Трансформация сбережений населения в инвестиции

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОССИЙСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ НЕФТИ  и ГАЗА

имени И.М.ГУБКИНА

Кафедра экономической теории  
 
 

Р Е Ф Е Р А Т

на  тему:

ТРАНСФОРМАЦИЯ  СБЕРЕЖЕНИЙ  НАСЕЛЕНИЯ

В  ИНВЕСТИЦИИ 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва  – 2010 г. 
 
 
 
 
 

      СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ------------------------------------------------------------------------------------

Глава 1. МЕСТО И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1. Сбережения как капитализация сбережений населения, мотивы и функции-----

1.2. Факторы развития сберегательного процесса-------------------------------------

1.3. Государственное регулирование сберегательного процесса населения----------

1.4. Повышение роли банковского сектора в трансформации сбережений населения в инвестиции---------------------------------------------------------------------------------------

1.5. Развитие и совершенствование деятельности небанковских сберегательных институтов--------------------------------------------------------------------------------------------------

ЗАКЛЮЧЕНИЕ------------------------------------------------------------------------------------

Список использованной литературы---------------------------------------------------------- 
 

      ВВЕДЕНИЕ 

      В своем реферате я раскрою такую тему, как трансформация сбережений населения в инвестиции.

      Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

      Реализация  целей сбережения, превращение сбережений населения в важнейший инвестиционный ресурс обеспечивается особым механизмом, который представляет собой сложную и многоуровневую систему - совокупность определенных экономических структур, институтов, инструментов и методов, увязывающих и согласовывающих интересы различных экономических субъектов и общества в целом.

      Благоприятные экономические условия, складывающиеся в России, способствуют росту реальных доходов и сбережений. Вместе с тем, темпы роста инвестиций отстают от темпов роста сбережений населения. В то время как хозяйствующие субъекты ведут поиск доступных источников финансирования инвестиций, значительная часть сбережений населения тезаврируется в форме наличной национальной и иностранной валюты. Проблемы притока инвестиций в экономику и нерешенность многих социальных проблем возникает не в связи с отсутствием средств, а в связи с неразвитостью эффективного механизма трансформации сбережений населения в инвестиции, обеспечивающего мобилизацию внутренних источников экономического роста, социально-экономическую защищенность граждан.

      В этой связи, исследование механизма  трансформации сбережений населения в инвестиции, определение его роли в поддержании стабильных темпов экономического роста и повышении благосостояния населения является весьма актуальным в России.

Глава 1.  МЕСТО И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ. 

1.1. Сбережения как капитализация сбережений населения:

мотивы, функции 

          Сбережения - часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами. 
Сбережения населения потенциально являются мощным инвестиционным ресурсом российской экономики. В то же время неорганизованный характер сбережений – хранение значительной их части в форме наличных рублей или валюты, - сводит на нет инвестиционные возможности в этой области. К тому же глубокая социально-экономическая дифференциация населения и концентрация основной массы сбережений в руках достаточно узкой группы лиц, безусловно, являются фактором, дестабилизирующим общество.

      В условиях рыночной экономики расходы семейного бюджета обычно меньше, чем его доходы. Под сбережениями понимается та часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг. В сбережения не включают уплату налогов. Конечно же, не все категории населения способны делать сбережения. Некоторые семьи просто не желают их делать, и доходы у них уходят на покупки. К таким семьям, например, можно отнести часть молодых семей. Жилье или какие-либо дорогие предметы длительного пользования ими приобретаются не за собственные средства, а за счет займов или кредитов банка. В противоположность молодым семьям некоторые пожилые люди тратят больше, чем составляют их доходы (пенсия). Они могут это делать за счет тех сбережений, что были накоплены на протяжении всей жизни. А тратят пенсионеры больше потому, что живя на пенсию трудно сохранить достигнутый уровень жизни.

      В общем, если посмотреть с макроэкономической точки зрения, семьи, не делающие сбережения (или семьи с отрицательными сбережениями) перекрываются величиной сбережений семей, делающих их (положительные сбережения). В нашей стране проблеме сбережений не уделялось достаточного внимания. В данный момент мы начинаем понимать важность макроэкономических аспектов проблемы сбережений.   Переход   к   рыночной   экономике   заставляет пересмотреть роль, которую играют денежные сбережения в экономике страны.

      Свободные денежные средства можно не только сберегать. Сбережениям противостоят инвестиции. Если подойти к рассмотрению вопроса о сбережениях более  строго, то видно, что сбережения - это  разность между доходами и потреблением. Сберегать - значит воздерживаться от потребления. И в зависимости от того, в какой мере люди сберегают, общество направляет свои ресурсы на капитальные вложения. В этом случае необходимо обеспечить производительное использование сбережений, чтобы достичь приращения стоимости. Без выполнения этих условий у семей пропадет заинтересованность в сбережении средств.

    Чтобы контролировать и управлять денежными  средствами необходимо знание мотивов, которые побуждают людей сберегать, а также факторов, влияющих на процесс сбережения. Полагаясь на данные социальных опросов населения, можно выделить следующие мотивы:

   - удовлетворение будущих потребностей (покупка дорогих вещей, накопить средства на отпуск и т.д.);

   - накопление некоторой суммы на непредвиденные случаи (на черный день);

   - желание обеспечить детей (или помощь родителей молодым семьям и т.д.);

   - накопить деньги, чтобы после выхода на пенсию сохранить достигнутый уровень жизни.

Люди  могут делать сбережения, и не мотивируя это какими-либо  обстоятельствами.  Такая  классификация  дает представление о мотивах сбережений. Может сложиться впечатление, что они во многом зависят от конкретной семьи или отдельного человека. Но мотивы также зависят и от общего развития общества. В условиях дефицита растет остаток нереализованных средств, который может достигать огромных масштабов. Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения.

    Согласно  статистике на 2010 год, приведенной в  статье “В России намечен скачок в развитии рынка банковских услуг ”, до 10% россиян откладывают деньги "на старость" и от 11% до 20% делают сбережения на отдых, а также от 21% до 30% российских респондентов считают наиболее выгодными накопления на сберегательных книжках, а 11% до 20% - вложения в недвижимость.

В России на пути трансформации сбережений в  инвестиции существует много препятствий. Основным барьером в привлечении  денежных средств населения во вклады кредитных организаций является низкий уровень доходов населения и большая их дифференциация. Доходы российских граждан в десятки раз уступают западному уровню. В России лишь 4–5% семей  делают накопления, но не все размещают их в коммерческих банках. На 2% граждан приходится свыше 60% общей суммы вкладов, а 70% не имеют их вовсе.

    Денежные  доходы в среднем на душу населения  в России в 2008 г. составили 15106 руб., в  январе 2009 г. – 11430 руб. Индекс роста  в 2008 г. по сравнению с 2007 г. – 119,9%, что  несколько ниже аналогичного показателя предыдущего

года (123,6%), январь 2009 г. по отношению к январю 2008 г. – 107,3% (127,1%). Гораздо более удручающей выглядит ситуация, если рассматривать доходы в постоянных ценах. Так темп роста реальных располагаемых доходов населения в конце 2008 г. составил 102,7% по сравнению с 112,1% в 2007 г., в январе 2009 г. – 93,3% по сравнению с 110,1%. Аналогична ситуация и с заработной платой. По итогам 2008 г. Темп роста заработной платы в номинальном выражении составил 125,2% (127,8% – в 2007 г)., в реальном – 109,7% (117,2% – в 2007 г.).

    Таким образом, Рост уровня благосостояния населения, зависящий от эффективности социально-экономической политики государства в целом и каждого региона в отдельности, приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а в конечном счете – решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками в регионах, будут работать в интересах этих регионов. Поэтому важнейшей задачей в современный период является обеспечение роста доходов населения и снижение уровня их дифференциации. 
 

1.2. Факторы развития сберегательного процесса 
 

      Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения. Пропорции между доходами и расходами населения являются одним из критериев оценки динамики сберегательного процесса.

      Разрыв  между спросом населения и  его материальным покрытием говорит об отклонении сберегательного процесса от нормы. Это приводит к избыточности денежных сбережений. Такие сбережения имеют специфическое значение. Они оказывают давление на рынок и способствуют росту цен. Снижается заинтересованность в эффективности общественного производства.

      Сберегательный  процесс имеет многофакторный характер. На денежные сбережения влияют следующие  факторы: соответствие уровня производства уровню потребностей, размещение производства, формы оплаты труда, виды денежных доходов населения, общий уровень цен, развитие форм вложения сбережений, экономическая стабильность и др.

      Стоит отметить, что в результате накопления денежных средств населением государство  получает в свое распоряжение значительные финансовые и кредитные ресурсы. Население может ликвидировать несоответствие цен на дорогие товары длительного пользования и уровнем доходов.

      Развитие  сберегательного дела, улучшение  методов работы по обслуживанию населения способствует повышению концентрации денежных средств и вовлечению их в финансирование производства.

      Становление рынка организованных сбережений в  Российской Федерации началось в 1990-1992 гг. вместе с формированием двухуровневой  банковской системы, образованием страхового и финансового рынков. В 2002 г. наметилась тенденция роста доходов, направляемых на сбережения во вкладах и ценных бумагах, которая сохраняется по сегодняшний день. Доля организованных сбережений в доходах населения возрастает с 7,5% в 2000 г. до 10,9% в 2002 г. Одновременно отмечается и снижение доли доходов, направляемых на покупку валюты и сберегаемых в неорганизованной форме.