Роль банковской системы в национальной экономике

      На  втором этапе, в период преодоления  последствий спада (выход из стагфляции), наибольшее значение приобретают меры бюджетно-налоговой политики, осуществляемые наряду с согласованными с ними мероприятиями денежно-кредитной политики.

      На  первом этапе нынешнего кризиса  в России, как и в большинстве  стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимость антикризисных мероприятий сначала была оценена в 4 трлн. руб. Однако с учетом утвержденных налоговых стимулов она составила 6 трлн. руб. Это почти 14% ВВП. В США и Великобритании на эти цели было выделено соответственно 25 и 37% ВВП [25].

      Пакет антикризисных мер денежно-кредитной политики России включает следующие меры [14]:

      1) Обеспечение ликвидности банковского и частного секторов экономики. Осуществляемые в России антикризисные меры направлены, прежде всего, на поддержку ликвидности банковского сектора. Банк России проводит беззалоговые аукционы, предоставляет субординированные кредиты, выступает гарантом по межбанковским кредитам, периодически расширяет ломбардный список.

      2) Санация банков-банкротов. После вступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» акцент был сделан не на отзыв лицензии у столкнувшихся с финансовыми трудностями банков, а на применение к ним иных мер предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию. Хотя данная мера позволяет стабилизировать положение в банковском секторе и восстановить доверие к национальным банкам, у нее есть серьезный недостаток - она подрывает ответственность собственников и менеджеров банков за результаты хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков.

      3) Совмещение стабилизации финансового положения банковской системы с реформированием последней. Основное направление реформирования - консолидация банковского сектора под давлением административных требований или инициативы «сверху». Иначе говоря, государство использует кризис для ускорения «зачистки системы». Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упор делается на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей».

      4) Введение нормы государственной гарантии 100%-й сохранности по вкладам физических лиц в размере до 700 тыс. руб. Данные гарантии охватывают 98% вкладов в российских банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковской паники» и восстановления доверия общества к банковским институтам. Однако в России государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в других странах - и на средства предприятий. Кроме того, время действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, в нашей стране не определено, а в развитых странах государственные гарантии сохранности банковских депозитов носят временный характер.

      5) Создание универсального механизма, позволяющего привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функции отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов. Оценка ситуации в проблемном банке и поиск инвестора (покупателя) требуют времени, а его в условиях кризиса нет. Агентство страхования вкладов «ведет» примерно 10 проектов по санации банков. К тому же возможности этого агентства позволяют санировать 20-40 банков, в то время как в санации, по оценкам Банка России, уже нуждаются от 50 до 70 банков. По этим причинам Банк России в ряде случаев применяет не институциональную процедуру, а практику «ручной настройки», доверяя санацию проблемных банков избранным покупателям, что создает почву для махинаций и манипуляций.

      6) Поощрение покупки проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами за символическую цену. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупать «непрозрачные» банки. Поэтому при углублении кризиса в 2009 г. Правительство РФ будет «спускать» госструктурам своего рода разнарядку на приобретение системообразующих банков. Такой подход позволяет Банку России быстро решить проблему банка-банкрота, что крайне важно в условиях развития кризисных явлений и запутанности процедуры банкротства банков. Но эта практика одновременно поощряет чрезмерно рисковые хозяйственные стратегии банков и также перекладывает бремя убытков частных лиц на налогоплательщиков.

      7) Курс на постепенное ослабление рубля. У политики «управляемой девальвации» есть как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, ослабление рубля теоретически делает продукцию российских предприятий более конкурентоспособной и ограничивает импорт. С другой стороны, подобная политика может привести к исчерпанию официальных валютных резервов и к полному отказу от инвестиций (в том числе инвестиционного импорта), бегству капитала, долларизации экономики, и, как результат, - к остановке большинства российских производств и резкому обнищанию населения.

      Основное  правило антикризисной экономической политики состоит в применении непротиворечивых мер. В России оно пока не соблюдается. Противоречивы меры как бюджетно-налоговой, так и денежно-кредитной политики.

      Первое противоречие: пополнение ликвидности банковской системы и системообразующих предприятий сопровождается повышением процентных ставок. В результате кредитные средства оказываются недоступными для большинства хозяйствующих субъектов, хотя банковская система имеет достаточно свободных денежных средств для кредитования предприятий и населения.

      Данное основополагающее противоречие в ближайшее время может привести к нескольким крайне серьезным последствиям, среди которых:

      - остановка большинства предприятий,  в последние годы поверивших  в возможность финансирования  оборотных средств за счет  банковских кредитов;

      - резкий рост безработицы и  значительное сокращение внутреннего  спроса, что на следующем воспроизводственном цикле вызовет еще больший спад производства;

      - быстрое сокращение доходной  части бюджета при резком увеличении  бюджетных расходов [22].

      Второе противоречие связано с курсом Банка России на плавное ослабление рубля. У политики «управляемой девальвации» есть несколько негативных последствий. Прежде всего, к их числу можно отнести: формирование устойчивых инфляционных и девальвационных ожиданий; значительные масштабы расходования официальных золотовалютных резервов; торможение импортозамещения; неполучение экспортерами дополнительных доходов, способных компенсировать им падение мировых цен на основные российские экспортные товары; невыгодность реальных инвестиций, стимулирование оттока капиталов, развитие теневой экономики; отказ населения от сбережений в национальной валюте, что ограничивает ресурсную базу российских банков и повышает их риски.

      Третье противоречие заключается в ослаблении пруденциальных требований к банкам наряду с введением требования о соблюдении минимального размера собственного капитала всеми действующими банками. Российскому банковскому сектору действительно необходимо увеличение собственного капитала, однако в нынешних условиях не решен крайне важный вопрос: какой будет структура российской банковской системы после кризиса.

      У поощряемой административно процедуры  консолидации банковского капитала может быть несколько видов целей: снижение бюджетных расходов на санацию банков-банкротов; сокращение числа непрозрачных финансовых институтов; усиление влияния государства на банковский сектор; упрощение системы управления банковской системой и ряд других.

      Четвертое противоречие: антикризисные меры денежно-кредитной политики основной акцент делают на увеличение предложения денег, сохранение доверия физических лиц к национальным банкам, а также на частичное решение проблемы рефинансирования внешнего долга крупнейших российских компаний и банков, при этом многие системные проблемы российской банковской системы (в частности, недостатки банковского регулирования и банковского надзора) остаются без внимания.

      На  наш взгляд, выход национальной экономики  из кризиса во многом будет зависеть от того, какие будут выбраны меры государственной политики по институциональной реформе финансового сектора страны и каков будет характер проводимой денежно-кредитной политики.

      Поскольку пакет выдвинутых Правительством РФ антикризисных мер предлагается реализовывать через банковскую систему, считаем необходимым одновременно ее реформировать. Для реализации антикризисных мер надо выделить систему опорных государственных и частных (с долей государства в капитале) банков.

      Однако  для формирования в России банковской системы рыночного типа одного перехода к системе опорных банков недостаточно. Как свидетельствует мировая и отечественная практика, стабильность национальной банковской системы зависит не столько от деятельности государственных и коммерческих банков, сколько от организации и функционирования кредитных организаций кооперативного типа, деятельность которых основана на принципах взаимного доверия. Данные кредитные организации имеют самое непосредственное отношение к реальной экономике, широким слоям населения и способны противостоять негативным влияниям и последствиям экономического кризиса 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Таким образом, подводя итоги, можно сделать  следующие выводы.

      В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с возникновением и развитием банковской системы, ее функционированием, ролью, откуда можно сделать вывод. Что современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Банковская система - это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих взаимосвязано в рамках общего денежно-кредитного механизма страны. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

      Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

      Во  второй главе рассматривались особенности  банковской системы в Российской Федерации, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры; на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

      Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

      Но, несмотря все эти факты, у отечественной банковской системы остаются проблемы. В условиях финансового кризиса основными проблемами банковской системы России являются: сравнительно низкая капитализация; недостаточность финансовых ресурсов; высокая административная нагрузка.

      Следует отметить, что в целом благодаря своевременно оказанной государственной поддержке удалось стабилизировать ситуацию в банковской сфере России и создать систему беззалогового кредитования банков, выдать достаточное количество так называемых субординированных кредитов в общем объёме почти в триллион рублей. Следовательно, проблемы пополнения банковской ликвидности, сохранения нормальной стабильной системы расчётов в стране, сохранности сбережений граждан (что, наверное, самое главное) – эти проблемы были решены.

      Итак, можно сделать вывод, что банковская система играет важную роль в механизме функционирования национальной экономики. С ее помощью осуществляется перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует экономическому, социальному и технологическому прогрессу общества. Поэтому именно со стабилизации функционирования банковской системы нужно начинать выход из затронувшего Россию мирового финансового кризиса. На современном этапе необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики. 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 

1. Андрюшин  С.А. Состояние банковского сектора  и антикризисные меры правительства России // ЭКО. 2009. № 4. С. 39-53.
2. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2004. – 241 с.
3. Бабичева Ю.А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. − М.: Экономика, 2006. – 278 с.
4. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. − М.: РОСТО, 2005. – 341 с.
5. Банковское дело / Под ред. Ю.А. Бабичевой. − М.: Экономика, 2004. – 310 с.
6. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. − СПб.: Издательство ЛФЗИ, 2005. – 358 с.
7. Быков А.П. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2008. № 7. С. 35-41.
8. Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 42-46.
9. Гаген А. Финансовый кризис в России: тенденции и перспективы // http:// www. financial-lawyer.ru.
10. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 341 с.
11. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2005. – 250 с.
12. Дружинин А. Банковская сфера и стратегия развития экономики // Проблемы теории и практики управления. 2007. № 1. С. 49-52.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. − М., 2005. – 266 с.
14. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 10-21.
15. Колесникова В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 258 с.
16. Кроливецкая В.Э. Банки в системе инвестиционного финансирования реального сектора экономики России // Деньги и кредит. 2008. № 11. С. 22-28.
17. Кураков Л.П. Современные банковские системы: учебное пособие. − М.: ИНФРА-М, 2006. – 320 с.
18. Лебедев А. Россия-2020 − развитие банковской системы // Проблемы теории и практики управления.  2008. № 8. С. 18-23.
19. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. − М.: Финансы и статистика, 2006. – 250 с.
20. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I, в ред. от 28.02.2009 г. // Российская газета. 2009. 4 марта.  
21. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.06.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. 13 июля.
22. Прохоров В.Д. Мировой финансовый кризис – пути выхода // http:// www.crisis-huisis.ru.
23. Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения // http:// www.alleng.ru.
24. Спицын С.Ф. Всероссийский банковский форум «Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков» // Деньги и кредит. 2008. № 9. С. 3-7.
25. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2008.     № 1. С. 5-20.
26. Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. 2006. № 9. С. 19-31.
27. Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. 2007. № 8. С. 30-34.