Теории денег

         Происхождение и сущность бумажных денег.

Бумажные деньги - это знаки полноценных  денег. Деньги как средства обращения  выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как кажущееся золото, а так как деньги не являются всеобщим воплощением богатства, то для продавца не имеет значения, обладают ли деньги той стоимостью, которая на них написана. Ему важно, чтобы эти деньги пользовались общественным признанием. Этим и тем, что бумажные деньги более удобны в обращении, объясняется факт перехода от металлических денег к бумажным. Возможность такого перехода заложена в функции денег как средства обращения. Использование этой возможности для практического осуществления выпуска бумажных денег в обращение предполагает наличие двух условий: относительно развитых товарно-денежных отношений и наличие доверия к бумажным деньгам. В докапиталистические времена бумажные деньги существовали только до тех пор, пока происходил их свободный обмен на полноценные. С возникновением капитализма в лице буржуазного правительства, наконец, появился тот, кому люди могли верить.

Таким образом, бумажные деньги - это  неразменные на полноценные деньги денежные знаки, выпускаемые для  покрытия дефицита государственного бюджета.

Кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают из функции  денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита. Существует четыре вида кредитных  орудий обращения: вексель, банкнота, чек  и электронные деньги. Причем самым старым является вексель - он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами, а остальные были созданы банками в качестве кредитных орудий.

Вексель

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

В настоящее  время в обращении находятся  и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;

бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;

обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Вексель имеет определенные границы обращения:

функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга  и осуществляющими торгово-экономические  отношения;

обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

погашается  между участниками вексельного  обращения наличными деньгами.

В СССР векселя  применялись во внутреннем обращении  в 1922 – 1930 гг. Кредитная реформа 1930 г. ликвидировала вексельное обращение  внутри страны, но с 1937 г. вексель использовался  во внешнеторговом обороте в результате присоединения СССР в 1936 г. к Женевской  вексельной конвенции.

Принятие  Постановления Правительства РСФСР (24 июня 1991 г.) “О применении векселя  в хозяйственном обороте РСФСР” возродило вексельное обращение  в стране. Оно имеет большое  народнохозяйственное значение, поскольку  позволяет смягчить платежный кризис, ускорить вовлечение в хозяйственный  оборот готовой продукции с ограниченным спросом, реализовать излишние товарно-материальные ценности.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и  др. его виды.

Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель (впервые предложенный своим клиентам Инкомбанком в начале 1992 г.) выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами, особенно это актуально при задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Банка России. Каждый банк, их выпускавший, имеет свои особенности, прежде всего это предоставление банком преимуществ своим клиентам-векселедержателям.

Банкнота.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую её обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличии от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство  и обеспечивается общественной гарантией  центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые  центральным банком, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот  на золото. Ныне банкнота поступает  в обращение путем банковского  кредитования государства, банковского  кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку.

В Российской Федерации эмитентом  банкнот является Центральный Банк России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995г.

Чек.

Чек как  кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683г. Чек  – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодателю или о  перечислении её на другой текущий  счет.

Существуют  следующие виды чеков:

именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские – по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

расчетные – используемые только при безналичных расчетах;

акцептованные – по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа; в-третьих, является орудием  безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой большая  часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами  одного банка. При расчетах между  клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный  банк или на расчетную палату.

Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку  чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков  возрастало ежегодно на 7–8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е  годы начался поиск более экономичных  форм платежей, который усилился в 60-70-е  годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Бэнк оф Америка (Bank of America) ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ  способствовали возникновению новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это – средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

Электронные деньги.

Электронные деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном  виде, то есть в виде записей в  специализированных электронных системах.

 С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Существует  принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными  средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные  какой-либо организацией, тогда как  обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным  банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой  денежный суррогат (заменитель), тогда  как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи  между безналичными средствами и  Электронными деньгами нет.

Электронные деньги бывают двух основных видов.

Первый  вид представляет собой эмитированные  в электронном виде платежные  сертификаты, или чеки. Эти сертификаты  имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

Второй  вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном  счету участника системы. Расчеты  производятся путем списания определенного  количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

 С точки зрения участника системы (владельца Электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

Наиболее  распространенными (по объему, выпущенных в обращение «электронных денег»: «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51% компании MasterCard и на 49% крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой  продукт «e cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash — совместный проект, разработанный  банком «Таврический» (Санкт/Петербург) и группой компаний Алкор/Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости  товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске  персонального компьютера («цифровая  наличность» или «цифровые деньги»)); VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Аustriacard при участии  Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик  компания CyberCash).