Прогресс в области кредитования МСП

содержание

Введение …………………………………………………………..3

Рынок финансирования малого бизнеса в России ………………5

Основные организации, предоставляющие  кредиты Малому и Среднему Бизнесу (МСП) в РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ………………11

II Сопротивление и проблемы, существующие в сфере кредитования  Малого и Среднего Бизнеса  (МСП)………………………………………..14

Причины культурного характера, объясняющие сопротивление коммерческих банков предоставлять кредиты МСП…………….14

Специальное обучение и технология кредитования……………..15

Требования по предоставлению обеспечения кредитов…………16

Регулирующие нормы по наличию резерва, являющиеся препятствием для маленьких банков…………………………………………………..18

Проблемы, связанные с  открытием банками счетов для  МСП….19

Проблемы, связанные с  судебной системой, выполнением судебных решений и административными  барьерами………………………………….21

Взыскание долга…………………………………………………….23

Проблемы, связанные с  рекламированием банковских услуг  Малых и Средних Предприятий (МСП)……………………………………...23

III Прогресс в области  кредитования МСП………………………..25

Низкая степень риска, ассоциируемая с кредитованием  МСП…..25

Не банковские финансовые учреждения…………………………..25

Выдача кредитов через  представительства банков………………..27

Публичная поддержка финансирования МСП. Схемы обеспечения кредитов………………………………………………………………28

Долгосрочное финансирование……………………………………..30

Международные программы  по поддержке МСП…………………31

Кредитная история……………………………………………………31

Заключение……………………………………………………………33

Список литературы…………………………………………………..35

Введение

 

Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия  выполняют ряд важнейших социально-экономических  функций, таких, как обеспечение  занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание  социальной стабильности, а также  могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной  экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших  вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение  источника финансирования основного  и оборотного капитала. Но заимствование  необходимых сумм является существенной проблемой.

Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения  финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

Банковский кредит

Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования  средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

В своей работе я хочу подробнее  рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:

Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;

Рассмотреть основные источники  финансирования малого бизнеса;

Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования малого бизнеса, и способы их устранения;

 

 

Рынок финансирования малого бизнеса  в России

 

Основной отличительной  особенностью малых форм организации  производства является высокая мобильность, обеспечивающая быстрое перемещение  трудовых, материальных и финансовых ресурсов в сферы повышенного  спроса. В конечном счете, это способствует оптимизации структуры экономики, увеличению доходной части бюджета, повышению уровня занятости, снижению социальной напряженности, формированию среднего класса общества. Поэтому  для его успешного функционирования требуется соответствующее законодательное, имущественное, финансовое, кадровое, информационное, организационно-методическое и техническое обеспечение. Сегодня  наиболее острыми проблемами, сдерживающими  развитие малого бизнеса, являются отсутствие серьезной финансовой поддержки  и несовершенство нормативно-правовой базы. Первое положение подтверждает анализ источников финансирования малых  и средних предприятий (МСП), которые  представлены в табл. 1 [5, с. 47].

Таблица 1

Источники финансирования развития МСП (в % к опрошенным МСП).

Виды источников	Все предприятия	«Молодые»	«Взрослые»
Внутренние источники В том числе: - доходы от деятельности  МСП - личные средства учредителей Внешние источники В том числе: - кредиты банков - средства новых компаньонов - частные займы - займы других организаций Нет возможности развиваться	76,4   67,0 21,7 25,5   9,4 6,6 17,9 9,4 21,7	80,0   72,0 28,0 32,0   8,0 12,0 20,0 8,0 16,0	75,3   65,4 19,8 23,5   9,9 4,9 17,3 9,9 23,5

 

Таким образом, финансирование малого бизнеса может осуществляться из внутренних и внешних источников предприятия (кредиты, займы (у юридических  и физических лиц), и за счёт бюджетного финансирования малого и среднего бизнеса).

Основным же источником финансирования малого бизнеса являются собственные  средства владельцев малых предприятий  и прибыль, полученная в результате деятельности бизнеса. Зачастую собственных  средств катастрофически не хватает, причём нехватка финансов может ощущаться  как на этапе создания бизнеса (так  называемый стартовый капитал), так  и в процессе развития предприятия.

Недостаток финансирования малого бизнеса может не только разрушить  все планы на дальнейшее расширение бизнеса, но и поставить под угрозу саму деятельность предприятия. Если у  крупных организаций и предприятий  есть больше способов решить проблему финансирования, например, провести эмиссию  акций предприятия, то малый бизнес такой возможности не имеет. 

Получение кредита является ключевой проблемой малого бизнеса. Сегодня докризисные тенденции  наращивания банковских портфелей  кредитов малому и среднему бизнесу сменились на прямо противоположные: на фоне сокращения числа малых и средних предприятий, объемов и прозрачности их бизнеса усложнилась оценка кредитоспособности малых и средних предприятий; ужесточились требования банков к финансовому состоянию и периоду работы на рынке и условия кредитования (суммы кредитов снизились в 2 – 2,5 раза, сроки кредитования – до 1 – 2 лет, процентные ставки повысились до 20 – 25% годовых в рублях и выше, большинство банков ужесточило подходы к залогам) [5, с. 47]. Кроме того, сейчас кредитование малого бизнеса проводится только для тех предприятий, которые уже отработали более шести месяцев после регистрации, а в некоторых банках этот срок может достигать и трех лет.

Банки предоставляют кредит для предпринимателей на организацию  или развитие бизнеса, пополнение оборотных  средств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имущества  и т.д. Одна из проблем, с которой  сталкиваются субъекты малого предпринимательства, – это достаточно высокие процентные ставки по кредитам. Средняя максимальная процентная ставка, по которой выразили готовность платить опрошенные предприниматели, на сегодняшний день составляет от 10 до 13% годовых. Большинство банков же официально предлагают ставки выше тех, по которым готовы платить предприниматели (табл. 2). Все это не способствует росту привлекательности банковских структур и их продуктов у субъектов малого предпринимательства [1, с. 57].

Таблица 2

Суммы, проценты и сроки  кредитования малого бизнеса по трем банкам

Банки	Суммы кредита	Банковский %	Срок кредитования (месс)
ВТБ 24	30000-300000000	30	3-120
Сбербанк	до 1000000	21	до 12
БинБанк	30000-12000000	от 18	12

 

Одной из актуальных проблем  при кредитовании малых предприятий  является проблема наличия ликвидного обеспечения. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели  должны предоставить банку ликвидный  залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого  имущества или же имущества третьих  лиц, а также гарантией для  банков служит поручительство третьих  лиц. Все это дает возможность  предпринимателю получить в 2 раза больше денежных средств на развитие своего бизнеса, кроме того, облегчается доступ к финансовым ресурсам коммерческих банков, а также предприниматель получает обеспечение до 50% залога для получения кредита в банке.

Необходимо иметь в  виду и то, что достаточно высокая  доля субъектов малого предпринимательства  по-прежнему отдает предпочтение работе в «тени». Отсюда и отсутствие залога, и трудности с определением реальной платежеспособности клиентов, и, как  следствие, отказы в выдаче кредитов [1, с. 58].

Для многих предпринимателей важным источником финансирования является государственная поддержка. Причём существует два варианта поддержки  малого бизнеса в этом направлении: безвозмездная помощь и кредиты. Получение денег на создание малого бизнеса без процентов и последующего возврата средств возможно в виде грантов. Субсидии малому бизнесу в  форме  грантов выдаются тем, кто  решил начать своё дело. Сумма грантов составляет до 300000 руб., однако получить её может не любой желающий, а тот, кто предоставит убедительный бизнес-план своего будущего предприятия. Решение о выдаче грантов тому или иному предпринимателю принимает специальная комиссия, которая внимательно изучает представленный предпринимателями бизнес-план, выносит свой "вердикт", а через год попросит отчитаться в расходовании полученных средств. Если выяснится, что предприниматели потратили гранты не на открытие своего бизнеса, а на другие цели, то деньги необходимо вернуть.

В связи c трудностью получения кредита появилась новая государственная программа поддержки кредитования малого бизнеса, осуществляемая корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк). Согласно этой программе, Внешэкономбанк получает от государства средства, которые потом распределяет между банками (банками-партнерами), желающими финансировать малый бизнес. Внешэкономбанк выдаёт средства банкам под определённый процент, а банки, в свою очередь, добавляют к нему свою выгоду. Но общая сумма процентов всё равно получается ниже, чем по другим кредитам малому бизнесу.

Согласно данной программе, для осуществления финансовой поддержки малого и среднего бизнеса разработаны такие кредитные продукты, как «Стартовый капитал» (данный продукт предназначен для кредитования вновь создаваемых субъектов малого и среднего бизнеса в целях формирования и укрепления его материально-технической базы), «Капитал для роста» (направлен на рост материально-технической базы уже действующего субъекта малого и среднего бизнеса, расширение производства, создание новых технологий), «Оборотный капитал» (ориентирован на пополнение материальных запасов, приобретение товарно-материальной ценностей) и «Регион» (кредитование приоритетных для регионов проектов). Решение о том, в рамках какого из указанных продуктов кредитовать субъект малого и среднего бизнеса, принимается банком-партнером самостоятельно.

Приоритетными целями кредитования в рамках рассматриваемой программы  являются: создание новых производств, приобретение и модернизация основных средств, развитие научно-технической  и инновационной деятельности, а  также внедрение новых технологий, развитие экспортных операций и импортозамещение.

Наиболее же привлекательный  вариант для малого бизнеса –  финансирование за счёт бюджета, т.к. в этом случае денежные средства возвращать не нужно, и процент за их использование не начисляется. Единственное, что нужно будет сделать – представить отчёт о целевом расходовании данной финансовой поддержки. 

В рамках целевых программ, разработанных  на общегосударственном уровне и  в регионах, финансирование малого бизнеса осуществляется на определённых условиях. То есть чтобы получить субсидии, предприятие должно соответствовать  определённым требованиям, которые  могут несколько отличаться в  зависимости от конкретной программы  поддержки малого и среднего бизнеса. Есть и обязательные условия, которые  действуют для всех целевых программ. К ним относятся следующие  требования:

предприятие должно быть включено в Единый реестр субъектов малого предпринимательства;

предприятие не должно иметь  задолженности по платежам в бюджет;

отсутствие просроченной задолженности по кредитам.

Следует также учитывать, что бюджетное  финансирование малого бизнеса в  рамках различных программ проходит в основном на конкурсной основе [6]. 

Таким образом, для решения проблем финансирования малого предпринимательства необходимо:  на законодательном уровне облегчить доступ предпринимателям к кредитным ресурсам, предоставлять налоговые льготы банкам, кредитующим субъектов малого бизнеса; оптимизировать налогообложение малого предпринимательства, чтобы налоговое бремя не являлось причиной ликвидации деятельности субъектов малого бизнеса; совершенствовать работу лизинговых компаний, предоставлять налоговые и иные льготы тем из них, которые предоставляют свои услуги малым предприятиям по низким процентным ставкам; привлекать для финансирования малых предприятий службы занятости, чтобы их средства шли не только на выплату пособий по безработице, но и, например, на льготное кредитование тех предпринимателей, которые помогают решать проблему занятости населения; увеличить количество государственных заказов, предоставляемых малым предприятиям, причем придать этому решению форму закона и контролировать его выполнение; повысить ответственность региональных органов власти за поддержку и развитие малого бизнеса, контролировать целевое использование бюджетных средств на финансово-инвестиционную поддержку субъектов малого предпринимательства.