По данным WOCCU, в мире насчитывается
более 170 миллионов членов.
Россия сотрудничает с Францией,
США, Ирландией, Польшей, Литвой. От Российской
Федерации членом WOCCU является Лига Кредитных
Союзов.
На данный момент в России существует
две организации, объединяющих в себе
кооперативы России и их ассоциации –
это:
1) Лига Кредитных
Союзов (г. Москва), созданная в 1994
году,
2) Национальный
Союз (г.Ростов-на-Дону), созданный
в 2001 году.
На сегодняшний день в России
существует порядка ~ 1 900 кредитных потребительских
кооперативов, из которых часть входит
в Лигу Кредитных Союзов, и часть - в Национальный
Союз. Кооперативам также свойственно
объединяться в Ассоциации по признаку
регионального расположения и сферы деятельности.
В Санкт-Петербурге, к примеру, есть «Ассоциация
Кредитных Союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской
области».
Союз некоммерческих саморегулируемых
организаций финансовой взаимопомощи
«Лига кредитных союзов» объединяет порядка
225 КПК (400 тыс. пайщиков).
Национальный Союз некоммерческих организаций
финансовой взаимопомощи включает в свой
состав порядка 197 КПК (240 тыс. пайщиков).
Большую роль в становлении
и развитии кредитной кооперации сыграла
техническая помощь и финансовая поддержка
зарубежных организаций и программ (Фирма
«Риас» (Рабобанк, Нидерланды), Министерство
сельского хозяйства США, Агентство международного
развития США, Компания ЭЙСИДИ АЙВОКА
(США), Фонд «Евразия» (США), Немецкий кооперативный
союз Райффайзен Программа правительства
ФРГ «ТРАНСФОРМ» проекты ТАСИС (ЕС). Кроме
кредитных союзов за последние пять лет
в различных регионах (например, в Волгоградской,
Саратовской и Тюменской областях) появилась
новая разновидность сельскохозяйственных
кредитных кооперативов. Они обслуживают
фермеров и сельских жителей, у которых
еще меньше возможностей получить финансовые
средства, чем у горожан.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ
И РЕГИОНАЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ КРЕДИТНЫХ
КООПЕРАТИВОВ (СОЮЗОВ)
1. Международные организации кредитных
союзов:
Всемирный совет кредитных
союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU) учрежден
в 1971 году (штаб квартира Медисон, США)
и является представительнейшей международной
организацией, ведущей координационную
работу в области развития как мирового,
так и национальных движений кредитных
союзов.
Международное сотрудничество
особо стало ощущаться со времен, когда
Альфонс Дежарден (Аlphonse Desjardins) начал деятельность
по развитию этого движения в Северной
Америке. Файлен (Filene) и Бергенгер (Bergengren)
призвали активно поддерживать международное
сотрудничество. Помощь была оказана канадской
провинции Nova Scotia в 20-х годах. Затем в конце
30-х – оказана существенная поддержка
движению КС на Филиппинах. В 1940–х годах
оказывалась существенная помощь движениям
Ямайки и Белиза. Десятилетием позже отец
Марио Ганти (Marion Ganty) начал проповедовать
философию КС на Фиджи. Мировое сообщество
поддерживало и усилия Корейских КС в
деле развития движения в Азии, и Ирландское
движение, инициируемое группой энтузиастов
совместно с Норой Херлихи (Nora Herlihy). В 1954
году за год до своей смерти Бергенгрен
обратился с просьбой взять на себя функции
координатора программ международного
сотрудничества в Национальную Ассоциацию
КС США (CUNA). Совет директоров CUNA рассмотрел
этот вопрос и согласился создать департамент
внешних связей (Wold Extension Department). В 1971 году
возник ныне функционирующий Всемирный
Совет Кредитных Союзов.
На сегодня во Всемирном Совете
представлено в качестве членов четырьмя
региональными конфедерациями и двенадцатью
национальными ассоциациями. Последние
объединяют в своих рядах более 97 млн.
пайщиков, участвующих в работе 39 тыс.
КС. Высшим органом этой международной
организации является Ассамблея, которая
избирает Президента и совет директоров
WOCCU. В перерывах между Ассамблеями координационную
функцию выполняет Совет Директоров.
Всемирный Совет имеет три категории
членства: "Полный член", "Потенциальный
член" и "Ассоциативный член". "Полные
члены" имеют право представлять интересы
своих членов на Ассамблее, во время заседаний
Совета директоров или на обоих этих мероприятиях.
"Потенциальные" и "Ассоциированные
члены" могут участвовать в работе Ассамблеи,
принимать участие в обсуждениях и дебатах,
но не могут вносить или поддерживать
предложения, а также голосовать.
2. Региональные Федерации и Конфедерации
кредитных союзов:
Региональные Конфедерации:
Сегодня во Всемирный Совет
Кредитных союзов входит: 4 региональные
Конфедерации и 12 национальных организаций.
Африканская Конфедерация сберегательных
кооперативов и кредитных ассоциаций
(ACCOSCA) объединяет 28 национальных движений,
в которых действует более 5000 кооперативов.
В 1998 году 2.4 млн. пайщиков пользовались
займами на сумму 289 млн. долл. и сберегали
средства на сумму 481 млн. долл.
В Ассоциацию Азиатских Конфедераций
Кредитных Союзов (ACCU) входят 10 национальных
организаций, где действует примерно 49000
кооперативов. В 1998 году 8.6 млн. пайщиков
пользовались займами на сумму 12 186 млн.
долл. и сберегали средства на сумму 10
883 млн. долл. Пайщиков на 01.05.09 - 35 млн. человек.
Карибская Конфедерация Кредитных
Союзов (CCCU) объединяет 18 национальных
движений, в которых действует более 351
кооператив. В 1998 году 1.0 млн. пайщиков
пользовались займами на сумму 634 млн.
долл. и сберегали средства на сумму 709
млн. долл.
В Конфедерацию Латиноамериканских
Кредитных Союзов (COLAC) входят 17 национальных
организаций, где действует примерно 1970
кооперативов. В 1998 году 5.2 млн. пайщиков
пользовались займами на сумму 5254 млн.
долл. и сберегали средства на сумму 4831
млн. долл.
Национальные организации,
входящие в WOCCU:
Ассоциация Британских Кредитных
Союзов (ABCUL). Первые кредитные союзы кредитные
союзы в Великобритании были созданы в
1964г., всего на 6 лет позже, чем в Ирландии,
и большого распространения они не получили.
Так, в 1974г. было всего 27 кредитных союзов,
в 1997 г. - 40. Некоторое ускорение наметилось
в начале 90-х годов: к 1992г. в 377 кредитных
союзах состояло 69 тысяч пайщиков. Возможно,
низкие темпы развития связаны с достаточно
хорошо сформировавшейся к концу 60-х годов
инфраструктурой банковских финансовых
услуг населению. Возможно, кредитные
союзы изначально приобрели сомнительный
имидж “дикарской”, “колониальной”
организации. Возможно, сыграли роль какие-то
другие причины - объяснить, почему что-то
не произошло, часто невозможно. На 1998
г в Великобритании насчитывается 398 КС,
услугами которых пользуются 0.2 млн. пайщиков.
В займы выдана сумма равная 138 млн. долл.
а в качестве сбережений привлечено 143
млн. долл.
Централь Кредитных Союзов
Канады (CUCC) объединяет 873 кооператива,
пайщиками которых в 1998 г. были 4.2 млн. чел.
В займы было выдано 26237 млн. долл., а на
сбережении находилось29424 млн. долл.
Сервисная Корпорация Кредитных
Союзов (CUSCAL) в Австралии представляет
3 млн. пайщиков, объединенных в 220 кооперативов.
В 1998 г. общий объем сбережений составил
8453 млн. долл., а займами воспользовались
пайщики на сумму 7556 млн. долл.
Национальная Ассоциация Кредитных
Союзов (CUNA-USA) США. Зарождение кредитных
союзов в США пришлось на период “промышленной
революции”. Примечательно, что первые
кредитные союзы (1909-1915) созданы как раз
в наиболее промышленно развитом регионе
- штаты Нью-Хампшир, Массачусетс, Нью-Йорк,
затем другие штаты Восточного побережья.
Выход из депрессии на период экономического
подъема для кредитных союзов ознаменовался
двумя важнейшими событиями: принятием
федерального закона (1934), созданием CUNA
(1934). CUNA USA объединяет 10417 кооператива,
пайщиками которых в 1998 г. были 68 млн. чел.
В займы было выдано 220 800 млн. долл., а на
сбережении находилось 290 900 млн. долл.
Лига Кредитных Союзов Фиджи
(FCUL) состоит из 44 кооперативов и объединяет
0.01 млн. пайщиков. Выдано займов в 1998 г.
на сумму порядка 8 млн. долл. и принято
на сбережение примерно 7 млн. долл.
Ирландская Лига Кредитных
Союзов (ILCU). В отличие от североамериканских
коллег, ирландские кредитные союзы молоды:
первый был создан в 1958 г. Относительно
долгое время (8 лет), движение развивалось
без соответствующего законодательного
обеспечения, и весьма успешно. За этот
период создано более 200 кредитных союзов
с общей численностью пайщиков около 200
тысяч человек.
В законе 1966г., действовавшем до 1997г., признана
сложившаяся по факту смешанная государственно-общественная
схема контроля и регулирования деятельности
кредитных союзов и установлены основные
организационные и финансовые нормативы
и ограничения: определение common bоnd, максимальная
ставка процента по займам, максимальная
сумма займа одному пайщику и максимальный
размер вклада одного пайщика, спектр
допустимых активных операций, не включавший
ипотечный кредит, нормы обязательного
резервирования и т.п. На первоначальном
этапе основной акцент в работе кредитных
союзов делался на открытие доступа к
кредитным ресурсам. Затем на получение
дешевого потребительского кредита. В
последнее время ситуация такова, что
наблюдается увеличение доли средств,
свободных от спроса на займы, растут резервы.
Сегодня ICUL объединяет 534 кооператива,
пайщиками которых были 2,1 млн. чел. В займы
было выдано 3030 млн. долл., а на сбережении
находилось 4090 млн. долл.
Национальная Ассоциация сберегательных
кооперативов и кредитных союзов (NACSCU-Poland).
Движение кредитных союзов в Польше началось
в 1989-1990 г.г. под эгидой "Солидарности"
путем преобразования профсоюзных касс
взаимопомощи на предприятиях в кредитные
союзы. С самого начала движению была обеспечена
мощная политическая, идеологическая
и организационная поддержка со стороны
"Солидарности" и католической церкви.
Такое крайне благоприятное положение
(грантовые поступления, законодательно,
утвержденное монопольное положение Ассоциации
по отношению к кредитным союзам) позволило
организации выйти на самофинансирование
к осени 1997 года. В 1998 году NACSCU объединяет
202 кооператива, пайщиками которых в 1998
г. были 0.2 млн. чел. В займы было выдано
80 млн.долл., а на сбережении находилось
почти 90 млн.долл.
Ново-Зеландская Ассоциация
Кредитных Союзов (NZACU) состоит из 78 кооперативов
и объединяет 0.12 млн. пайщиков. Выдано
займов в 1998 г. на сумму порядка 105 млн.
долл. и принято на сбережение примерно
113 млн. долл.
Национальная Ассоциация касс
взаимопомощи (UNCAR-Romania). После изменения
политического режима в Румынии по существовавшие
ранее ссудосберегательные ассоциации
(кстати, первая из которых, “Братское
общество сбережений, кредита и помощи”,
создана еще в 1855 г.), были трансформированы
в “общества взаимопомощи” - аналог профсоюзных
касс взаимопомощи. Быстрый и стабильный
их рост был прерван витком гиперинфляции.
В Румынии разработан четырехлетний план
преобразования действующих организаций
в кредитные союзы. UNCAR объединяет в 1998г.
4795 кооперативов, пайщиками которых были
2 млн. чел. В займы было выдано 96 млн. долл.,
а на сбережении находилось почти 103 млн.
долл.
Украинская Национальная Ассоциация
Сберегательных и Кредитных Союзов (UNFSCU).
Проект развития движения кредитных союзов
на Украине был начат в 1993 союзы. На сегодня
UNASCU состоит из 67 кооперативов и объединяет
0.03 млн. пайщиков. Выдано займов в 1998 г.
на сумму порядка 2 млн. долл. и принято
на сбережение примерно 2 млн. долл.
Чешская Ассоциация Кредитных
Кооперативов была принята во ВСКС на
последней Ассамблее. Состоит из 32 кредитных
союзов, объединяющих более 80 тыс. пайщиков.
От России в WOCCU представлена
одна организация, это Лига
Кредитных Союзов (RCUL), созданная
в 1994 году. Национальный
Союз (CREDIT-UNION), созданный в 2001 году,
не входит в WOCCU.
На сегодняшний день в России
существует порядка 1 900 кредитных потребительских
кооперативов, из которых часть входит
в Лигу Кредитных Союзов, и часть - в Национальный
Союз. Кооперативы объединяются в Ассоциации
в основном по региональному признаку.
2
КЛАССИЧЕСКИЕ МОДЕЛИ ИПОТЕКИ В МИРЕ:
Создание института ипотеки
в США в 30-х годах способствовало решению
жилищной проблемы, обострившейся в период
Великой Депрессии. Формирование американского
института ипотеки потребовало создания
не только ряда специализированных учреждений
(ипотечные банки, ипотечные компании,
кондуиты), но и развития вторичного рынка
ипотечных ценных бумаг, обеспеченных
выданными ипотечными кредитами. В результате
после многих лет функционирования и развития
модель ипотеки, созданная в США, стала
одной из основных в международной практике
ипотечного кредитования и приобрела
статус «классической» модели ипотеки,
основанной на привлечении кредитных
ресурсов с специально организованного
вторичного рынка закладных.
Другой моделью ипотеки, которая
также считается классической, является
система стройсбережений, наиболее распространенная
в Германии. Если модель США в первую очередь
базируется на развитом фондовом рынке,
в частности вторичном рынке закладных,
и стабильном финансово-кредитном состоянии
страны, то принцип функционирования немецкой
ипотеки, прежде всего, основан на независимом
от общего состояния фондового и кредитного
рынка в стране. В Европе сильно развит
инструмент приобретения недвижимости
через строительные сберегательные кассы
(ССК). Через ССК проходит до 50% инвестиций
в жилье. В Германии они называются Bausparkasse.
Первая ССК была основана в 1775 г. в Бирмингеме
(Англия), а первая немецкая Bausparkasse была
основана в 1885 г. Расцвет ССК наступил
после Второй мировой войны.
Существующие мировые модели
ипотечного кредитования создаются на
основе этих 2 базовых моделей с учетом
всех особенностей страны.
Строительные сберегательные кассы (ССК):
В Европе помимо банковской
ипотеки сильно развит инструмент приобретения
недвижимости через строительные сберегательные
кассы (ССК).
По подсчетам, до 80% жилья в Европе
приобретается благодаря ССК. ССК наиболее
широко представлены в Германии, где через
них проходит до 50% инвестиций в жилье.
В Германии они называются Bausparkasse.
Сейчас законопроект об ССК
путешествует по коридорам власти.
Суть ССК в России должна быть
следующей:
Вкладчик вносит деньги в ССК и накапливает
за определенный период времени (не менее
2 лет) 50% от предполагаемой суммы (от стоимости
жилья). На эту сумму начисляются 2-3 % годовых,
а также по законопроекту, государство
выплачивает каждому вкладчику годовую
премию в размере 20% от накопленных средств,
не превышающих 70 тыс.руб. (То есть 14 тыс.руб.
– максимум). После накопления 50% от требуемой
суммы, вкладчик получает кредит от ССК
под 5-6 % годовых. Период ожидания вкладчика
может составить от 2 до 6 месяцев, а положительное
решение будет зависеть и от наличия денег
в ССК. Срок кредитов будет от 7 до 15 лет.
Этот принцип кредитования
похож на деятельность российских КПКГ
(КПК). Отличием немецких ССК от российских
КПКГ (КПК) является поддержка вкладчиков
со стороны государства и даже работодателя
в виде премий, а в России этого нет. Если
закон об ССК выдет в свет, никто не даст
гарантии помощи государства.
Определение кооператива[править | править исходный
текст]
В ходе развития кооперативного
движения было дано несколько определений
кооператива. Так М. И. Туган-Барановский определил кооператив следующим
образом:
Кооператив есть такое хозяйственное
предприятие нескольких добровольно соединившихся
лиц, которое имеет своей целью не получение
наибольшего барыша на затраченный капитал,
но увеличение, благодаря общему ведению
хозяйства, трудовых доходов его членов,
или сокращение расходов последних[1]
А. В. Чаянов дал следующее определение кооператива:
Кооператив представляет собою
организованную на коллективных началах
часть экономической деятельности той
или иной группы лиц и призван обслуживать
интересы этой группы и только этой группы[2]
Типы кооперативов[править | править исходный
текст]
По своему типу кооперативы
могут быть производственными (с обязательным трудовым участием членов) ипотребительскими, где не требуется обязательное
трудовое участие членов в хозяйственной
деятельности кооператива.
Производственные кооперативы
являются коммерческими организациями, т.е. основная цель их деятельности,
такая же как и у любой коммерческой организации:
максимизация прибыли. Потребительские
кооперативы являются некоммерческими организациями, т.е. они создаются для удовлетворения
материальных и иных потребностей своих
членов и не имеют цели извлечения прибыли.