Сущность и структура кредитной системы

     Государственный  кредит формирует часть государственного  внутреннего долга, состоящего  большей  частью из внешних  займов, связанных  с развитием  международного кредита. В соответствии  с Законом «О внутреннем государственном  долге Республики Беларусь» внутренний  государственный кредит может  выступать в формах государственных  займов, кредитов Национального  банка на покрытие дефицита  и других краткосрочных и долгосрочных  обязательств. Минфину Республики  Беларусь принадлежит право привлекать  заемные средства у юридических  и физических лиц от лица  совета министров. Обслуживание  государственного долга поручено  Национальному банку. А контроль за состоянием задолженности государства осуществляется Верховным Советом и Советом Министров в соответствии и законами «О бюджетной системе Республики Беларусь» и «О внутреннем государственном долге Республики Беларусь», а также другими нормативными актами. 

     Национальный  банк совместно с Правительством  Республики Беларусь ежегодно  до 1 октября  текущего года  представляет Президенту Республики  Беларусь Основные направления  денежно-кредитной политики Республики  Беларусь на очередной год. 

     Денежно-кредитная  политика, являясь неотъемлемой частью общегосударственной социально-экономической  политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение задач, вытекающих из общего контекста социально-экономического развития страны и макроэкономической ситуации, а также связанных с особенностями банковского сектора («кровеносной системы экономики»), который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и домашних хозяйств, нормальный ход платежного процесса [8, с.86-93]. Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны. Эффективность денежно-кредитной политики определяется тем, насколько удается обеспечить баланс и учет всех стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных» мероприятий. 

     В условиях  экономики переходного  периода  проблемы определения направлений,  выбора и реализации инструментов  денежно-кредитной политики особенно  сложны в связи с тем, что  рыночные механизмы экономического  регулирования, как правило, в  недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает  существенным финансовым и организационно-технологическим  потенциалом. Кроме того, специфика  социально-политической ситуации, деловая  культура, сложившиеся стереотипы  отношений между различными социальными  группами также в значительной  степени определяют спектр возможных  альтернатив как социально-экономической  политики в целом, так и денежно-кредитной  в частности, эффективность (неэффективность)  тех или иных форм организации  и инструментов регулирования  экономических процессов. 

     Денежно-кредитная   политика Республики Беларусь  направлена на неуклонное углубление  финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации.  При этом Национальный Банк  Республики Беларусь исходит  из того, что оптимальным является  такой вариант денежно-кредитной  политики, при котором не допускается  резких скачков в уровнях процентных  ставок, обменном курсе национальной  валюты. 

     Сегодня  можно говорить о том, что  последовательное проведение данной  политики позволило  обеспечить  ряд положительных результатов. 

     1. Беларуси  одной из немногих  стран бывшего  СССР удалось  избежать системного  банковского  кризиса. Конечно,  случались и  банкротства банков, и определенные  сбои в работе. Но даже во  время российского  дефолта августа  1998 г., оказавшего  весьма существенное негативное  влияние на банковскую систему  и всю экономику РБ, платежи  осуществлялись стабильно, вкладчики  при желании беспрепятственно  могли получить свои деньги. 

     2. В  последние годы в республике  достигнуты определенные качественные  сдвиги в уровне стабильности  национальной валюты и инфляционной  ситуации. После перехода к единому  курсу белорусского рубля (14 сентября 2000 г.) темпы девальвации последовательно  снижались: с 33,9% в 2001 г. до 9,5% в 2008 г.  

     Таким  образом, отмечу, что в Республике  Беларусь продолжается дедолларизация экономики, что обусловлено стабильным обменным курсом национальной валюты, устойчивым снижением инфляции и действующей курсовой политики.  

     Так, за январь-июнь 2008 г. доля рублевой денежной массы в общем объеме широкой денежной массы выросла на 4,7%, и на 1 июля текущего года достигла 69,6%. За I полугодие средства физических лиц в белорусских рублях, привлеченные банками, увеличились на 21,9%, в том числе депозиты - на 31,2%. За этот же период средства физических лиц в иностранной валюте возросли только на 5,5%, в том числе депозиты - на 5,4%. Абсолютный прирост средств населения в банках в национальной валюте превысил прирост средств в иностранной валюте в 9 раз, что свидетельствует о росте доверия к белорусскому рублю и привлекательности хранения сбережений в национальной валюте. В то же время курсовая политика Национального Банка Республики Беларусь вносила существенный вклад в подавление инфляционных процессов и одновреме Опережающие темпы кредитования в национальной валюте являются объективным подтверждением ее укрепления и расширения использования в хозяйственном процессе. За январь-июнь 2008 г. прирост валовых кредитов в иностранной валюте составил всего 2%, тогда как валовые кредиты в белорусских рублях за тот же период увеличились на 17,6%. 

     И в  заключение, хотелось бы отметить  некоторые положения, из которых   Национальный Банк Республики  Беларусь должен исходить при  разработке денежно-кредитной   политики республики. 

     Во-первых, важно иметь в виду, что стратегической  целью белорусского государства   является обеспечение социально-экономической   стабильности в республике, проведение  взвешенных реформ, направленных  на повышение  уровня жизни  народа. Это означает, что денежно-кредитная  политика должна разрабатываться  и реализовываться таким образом,  чтобы не допускать или, по  крайней мере, обеспечивать максимальное  смягчение возможных «шоков».  

     Во-вторых, следует учитывать, что, несмотря на то, что основу производственного  комплекса экономики республики составляют высококонцентрированные предприятия, относящиеся к сложным, довольно наукоемким отраслям обрабатывающей промышленности (машиностроение, металлообработка, химия и нефтехимия и др.), в целом технологическая структура сложилась в условиях «дешевизны» сырьевых, энергетических, трудовых, а также финансовых ресурсов. Модернизация такой структуры, которая является весьма инерционной, требует времени и значительных инвестиций. С другой стороны, функционирование такой технологической структуры сопряжено с рядом других фундаментальных отношений в экономике и социальной сфере. Речь идет о системе перекрестного субсидирования, поддержании низких цен, не покрывающих издержек, на сельскохозяйственную продукцию, услуги жилищно-коммунального хозяйства и ряда других отраслей. И с этой точки зрения «завышенный» уровень официального валютного курса является «составным элементом» сложившейся, искаженной по отношению к мировому уровню, структуры цен ресурсоемкого типа технологического базиса производства. Учитывая первую установку, все это означает, что денежно-кредитная политика должна осуществляться в комплексе с финансовой, фискальной и создавать условия для модернизации производства, достижения нормальных, по мировым меркам, ценовых соотношений на предметы конечного спроса, ресурсы и факторы производства. 

     Третья  установка - общего характера,  которая, тем не менее, непосредственно  определяет возможные параметры,  направления  денежно-кредитной  политики, результаты реализации  ее мероприятий и заключается  в том, что экономика Беларуси  в целом отвечает критериям  «малой открытой экономики». Малая  открытая экономика тесно связана  с внешним миром, но сама  не в состоянии оказать ощутимого  влияния на конъюнктуру мирового  финансового рынка. 

      3. Перспективы  развития кредитной системы Республики  Беларусь 

3.1 Анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных форм собственности в Республике Беларусь. Перспективы развития лизинг-кредитования в Республике Беларусь. 

     При  организации кредитных отношений  с субъектами хозяйствования, независимо  от их формы собственности  и вида деятельности, банки Республики  Беларусь, в соответствии с действующим  законодательством и нормативными  требованиями Национального банка  Республики Беларусь,   первоочередное  внимание уделяет социальной  значимости кредитуемого проекта,  кредитоспособности и платежеспособности  предприятия-заемщика и наличию  реального обеспечения своевременного  возврата денег. При предоставлении  долгосрочных кредитов банком  отдается предпочтение стабильно  работающим предприятиям с устойчивым  финансовым состоянием, обеспечивающим  выпуск высококачественной продукции.  По видам обеспечения кредиты  предоставляются, в основном, под  залог имущества, гарантии или  поручительства предприятий и  организаций, обеспеченных залогом  имущества.  

     При  этом по статистике, из десяти  малых предприятий, обращающихся  за кредитом, деньги получает  лишь одно. Банки боятся финансировать  владельцев мелких магазинов  и кустарных производств: риски  их бизнеса слишком велики, а  деятельность непрозрачна. В отличие  от бурно развивающегося рынка  потребкредитования и уже устоявшейся практики финансирования среднего и крупного бизнеса, малые предприятия пока не входят в сферу интересов кредитных организаций. Впрочем, как уверяют банкиры, они были бы открыты для сотрудничества с малым бизнесом, если бы не несколько принципиальных «но».  

     Ведь  непрозрачность далеко не единственная  их претензия к потенциальным   заемщикам. В качестве доводов  банкиры  могут привести и  недостаточную  экономическую  и юридическую грамотность большинства  предпринимателей, и отсутствие  ликвидных залогов, и высокие  риски невозврата кредитов... Не  остаются внакладе и представители малого бизнеса — свою нелюбовь к банкам они мотивируют высокой стоимостью кредитов, слишком жесткими условиями их получения, длительными сроками рассмотрения заявок и практически полной невозможностью получить кредит на создание бизнеса «с нуля». Почти все банки выдвигают условие: предприятие должно существовать не менее года. Итог, как говорится, плачевный. Как утверждает координатор проектов ПРООН представительства ООН в Беларуси Людмила Истомина, сегодня банковские кредиты выступают источником финансовых средств для начала бизнеса только в 9 % случаев. Около 19 % приходится на займы друзей, 14 % — близких и родственников, 6 % — сторонних частных лиц. Еще 2 % предпринимателей воспользовались займами специализированных фондов, таких как Фонд социальной защиты или Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Но чаще всего в качестве первоначального капитала выступают собственные средства (48 %). Конечно, нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8—10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 % годовых. Если крупный бизнес в Беларуси может получить рублевые кредиты под 8—12 %, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16 %, но и это большая редкость. Как правило, такие предприятия могут рассчитывать на 20—24 % годовых, и то лишь при наличии ликвидного залога или надежных поручителей. 

     Кстати, нежелание финансистов расценивать   малый бизнес как достойного  партнера вызвало кредитный парадокс. По оценкам  экспертов, около  75 % ссуд, которые малому бизнесу  удается получить в банках, являются  потребительскими: предприниматели  обращаются за нецелевым кредитом  на неотложные нужды как частные  лица. Хотя финансовый институт  не проверяет, на что конкретно  заемщик использует полученные  деньги, в заявке нужно указать,  на какие нужды берется кредит. Если написать «на ремонт недвижимости»  или «на отдых», деньги дадут  без проблем, а если честно  сознаться, что «на развитие  бизнеса», сразу же откажут. Максимальная  сумма таких кредитов обычно  не превышает $ 25 тыс., ставки —  16—26 % годовых в рублях. [7] 

     Поэтому  в условиях Беларуси необходимо  разрешить следующие проблемы  кредитования малого бизнеса: 

     1. Недостаток  залогового обеспечения; 

     2. Увеличение  среднего срока кредита  и  возможность долгосрочного  кредитования; 

     3. Снижение  уровня процентной ставки; 

     4. Более  гибкие условия доступа к кредитным  ресурсам и гибкие условия  кредитования; 

     Проблему  кредитования малого бизнеса  в нашей  стране давно пытаются  поднять  на принципиально  новый уровень. Так, в настоящий  момент Нацбанк и ПРООН приступили к реализации совместного проекта по развитию микрофинансирования в Беларуси. Целью проекта, получившего название «Содействие развитию микрофинансирования в Беларуси», является улучшение доступа населения и малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения.  

     Кроме  того, планируется создать совет   по развитию микрофинансирования,  который  объединит и скоординирует  усилия различных национальных  и международных  организаций.  

     А для  повышения финансовой культуры  населения и популяризации этих  услуг в Беларуси будет адаптирован  и реализован специальный курс  «Планируй свое будущее», разработанный  Центром микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. Кстати, бюджет проекта на сегодняшний день составляет $ 275 тыс., из которых $ 250 тыс. составляют средства ПРООН, а $ 25 тыс. — деньги белорусских коммерческих банков, решивших поближе понаблюдать за беспрецедентным для Беларуси экспериментом.