Ипотека

В Древней Греции словом «ипотека» называли специальную табличку, которую устанавливал кредитор на земле должника. На табличке было написано, что если должник вовремя не возвращает долг, то его земля переходит в собственность кредитора.

В начале 2010 года рынок ипотечного кредитования стал оживать. Основные игроки на рынке ипотечных кредитов снизили ставки до минимальных размеров. Однако, количество банков, в которых можно взять ипотечный кредит, остается минимальным. Банки пытаются кредитовать только вторичное жильё и практически полностью ушли с рынка новостроек. Ситуация выправляется с общим оздоровлением экономики, надеемся что в ближайшие годы количество предложений на рынке ипотечных кредитов резко возрастет, а их привлекательность для потребителя будет улучшаться.

Ипотека позволяла  приобрести жилье сегодня и выплачивать  полную его стоимость в течение  нескольких последующих лет. 

Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.

Сегодня банковское законодательство защищает права потребителей. Любое нарушение грозит банку  отзывом лицензии, стоимостью несколько  десятков тысяч долларов. И все  же, обращайтесь в проверенные  учреждения: сколько лет на рынке  существует кредитная организация? Какова его история, отзывы о нем? Насколько велика кредитная ставка и какие программы может предложить Вам банк? На эти вопросы подробно ответят специалисты «горячей линии» или консультанты. Обратитесь в несколько  банков и сравните предлагаемые ипотечные  программы – таки образом Вы подберете  оптимальный вариант ипотеки. Если у Вас нет времени или достаточных  знаний, обратитесь к брокерам, они  помогут решить все вопросы.

Аннуитетный платеж – наиболее распространенная сегодня схема платежей по ипотечным кредитам. Весь период действия кредитного договора заемщик ежемесячно перечисляет банку одинаковую сумму (в долларах, евро или рублях - в зависимости от выбранной валюты кредита). В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, – платежи по возврату долга.

На государственном  уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Преимущества  и недостатки ипотеки

Главным преимуществом  ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус»  ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный  компромисс между преимуществами и  недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Условия ипотеки, как и любого другого кредита, характеризуются прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита. Не менее важным условием ипотеки является порядок расчета платежей - от этого будет зависеть конечная сумма, которую заемщик отдаст ипотечному банку за свое новое жилье.

Банк, работающий с ипотекой, может потребовать от заемщика подтверждения доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые ипотечные банки требуют наличия определенного трудового стажа и поручителей. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью, которое предполагается приобрести на кредитные средства.

Отсутствие регистрации в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения ипотеки, так же как и гражданство, если оно не российское.

Право собственности на ипотечное жилье переходит к заемщику ипотечного кредита в момент оформления сделки купли-продажи недвижимости, но существует ряд ограничений на это право, связанных с ипотекой жилья.

Особые условия кредитования существуют для молодежной ипотеки.

Программа ипотечного кредитования для железнодорожников Желдорипотека

Жилищно-ипотечная  программа для сотрудников –  это часть социальной политики ОАО  «РЖД». ЗАО «Желдорипотека» - это  ее дочерняя структура. Ипотечную программу  совместно с нами реализуют другие структуры ОАО «РЖД», аккредитованные  банки и страховые компании.

За время существования  программы более 17 тысяч семей  сотрудников ОАО «РЖД» сумели приобрести новое жилье на самых  льготных условиях

Организация, созданная  в феврале 2001 года, в настоящее  время занимается реализацией жилищной ипотечной программы по поручению  Министерства путей сообщения.  
 
Старт программе был дан в марте 2001 года закладкой первого камня фундамента жилого дома в г. Железнодорожный на улице Пионерской.

В рамках программы, каждая семья имеет право приобрести в ЗАО "Желдорипотека" квартиру на следующих условиях: уплатив первоначальный взнос не менее 15% от стоимости квартиры и получив ипотечный кредит в  ТрансКредитБанке в размере не более 85% от стоимости квартиры на срок до 15 лет под 10% годовых в рублях.

C начала марта 2010 года ТрансКредитБанк  существенно улучшил  условия коммерческого  ипотечного кредитования  сотрудников ОАО  «Российские железные  дороги». Первоначальный взнос по ипотечному кредиту снижен с 20% до 10% . Ставки снижены на величину от 1,5 до 3,5 % годовых в зависимости от вида недвижимости и размера первоначального взноса и составляют теперь 12,5-13,5 % годовых.

Нововведения  обусловлены стремлением банка  сделать ипотеку максимально  доступной для работников железнодорожной  отрасли.

ТрансКредитБанк является стратегическим партнером  ОАО «Российские железные дороги». Клиентами банка являются 17 железных дорог России, имеющие статус филиалов ОАО «РЖД», и большая часть  отечественных предприятий и  организаций железнодорожного транспорта.

По объемам  основных финансовых показателей ТрансКредитБанк  стабильно входит в число двадцати крупнейших российских кредитных организаций.

Условия ипотеки: взносы, сроки, ставки 
Размер первоначального взноса – 10%, ставка по кредиту – 14% годовых в рублях, срок предоставления кредита – 15 лет. Но самое главное – предоставляется субсидия в виде компенсации части процентной ставки. Размер этой поддержки – 12% годовых, т.е. сам сотрудник выплачивает только 2%. Для молодых специалистов условия еще благоприятнее – нет первоначального взноса, а субсидия полностью покрывает ставку.

Если в период выплаты ипотечного кредита рождается  ребенок, то сотрудник может рассчитывать на безвозмездную субсидию за счет собственных средств ОАО «РЖД»  в размере стоимости 10 кв. м общей площади квартиры. При рождении второго ребенка – 14 кв. м, при рождении третьего и каждого последующего ребенка – в размере стоимости 18 кв. м общей площади. Единственное условие – субсидия не может превышать остатка задолженности по оплате жилья.

Согласно «Положению о молодом специалисте ОАО  «РЖД»» к данной  категории работников компании относятся выпускники образовательных учреждений высшего и среднего профессионального образования очной формы обучения в возрасте до 30 лет, принятые на работу в ОАО "РЖД" в год окончания учебы в соответствии с договором о целевой подготовке специалиста или на основании направления, выданного учебным заведением по согласованию с ОАО "РЖД". Статус молодого специалиста сохраняется на протяжении 3 лет. 

Что касается домов, то в основном это жилье на первичном  рынке в домах, в строительстве  которых, наша компания принимает участие. Мы работаем практически во всех регионах страны. По данным на конец прошлого года, количество наших объектов составило  около 200 в более чем 100 городах.

По итогам проведенного конкурса ОАО «РЖД» подписало  соглашения о сотрудничестве по ипотечному кредитованию работников со следующими банками: ОАО «ТрансКредитБанк», ЧитаПромстройбанк, ОАО «МеТраКомБанк», ООО «Востокбизнесбанк», Банк «Юго-Восток», Банк «Возрождение», КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО), АБ «Газпромбанк» (ЗАО). Ипотечный кредит, полученный в одном из указанных  банков по программе ипотечного кредитования ОАО «РЖД», может быть субсидирован при условии, если руководство вашего филиала ОАО «РЖД» подписало  и направило в банк необходимые  документы не субсидию.