Система денежного обращения в национальной экономике Республики Беларусь: состояние, проблемы и пути совершенствования

     банками и населением;

     предприятиями, организациями и населением;

     физическими лицами;

     банками и финансовыми институтами различного назначения;

     финансовыми институтами различного назначения и населением.

      Более подробно рассмотрим, развитие и укрепление банковской системы и повышение надежности и безопасности функционирования платежной системы.

    В 2010 году приоритетными направлениями  развития банковского сектора республики станут преодоление негативных последствий  мирового финансово-экономического кризиса  и обеспечение устойчивости функционирования банков.

    За 2010 год прирост нормативного капитала банковского сектора составит 24 -25 %, доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не превысит 10 % [8, с. 9] .

    Прирост активов банков сложится на уровне 31 – 36 %, что составит 63 % к ВВП. Требования банков к экономике возрастут на 36 – 40 % и достигнут 51 процентного пункта.

    В 2009 году развитие розничного направления  бизнеса банковской системы осуществлялось по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения [12, с. 11].

    Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

    В 2009 году значительно сократились  объемы кредитования населения на потребительские  цели. Так, за 2009 год объем кредитной  задолженности на потребительские  цели сократился на 194,9 млрд. рублей или на 3,4 % и на 1 января 2010 года составил 5560,4 млрд. рублей, что обусловлено снижением платежеспособности населения и ростом просроченной задолженности по этим кредитам [10, с. 7].

    Несмотря  на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в отчетном году предлагали следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтовое кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

    Существенными темпами в 2009 году росло льготное жилищное кредитование. Так, объем выданных льготных кредитов на жилье составил 4,55 трлн. рублей, что в 1,67 раза превышает  показатель за 2008 год.

    С другой стороны, кредитование жилищного  строительства на общих основаниях показало снижение - за 2009 год выдано кредитов в сумме 0,67 трлн. руб., что  в 1,9 раза меньше, чем в 2008 году. При  этом суммарная задолженность по всем видам кредитов на цели жилищного строительства на 1 января 2010 г. достигла 10,26 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на ту же дату прошлого года.

    Основными направлениями размещения средств  банков являются кредиты субъектам  хозяйствования – резидентам. По состоянию на 1 декабря 2009 года доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 60,1 процента. Значительный объем средств направляется также на кредитование физических лиц.

    В январе-ноябре банковский сектор сохранил высокие темпы кредитования экономики. За январь-ноябрь 2009 года требования банков к другим секторам возросли на 34,5 процента, или на 16,2 трлн. рублей, и на 1 декабря 2009 года составили 63,4 трлн. рублей. При этом темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к другим секторам в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за январь – ноябрь 2009 года по отношению к соответствующему периоду 2008 года составил 44,2 процента при уменьшении реального ВВП на 0,4 процента. Данные представлены на рисунке 3.1

    

    Рис 3.1 Структура активных операций банков

Источник: рисунок  составлен на основе изучения данных «Тенденции в денежно-кредитной  сфере Республики Беларусь в 2009 году».

     Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.

    Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка.

    В 2009 году ОАО «Белинвестбанк» были проведены работы по развитию мультивалютных банкоматов, предоставляющих возможность  выдачи наличных долларов США и евро по карточкам международных платежных  систем, эмитированных банками, и  по карточкам Белкарт-М, эмитированных ОАО «Белинвестбанк». По состоянию на 01.01.2010 функционировало 36 мультивалютных банкоматов.

    В 2009 году отмечен существенный прирост доли иностранного капитала в банковском секторе республики, которая за два последних года, возросла почти в три раза. Что показано на рисунке 3.2

    

    Рис 3.2 Динамика привлеченных денежных средств населения в РБ на душу населения в рублевом эквиваленте, тыс.рублей

Источник: национальный интернет портал [http://www.nacbank.by]-20.11.2010 г.

        Совокупный уставный фонд банков за прошедший год увеличился на 877,0 млрд. рублей (или на 10,1 %) и на начало 2010 года составил 9,56 трлн. рублей, или порядка 3,34 млрд. долларов США.

    При этом интерес иностранных инвесторов выразился во вливании в банковскую сферу страны значительного капитала.

    Так, в уставные фонды банков было внесено 45,19 млн. евро и 97,46 млн. долларов США, 2,87 млрд. российских рублей. Таким образом, доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 января 2010 г. составила 27,3 %, увеличившись за год на 10,3 процентного пункта (рис.3.3).

    

Рис 3.3 Уставный фонд банков в 2006-2009 гг., млрд.рублей

Источник: национальный интернет портал  [http://www.nacbank.by]-20.11.2010 г.

      Совокупный объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2010 г. составил 13,4 трлн. рублей, увеличившись за истекший год почти на 2,1 трлн. рублей или на 18,5 %, что также соответствует прогнозному параметру.

    Банковская  система страны в прошедшем году работала с прибылью. Полученная прибыль наряду с инвестициями в уставный фонд, позволила банкам сохранить достаточную степень защищенности от принимаемых на себя рисков. Прибыль, полученная банками за 2009 год, составила 1084,2 млрд. рублей. Это в 1,5 раза больше, чем за 2008 год (рис.3.4).

    

    Рис 3.4 Прибыль банковского сектора в 2006-2009гг.млрд.рублей

    Источник: национальный интернет портал – [http://www.nacbank.by] – 20.10.2010 г.

    В прошедшем году не был достигнут  прогнозный параметр увеличения ресурсной  базы банков (35 – 42 %). Так, на начало 2010 г. банками было привлечено ресурсов в объеме 82,94 трлн. рублей. Таким образом, за 2009 год сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 19,56 трлн. рублей или на 30,9 %.

    В структуре ресурсной базы банков на 1 января 2010 г. доля денежных средств населения составила 20,9 % (18,16 трлн. рублей), показав за год довольно существенный прирост. Динамика увеличения привлеченных средств физических лиц составила по году 4,89 трлн. рублей (или 36,8 %).

    Факторами увеличения ресурсной базы банков явились средства физических лиц, средства субъектов хозяйствования – резидентов и другие источники.  
 

    Табл 3.1 Динамика источников формирования ресурсной базы банков (млрд. рублей)

    Источник: [14, c.11]

    По  состоянию на 1 декабря 2009 года основными  источниками формирования структуры  ресурсной базы банков продолжают оставаться средства физических лиц, средства субъектов  хозяйствования – резидентов и другие источники (рис.3.5).

    

    Рис.3.5 Структура источников формирования ресурсной базы банков, %

    Источник  – [14, с. 12].

    За 2009 год сумма размещенных депозитов  в расчете на одного жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. рублей, или в 1,38 раза. Это показывает, что доверие населения к отечественным банкам в условиях кризиса сохранено.

    Относительно  выполнения прогнозных показателей  развития экономики, несмотря на кризисный  характер 2009 года, по его итогам обеспечена положительная динамика реального ВВП, которая показала рост на 0,2%. Данный результат является достойным, учитывая, что в истекшем году мировой ВВП сократился на 2,2%.

    В 2009 году замедлились темпы инфляции - 10,1 % за год - это существенно ниже, чем в 2007 и 2008 годах.

    С учетом замедления инфляции и в целях  повышения доступности кредитов субъектам экономики с 1 декабря 2009 г. ставка рефинансирования была снижена  на 0,5 процентного пункта – до 13,5 % годовых. Этот показатель планируется довести до 12 % в текущем году.

    Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2009 г. составила 18,4 % годовых и практически  вернулась к уровню декабря 2008 г. (на тот момент- 17,9 % годовых).

    Сравнение данных по привлечению в банковский сектор и размещению средств в  экономике показывает, что на 1 декабря 2009 года в рамках своих перераспределительных  функций банками осуществляется чистое кредитование реального сектора  экономики за счет привлечения средств населения, нерезидентов и других источников формирования ресурсов.

    

    Рис 3.6. Перераспределение средств между секторами экономики на 1 декабря 2009 года (трлн. рублей)

Источник – [20, с. 23].

    Курсовая  политика была ориентирована на сохранение финансовой стабильности в стране и обеспечение устойчивости курса белорусского рубля к корзине инвалют.Стоимость корзины валют за 2009 год увеличилась на 7,94% и на 31 декабря 2010 года составила 1036,27 рубля.

    В 2010 году для изменения стоимости белорусского рубля относительно корзины валют установлен коридор 10%.

    

      Рис 3.7. Курс национальной валюты к корзине валют в 2009г.

    Источник: национальный интернет портал – [http://www.nacbank.by] – 20.10.2010 г.