выданных МСП банками-членами АРРБ. Их объем составляет 5% от общего объема кредитов, выданных МСП, что, тем не менее, существенно меньше объема проблемных кредитов в целом. Это может объясняться тем, что банки-члены АРРБ не проводят специальной политики кредитования МСП.

Следовательно, малые российские предприятия могут считаться  надежными в отношении выплаты полученных кредитов. В отношении выплаты краткосрочных кредитов малые предприятия представляются даже более надежными, чем крупные и средние предприятия.

Не банковские финансовые учреждения.

Относительно жесткие  требования ЦБР в отношении создания резервов

коммерческими банками побудили финансовый сектор к созданию других типов финансовых организаций, которые в настоящее время контролируются не ЦБР, а МЭРТ – это кредитные кооперативы, частные фонды и микро финансовые организации. Эти не банковские финансовые учреждения могут выдавать ссуды (что предусмотрено статьей 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации) в противовес кредитам (в соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации), выдаваемым только банками или кредитными организациями, что должно позволить обходить Положения ЦБР, которые, как известно, являются очень жесткими в отношении кредитования малого бизнеса.

Кроме того, несмотря на то, что  банки постепенно все больше начинают обслуживать предпринимателей в регионах, операции с предпринимателями в малых городах и поселках все еще являются мало прибыльными и оказываются более доступными для MFO. На основании информации ЦБР в России существуют 2000-3000 микро финансовых организации, и за последние три года эта цифра быстро выросла. Не банковские финансовые учреждения включают широкий круг организаций – от частных фондов, финансирующих МПС на региональном уровне, - до ломбардов на уровне поселков и в ограниченном городском секторе. Одни из них полностью являются собственностью банков, другие пользуются различными иностранными источниками финансирования.

Российский Центр Микро  финансирования, являющийся членом Ассоциации

Российских Банков, имеет  в своем составе несколько  объединений, представляющих интересы не банковских финансовых организаций, включая

Ассоциацию Сельскохозяйственных Кооперативов, Ассоциацию Кредитных

Кооперативов и Ассоциацию Частных Фондов. Как пример, можно  взять Казанский Центр Микро финансирования, созданный в 2003 году. Он выдает кредиты на срок от шести до двенадцати месяцев примерно 7.000 клиентам в двенадцати субъектах Российской Федерации. Его кредитный портфель очень быстро вырос до 170 миллионов рублей, и имеет очень немного проблемных ссуд (2%). Хотя его клиентами в основном являются МСП, с юридической точки зрения ссуды выдаются исключительно физическим лицам, и Центр осуществляет свою деятельность без применения банковских регламентов.

На практике мониторинг деятельности кредитных кооперативов и организаций  по микро финансированию очень небольшой, если он вообще существует. Хотя ЦБР признает, что надзор за не банковскими финансовыми организациями является сложным в силу многообразия подобных учреждений, он может попытаться оказывать несколько большее влияние в этой сфере. В настоящее время Комитетом по Экономической Политике, Предпринимательству и Туризму Государственной Думы совместно с Ассоциацией Российских Банков готовится законопроект о кредитных кооперативах. Этот проект является частью более широкой программы по реформированию финансовой поддержки МСП, лоббируемой АРБ, при оказании технической поддержки со стороны KFB и “Ost- Euro” – немецкого банка и консалтинговой группы. Эта реформа включает в себя разработку нового законодательства по обеспечению кредитов и мерам, направленным на предоставление гарантий в рамках микро финансирования.

Российский Центр Микро  финансирования и АРБ хотят создать  Гарантийный Фонд кредитов для микро кредитных организаций, а также для банков, финансирующих микро кредиты и МКО. Однако в настоящее время Федеральное Правительство отказалось от поддержки любой структуры, предоставляющей гарантии по кредитованию МСП на том основании, что микро кредиты представляют собой высокую степень риска.

Выдача кредитов через представительства  банков.

Основное препятствие  на пути кредитования МСП было снято  в 2004 году, когда ЦБР выпустил Положение, согласно которому банкам теперь разрешается выдавать кредиты не через свои отделения. Ключевым моментом в кредитовании МСП является географическая близость к клиентам. До того как вышеозначенный запрет был снят, кроме головных офисов банкам приходилось открывать отдельные дочерние компании, а не просто филиалы или представительства для того, чтобы проводить операции по кредитованию в субъектах Российской Федерации. В силу бюрократической волокиты, связанной с открытием дочерней компании банка, банки действовали через свои представительства в различных регионах, но до 2004 года эти представительства не имели права выдавать