Трансформация сбережений населения в инвестиции

      2. дальнейшее повышение реальных доходов населения;

      3. сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

      Фактором  увеличения вкладов населения в  банках явится создание системы (защиты) гарантирования вкладов. Принципиальным с этой точки зрения является принятие соответствующего федерального закона, который должен стать базой для введения системы гарантирования вкладов.

      Создание  надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы.

      Конкретные  параметры развития указанной системы  будут увязаны с реализацией мер по укреплению законодательных основ транспарентности банковского сектора и банковского надзора, механизмов банкротства и ликвидации кредитных организаций, а также с реальными темпами снижения системных рисков банковской деятельности. Практическое введение системы гарантирования возможно только принимая во внимание сроки внедрения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

    Основой построения эффективной технологии взаимодействия с клиентами банка в сфере розничных банковских услуг является адекватная система информации о клиентской базе, получаемой путем проведения маркетинговых исследований. Единая база данных о клиентах позволяет определить характер взаимодействия с ними и разработать соответствующую программу маркетинговых мероприятий по привлечению и удержанию клиентов банка. Взаимодействие с клиентами должно складываться как на основе определения ценности клиента для банка, так и ценности банковских услуг и банка для клиентов. При этом оценка эффективности взаимодействия каждой из сторон будет зависеть от уровня определяемой ими фактической ценности. Ценность определяется как разница между ценностью предложения и издержками. Ценность клиента для банка будет

складываться  из таких показателей, как история трансакций, кредитная история, настоящая и будущая доходность за вычетом расходов на его привлечение и обслуживание. Ценность банковских услуг для клиента определяется как разница между суммой совокупных выгод и издержками потребления конкретной банковской услуги. С ростом ценности клиента для банка должна осущеcтвляться переоценка потребительской ценности банковских услуг, предлагаемых данному клиенту. Привлечение клиентов на обслуживание в банк является классической функцией маркетинга и включает стандартный набор средств продвижения: рекламу, стимулирование сбыта, связи с общественностью и личные продажи. Конечной целью привлечения клиентов является заключение сделки, осуществление продажи банковской услуги. Сохранение сложившейся банковской клиентуры в сфере розничных услуг основывается на формировании и повышении ее лояльности. Для достижения этих целей, по нашему мнению, банку необходимо проводить следующие мероприятия:

1. Необходим  анализ текущего состояния клиентской  базы банка. Для определения эффективности работы по удержанию клиентов рассчитывается коэффициент сохранения клиентов в зависимости от количества лояльных клиентов банка или клиентов, прекративших обслуживание в банке. Необходимо устанавливать причины потерь клиентов, а также постоянно осуществлять анализ жалоб и предложений своих клиентов.

2. На основе  анализа историй взаимоотношений с клиентами банк сегментирует клиентскую базу, определяет ценности клиентов. Политика удержания клиентов должна быть направлена прежде всего на тех из них, которые представляют наибольшую ценность для банка.

3. Банк должен разработать программу сохранения клиентов (программу лояльности).Средствами формирования лояльности наиболее значимых для банка клиентов в сфере розничных услуг могут быть:

– предложение  индивидуальных условий обслуживания;

– разработка специальных  предложений, изменение потребительских характеристик услуг;

– накопительные  балльные системы;

– программа  поощрений в зависимости от срока обслуживания, объема операций и т. д.;

– участие в  кобрендинговых программах лояльности.

    Переход к клиентоориентированной модели розничного банковского бизнеса подразумевает перестройку всей внутренней деятельности банка, и прежде всего формирование соответствующей стратегии, организации и использования специализированных технологий.

    На  сегодняшний день принципиальной проблемой  остается недоверие населения к банкам и их деятельности. Помимо создания законодательной базы, которая будет защищать интересы вкладчиков и повышения роли банковского сектора необходимо уверить население в надежности банков. Также стабильность в экономике страны будет способствовать трансформации сбережений в инвестиции. 
 
 

1.5. Развитие и совершенствование деятельности небанковских

сберегательных институтов 

    Развитие  рынка сбережений, как социально-экономического механизма мобилизации денежных накоплений населения и трансформации их в инвестиции для реального сектора экономики, является приоритетной задачей российской экономики.

    В странах с рыночной экономикой сегодня  действует достаточно разветвленная система сберегательных институтов, занимающихся привлечением средств от сберегателей – населения и коммерческих предприятий.

    Наряду  с основными наиболее распространенными  сберегательными институтам в развитых странах в настоящее время действуют так называемые «альтернативные» сберегательные институты. К этим институтам следует отнести: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

    Привлечение сбережений кредитным союзом во вклады практически ничем не отличается от внесения денег на сберегательный счет в сберегательном банке или ссудо-сберегательной ассоциации. Так, многие кредитные союзы США в настоящее время предлагают своим членам депозитные сертификаты и открывают для них текущие счета.

    Кредитные товарищества как разновидность  специализированных кредитно-финансовых институтов создавались в целях  кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формировался путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращался.

    В числе основных операций таких товариществ  были:

    1. привлечение вкладов физических и юридических лиц;

    2. размещение займов;

    3.ссудные  операции;

    4.комиссионные  услуги;

    5.торгово-посредническая  деятельность.

    Опыт  развития таких учреждений полезен  и для нынешней России и, именно для  сегодняшней ситуации в нашей  стране, когда средства у населения  на руках исчисляются десятками  миллиардов долларов, а направлений, позволяющих выгодно, безопасно и диверсифицировано их разместить не так уж и много.

    Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

    Страховые компании конкурируют с пенсионными  фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. . Создание и развитие пенсионных фондов - новое явление на рынке ссудных капиталов, ценных бумаг и в целом в кредитной системе. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. Конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется прежде всего спецификой пассивных операций каждого вида кредитно-финансовых учреждений. Так, в банковском деле действует процентная ставка по вкладам (депозитам) и предоставляемым кредитам, в страховом деле — страховой тариф, который определяет размер страховой премии и страхового возмещения, у инвестиционных компаний — курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций. Поэтому неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и цены за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости в государственные ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты.

    В основу процесса вовлечения сбережений населения в инвестиционный оборот могут быть положены следующие принципы:

    1. обоснование приоритетных задач  развития финансовых и инвестиционных  институтов, способствующих повышению  эффективности привлечения сбережений населения;

    2.  расширение набора финансовых  инструментов привлечения сбережений  населения и выработка механизмов их защиты;

    3.  учет особенностей регионального  и местного характера при выборе  целей и инструментов привлечения  инвестиционных ресурсов населения; 

    4. разработка программы повышения  уровня реальных доходов населения. 

    На  макроуровне должна быть разработана целенаправленная стратегия долгосрочного развития, в рамках которой осуществляется процесс формирования рынка сбережений в России. В основу расширения возможностей использования средств населения, как источника инвестирования, должен быть положен рост благосостояния народа и увеличение его резервных финансовых ресурсов.  
 
 

      Заключение 

      Из  выше изложенного можно отметить, что роль сбережений населения в экономике нашей страны очень велика. На данный момент проблема трансформации сбережений населения в инвестиции малоизученна и ей не уделяется должного влияния. Сберегательный процесс в России еще не налажен. Существует ряд причин, по которым население склонно хранить сбережения в наличных рублях или иностранной валюте. Прежде всего, люди бояться потерять свои накопленные средства, вложив их в банк. На данный момент государство не предприняло достаточно мер по защите вкладчика, по предоставлению удобных и выгодных условий инвестиций. Отсутствие стабильности в экономике также останавливает потенциальных вкладчиков.

      На  мой взгляд, самым необходимым  сейчас является увеличение реальных доходов населения, повышение благосостояния общества. Ведь имея низкий доход, семьи физически не смогут делать сбережения, следовательно, проблема трансформации сбережений населения в инвестиции должна рассматриваться, начиная с этого этапа.

      Повышение роли банковских и небанковских институтов также способствуют привлечению инвестиций по стороны населения. Я считаю, что население готово вкладывать определенную сумму денег каждый месяц в банк. Однако для этого государству необходимо доказать населению, то ,что банковская система работает стабильно и бесперебойно. С того момента, как население начнет доверять свои сбережения банкам в большей степени, экономика пойдет на подъем.

      Максимальное вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс требует формирования единой государственной политики и долгосрочной стратегии, обеспечивающих тесное экономическое взаимодействие основных хозяйствующих субъектов экономики - населения, предприятий и государства, и является ключевым фактором развития экономики России.