Роль банковской системы в национальной экономике

      В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций. Остатки средств на счетах клиентов за 2008 год увеличились на 20,4% - до 14 748,5 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора сократилась с 60,9 до 52,6% [23].

      Ресурсная база кредитных организаций, начиная с сентября 2008 года, поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещенных на депозитах в коммерческих банках.

      В целом за 2008 год совокупные активы банковского сектора выросли  на 39,2% и достигли 28 022,3 млрд. рублей (за 2007 год - на 44,1%). Их отношение к ВВП выросло с 60,8% на 01.01.2008 до 67,5% на 01.01.2009 г. [24].

      Анализ  основных показателей экономического положения банков в 2008 году свидетельствует о сохранении устойчивости банковского сектора в целом, несмотря на увеличение количества проблемных кредитных организаций.  

      2.2 Проблемы развития банковской системы России 

      Перспективы развития российской банковской системы  зависят, прежде всего, от того, насколько  точно определены основные проблемы в банковской сфере и установлены реальные объективные и субъективные причины существования этих проблем. Самыми острыми проблемами в банковской сфере считаю следующие [24]:

      1) Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики. Причины:

      а) исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта;

      б) экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора;

      в) Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики.

      2) Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития. Причины:

      а) первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;

      б) государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;

      в) точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии  экономического развития страны;

      г) не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы «конкуренции»;

      д) не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.

      3) Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне. Причины:

      а) низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;

      б) запредельно большой объем функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;

      в) банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных  организаций;

      г) высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к низкой рентабельности банковского бизнеса;

      д) экономическая дискриминация кредитных  организаций;

      г) бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных  функций.

      4) Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Причины:

      а) архаичность денежной базы: сегодня  объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций;

      б) стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям;

      в) предельно высокий уровень обязательного  резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;

      г) высокий уровень монополизации  экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала;

      д) необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках – нерезидентах;

      е) отсутствие развитой и эффективной  системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;

      ж) отсутствие системы ипотечного (прежде всего – жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;

      з) неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.

      5) Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Причины:

      а) высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;

      б) большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;

      в) недостаточная экономическая эффективность  банковской деятельности во многих регионах страны;

      г) работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;

      д) значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной «благотворительности»;

      е) повсеместное широкое распространение  депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

      6) Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства. Причины:

      а) высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в России;

      б) в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;

      в) определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;

      г) неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

      7) Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. Причины:

      а) до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;

      б) в течение длительного времени  многие коммерческие банки, в том  числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;

      в) Банк России в своем стремлении к  полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;

      г) эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;

      д) некоторые коммерческие банки стремятся  решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.

      В современных условиях финансового кризиса банковское сообщество отмечает три основные проблемы банковской системы России:

1. сравнительно низкую капитализацию;
2. недостаточность финансовых ресурсов;
3. высокую административную нагрузку [26].

      Помочь  решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.

      Расширение  модели рефинансирования Центрального банка поможет решить проблему краткосрочности финансовых ресурсов.

      Третью  проблему можно решить путем ослабления надзора за банками и их филиалами  на региональном уровне и усиления консолидированного надзора. В настоящее время надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве. Такая система надзора очень затратная для банков.

      В числе нормативных проблем можно  выделить необходимость банков проверять  кассовую дисциплину своих клиентов. А это не должно быть функцией банков.

      Проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено выше, однако выделенные проблемы – наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной, что чрезвычайно важно в настоящее время. 

      2.3 Банковская система России в  условиях кризиса 

      Кризис, начавшийся в 2008 году, негативным образом  сказывается на развитии банковской системы России. Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составило 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий и населения. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Если до кризиса банки действительно зарабатывали на повышенных процентных ставках, штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просроченной задолженности, то в условиях кризиса все это может обернуться против банков в будущем. Увеличение процентных ставок будет способствовать дальнейшему ухудшению финансового состояния большинства заемщиков, еще больше увеличит вероятность невозврата кредитов и может привести к ухудшению качества кредитного портфеля банков в будущем 18].

      Последствия кризиса были бы менее негативными  для банковской системы России в целом, если бы государство несколько лет назад приняло решение об увеличении количества государственных банков. Но на самом деле, к сожалению, произошло обратное. Несколько лет назад была принята «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», в которой говорилось, что участие государства будет носить «ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе». Многие российские банки, как и в 1998 году, оказались не готовы сами преодолеть последствия кризиса. Все это привело к тому, что пришлось выделить очень большие государственные средства для оказания помощи коммерческим банкам в условиях кризиса. При этом государство должно усилить контроль за использованием этих средств [25].

      Перспективы не самые радужные. Продолжится и  даже усугубится замедление роста банковского сектора и сокращение общего количества кредитных организаций – всего порядка 400 банков выживут в 2010 году.

      Опыт  многих стран показывает, что для  выхода экономики из кризиса необходимо сочетание мероприятий денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политик.

      На  первом этапе - этапе развертывания  экономического кризиса - предпочтительно применение мер денежно-кредитной политики, поскольку именно они позволяют быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствия доверия, роста хозяйственных рисков, нехватки ликвидности, угрозы банкротства и др.