Рынок кредитных ресурсов: перспективы развития

     Введение 
 

     Рынок кредитных ресурсов – это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд       (3,С.381) .Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.

     Объективной основой существования кредитного рынка выступает закономерности кругооборота денежных средств, когда  должна быть уравновешена зависимость  между временно свободными денежными  средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее  противоречие, связанное с движением  денежных средств, разрешаются с  помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения  на ссудный капитал.

     Рынок кредитных ресурсов следует рассматривать  и с институциональной точки  зрения, когда выделяются учреждения, которые выступают с предложением и спросом на ссудный фонд. С предложением выступает преимущественно кредитно-финансовые учреждения, со спросом - функционирующие фирмы и государства. Более глубокий анализ свидетельствует о переплетении, взаимопроникновении интересов: и те и другие учреждения периодически или даже  одновременно выступают и со стороны предложения, и со стороны спроса на ссудный фонд.

     Сегодня актуальность кредита не вызывает сомнения, так как становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимосвязи с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы. Интеграционные процессы, проходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитами и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.

     Цель  курсовой работы - рассмотрение  рынка кредитных ресурсов и перспективы ее развития.

     Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задач:

• раскрыть понятие, функции и виды кредита;
• изучить роль потребительского кредита в экономике;
• оценить проблемы ипотечного кредитования в России;
• проанализировать  проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов.

     Теоретической основой курсовой работы послужили труды ведущих отечественных авторов (М.В.Романовского, А.И.Добрынина, Л.С.Тарасевича, В.А.Челнакова), теоретиков и практиков материалы научно-практических семинаров. Существенную помощь в подготовке курсовой работы оказало использование информационных ресурсов всемирной глобальной сети Internet .

     Работа  состоит из введения, 4 глав,5 параграфов, заключения и списка использованной литературы.

     В первой главе для большего понимании  данной темы работа начата с понятия, функции и видов кредита. Во второй и в третьей главе раскрывается роль потребительского и ипотечного кредита в экономике, а в последней  главе анализируются проблемы и  перспективы развития рынка кредитных  ресурсов. Работа заканчивается заключением, в которой был сделан вывод по всей курсовой работе. 

     1.Понятие  и сущность рынка  кредитных ресурсов 
 

     1.1.Виды  и функции кредита

     Кредит - категории рыночная. Для обслуживания рынка нужны денежные средства, которых  у отдельных его субъектов  может или не отказаться, или быть недостаточно для ведения хозяйственной  деятельности(1,С.366).

     Под кредитом понимают предоставление денег  или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственности  на условиях срочности, возвратности и  платности.

     Кредит  может выступать в товарной и  денежной формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.

     Возникновение видов кредита обусловлено развитием  товарно-денежных отношений, специализации  и кооперирования общественного  производства, системы региональных, национальных и мировых рынков, а  также повышением роли бюджета в  управлении потребительским обществом.

     Основные  виды кредита - это товарный, банковский, потребительский, государственный и международный кредит.

     Товарный  кредит – это кредит, предоставляемый  предприятиями-поставщиками предприятиями-покупателями посредством отсрочки платежа за реализуемые товарно-материальные ценности(2,С.123). В современных условиях товарные кредиты обслуживают поставки строительных конструкций и технологического оборудования для крупных хозяйственных объектов в большинстве отраслей народного хозяйства. 

     Банковский  кредит – это кредит, предоставляемый  банком своим клиентам в денежной форме. В роли клиентов выступают  хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и отдельные граждане (физические лица).

     Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый  населению (физическим лицам) в товарной и денежных формах для покупки  земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного  пользования в потребительском  обществу этому кредиту принадлежит  большая роль. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита  формируются современные условия  жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется  посредствам продажи товаров  с рассрочкой платежа.

     Государственный кредит – это денежные средства, предоставляемые  взаймы государству  под ценные бумаги для покрытия его  расходов. Возникновение государственных расходов связано с выполнением экономических и социальных программ развития общества и образованием дефицита бюджета вследствие превышения его расходов над доходами. В роли кредиторов государства выступают население, хозяйственные и финансовые структуры, а также коммерческие и центральные банки(2, С.126).

     Международный кредит – это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый  друг другу иностранными коммерческими  партнерами и государствами. Международный  кредит является одним из важнейших  видов кредита, посредствам которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого  кредита во всех отраслях народного  хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков.

     В теории кредита нет единства взглядов, касающихся количества и содержания функций кредита. Однако постоянным проявлением его сущности во всех формах является перераспределительная  функция и функция создания кредитных орудий обращения(1,С.369).

     Благодаря перераспределительной функций  кредита происходит перераспределение  стоимости. Оно может осуществляться в отраслевом и территориальном разрезах, на уровнях предприятий как субъектов кредитных отношений. В любом случае, речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости. Поэтому она перераспределяется на условиях возврата.

     Развитие  функции создания кредитных орудий обращения было связано с возникновением банковской системы. Хранение денег  на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и  услуги, по денежным обязательствам, зачет  взаимной задолженности, что значительно  сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, перерасчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

     Таким образом, для полного выяснения  сущности кредита как экономической  категории следует не только выявить  и понять объективные причины  его возникновения, роль кредитора  и заемщика в организации кредитных  отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный  характер. 

     2.Потребительский  кредит в экономике 
 

2.1. Понятие потребительского  кредита

     Что же такое потребительский кредит? Это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) (4, С.268).

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа.  В зависимости от национальных традиций сроки кредита составляют то 1 до 10 лет с внесением первоначального взноса в размере 15-21% стоимости товара. В денежной форме кредит предоставляется гражданам при условии помещения депозита в соответствующий банк в установленном размере. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

     Кредит  с разовым погашением. Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     Кредит  с рассрочкой платежа, основная часть  потребительского кредита (в США  – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

     Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. 
 

2.1.Роль  потребительского  кредита в экономике

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся(4,C.326).

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения:
• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается(6):

     1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;