Сущность и структура кредитной системы

   

3.2. Основные  направления реформирования кредитной  системы Республики Беларусь. 

   

     В республике  постепенно развиваются  кредитная  система, адекватная рыночным  отношениям, и рынок ссудных капиталов.  Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственноадминистративной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура. 

     В связи  с этим возникает объективная   потребность в разработке практических  рекомендаций по реформированию  кредитных отношений в Беларуси. 

     В развитых  государствах качество кредитных   отношений предопределяется переходом   к рыночно-ориентированной модели  кредитной системы, в то время   как в странах с трансформационной  экономикой — становлением банкориентированной модели, что подтверждают закономерности и тенденции развития кредитных отношений в этих странах. 

     Кредитная  система представляет собой упорядоченную   совокупность кредитных отношений,  которые реализуются через систему  кредитных институтов и кредитный  механизм (взаимодействующих с кредитным  потенциалом), способную к институциональному  и функциональному саморазвитию. Она представляет собой исторически  сложившийся сектор экономической  национальной системы, в настоящее  время приобретающий глобальный  характер. Ей присущ определенный  кредитный механизм, с помощью  которого реализуются экономические  связи: 

     ● между  кредитными институтами и   различными секторами экономики   по аккумулированию денежного  капитала и его инвестированию; 

     ● между  самими кредитными институтами   по перераспределению денежного   капитала в рамках денежно-финансового   рынка. 

     Независимо  от того, в какой стране и  в  какой период формируется  кредитная  система, ее цель  направлена на упорядочение кредитных  отношений. В связи с этим  она должна соответствовать действующей  экономической системе и ориентироваться  на мировые тенденции развития  кредитных систем. 

     Реализация  перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе и 

     реформирование  кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям. 

     1.  Расширение  и качественное совершенствование  кредитной системы  посредством: 

     ● создания  и развития многообразия финансово-кредитных   институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ); 

     ● вовлечения  большего количества владельцев  сбережений, кредиторов и заемщиков  (расширения круга заемщиков за  счет физических лиц, средних  и мелких предприятий) в кредитную  систему; 

     ● развития  форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня  риска  и дохода (модернизации  структуры кредитов через развитие  синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга,  проектного финансирования и  в первую очередь микрокредитования); 

     ● роста  объемов депозитов и  кредитов, увеличения размера финансовых  посредников; 

     ● введения  международных стандартов кредитного  дела; 

     ● активизации  работы банков по привлечению   финансовых ресурсов из-за рубежа  путем  создания новых совместных  банков, филиалов иностранных банков, финансово-промышленных групп. 

     2.  Усиление  взаимосвязи кредитного и реального  секторов, в том числе: 

     ● постепенный  отказ от государственной   поддержки убыточных предприятий,  осуществляемый в рамках программы   перехода к рыночной экономике,  предполагающий ужесточение условий  получения  кредитов по мере  создания рыночной инфраструктуры  и в целом системы рыночных  отношений; 

     ● изменение  направленности кредитных  потоков  в прибыльные, наукоемкие, высокотехнологичные  и растущие отрасли с длительным  производственным циклом; 

     ● участие  банков в управлении предприятиями   с использованием модели «управление  при 

     непосредственном  вмешательстве» и разнообразных  методовнно содействовала повышению эффективности внешней торговли. 

  ● превращение  банков в финансовых соисполнителей  инвестиционных проектов предприятий; 

     ● увеличение  кредитования частного сектора.  Переориентация кредитных потоков:  сокращение объемов кредитования  государственного сектора и увеличение  кредитов, предоставляемых частному  сектору; 

     ● активизация  банковских кредитов в  реальный  сектор посредством использования   дифференцированных норм резервирования; 

     ● создание  системы налоговых льгот, стимулирующих  банки к расширению процессов  аккумулирования денежных средств  и финансированию ими инвестиционной  деятельности, развитию долгосрочного  кредитования, переориентации кредитной  деятельности из сферы обращения  финансово-посреднических операций  в сферу производства. Для оживления кредитной деятельности банков Правительство может использовать различные налоговые методы: осуществлять снижение ставки налога на прибыль банков в соответствии с долей его расходов, направляемых на долгосрочное кредитование, а также под кредиты, используемые на расширение предпринимательской и инвестиционной деятельности, обновление производства; освобождать от налогов проценты на банковские депозиты и государственные облигации в сочетании с низким 

     процентом  по кредиту; вводить налоговые  премии; предоставлять налоговые  льготы под кредитные операции  по выкупу и акционированию  государственных предприятий; предоставлять  банкам льготы по освобождению  от налогообложения процентных  доходов банков, полученных ими  от кредитов на инвестиции  в основной капитал по объектам, включенным в перечень государственных  программ; 

     ● оптимизация  уровня кредитных рисков (их диверсификация  и страхование), формирование системы  ответственности  и гарантий. 

     3.  Создание  информационной инфраструктуры  банковского кредитования, включающей: 

     ● создание  в Беларуси рейтинговых  агентств, наделенных государственной   лицензией и имеющих квалифицированные   кадры, а также общепринятую  методическую базу; проведение по  результатам мониторинга  рейтинга  предприятий республики и предоставление  банкам информации рекомендательного  характера о целесообразности  инвестиций в наиболее эффективные  и динамичные предприятия (в  виде перечня или рейтинга  таких предприятий); 

     ● создание  архива кредитных историй   и системы кредитных бюро, накапливающих  информацию о заемщиках, а также  ускорение работы по повышению  информационной «прозрачности»  предприятий путем перевода их  на международные стандарты бухгалтерской  отчетности. На начальном этапе  в условиях нашей страны оптимальной  моделью кредитного бюро может  стать двухуровневая модель, состоящая  из общебелорусского информационного центра и региональной сети кредитных бюро (разделенных по физическим и юридическим лицам), являющихся частными компаниями и строящих отношения на коммерческой основе. 

     При  этом первоначально стоит ограничиться  мониторингом банковских кредитов (сложные задачи целесообразно  решать поэтапно), а по мере  развития кредитной системы, форм  кредита охватить рынок кредитов. 

     Согласие  заемщика на открытие в системе  кредитных бюро файла своей  кредитной истории должно стать  обязательным и типовым условием  при заключении любого кредитного  договора. 

     4.  Совершенствование  правовых и нормативных документов. 

     Важно  также отделить инвестиционную  деятельность банка от его  краткосрочных кредитных операций. Целесообразно усовершенствовать  Закон Республики Беларусь «О  залоге» и разработать законопроект  о кредитном бюро.[8]  

      

Банковские  операции: правовое регулирование и  практика обслуживания клиентов / Д. А. Климов, Р. Р. Томкович. – Мн.: Амалфея, 2003. – 752 с.

Деньги, банки и  кредитно-финансовые отношения в  современной рыночной экономике.-М.-1992

Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др.; Под ред. Г. И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др. - С.- Пб.: АОЗТ "Санкт-Петербург оркестр", 1994.

Макконнелл К.Л., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика, 14 издание. Перевод с английского, Инфа –М, М. 2002

Макроэкономика И.М. Лемешевский часть 1, Минск 1994

Макроэкономика И.М. Лемешевский Экономическая теория часть2, Минск, 2002.

Макроэкономика Л.С. Тарасевич, Москва, 2003.

Макроэкономика С.Н. Ивашковский, Москва, 2000.

Макроэкономика/ Под ред. Плотницкого Москва, 2002.

 Малюгин В.  И. Рынок ценных бумаг: количественные  методы анализа: Учеб. пособие. Мн.: БГУ, 2001. – 318 с.

Маманович П. А. Рынок ценных бумаг. Учеб. пособие. – Мн.: Современная школа, 2006. – 320 с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.С. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой.  – Мн.: БГЭУ, 2001. – 512 с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб и доп. Мн.: БГЭУ, 2002. – 504 с.

 Рынок ценных  бумаг Республики Беларусь и  тенденции его развития./ Алексеева  Т. М., Галов А. Ф., Енин Ю. И., и др.; Под ред. В. М. Шухно, А. Ю. Семенова, В. А. Котовой. – Мн.: Издательско-методический центр РИВШ БГУ. – 2001. – 344 с.

Экономическая теория /Под ред. Н.И. Базылева, Минск,2002.

 Организация деятельности  коммерческого банка/ Пещанская И.В. Учеб.пособие - М.Инфра-М, 2004.

Деньги. Кредит. Банки./ под ред. О. И. Лаврушина, - М: “Финансы и статистика”, 2004г.

Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2003.

Финансы. Денежное обращение. Кредит. Г. М. Колпакова, - М: “Финансы и статистика”, 2000г.

Пивоварова Елена. Журнал "Планово-экономический отдел" №1 2005.

Красавина Л.Н., Смирнов  А.Л. Международный кредит. Формы  и условия. М., 1995. С. 10.

Э.Я. Брегель. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран", глава 3. Ссудный капитал и кредит. http://orel.rsl.ru/nettext/economic/bregel/bregsod.htm 

     24.Т.  Караченцева. Реформирование кредитных отношений в Беларуси. Журнал «Банковский Вестник», 2002г №34. http://www.nbrb.by/bv/narch/219/11.pdf