Рациональное распределение финансовых ресурсов в сфере банковского маркетинга

    Крайне  медленно формируется рыночная инфраструктура, и особенно та ее часть, которая должна обеспечить развитие кооперационных связей с зарубежными партнерами. Это касается информационного, маркетингового, аудиторского, страхового и банковского обслуживания совместной козяйственной деятельности. Решение проблемы заключается в организации соответствуюших специализированных предприятий, агентств, фондов и т. д. с участием иностранных компаний. Такой подход создаст непосредственный контакт потенциальных доноров с реципиентами зарубежных инвестиций, соединит информацию об интересах инвесторов с возможностями отечественной промышленности, повысит доверие к аудиторским заключениям потенциальной эффективности предлагаемых к реализации проектов, обеспечит реальность страхования и банковское обслуживание иностранных инвестиций.

    Таким образом, наиболее ценными аспектами  в условиях риска и неопределенности рынка в области взаимоотношений инвестиций и инноваций можно отметить в первую очередь необходимость создания страховым организациями и банками внутренней системы, четко реагирующей на малейшие внешние изменения в области инноваций с целью придания им более значимого статуса при помощи их инвестирования.

    В данном случае наиболее разумным с  позиции любой страховой организации  или коммерческого банка видится следующая последовательность деятельности. Сначала, компании уместно было бы оценить внешние условия в которых она находится, то есть общее положение дел на кредитно-инвестиционном рынке в настоящее время. Далее, компания должна определить для себя личный уровень необходимости систематизации и комплексности решения проблем в данных условиях при постановке конкретной задачи в определенном объеме обязательного ее исполнения.

    После того, как качественный уровень внешней  среды, выраженный в двух предыдущих позициях, был определен, организация должна ресурсно обеспечить те цели, которые она перед собой поставила. В качестве ресурса в данном случае компании следует выработать определенную количественную систему мер и методов, позволяющую отбирать наиболее эффективные и конкурентоспособные нововведения.

    Причем, здесь следует учитывать тот  факт, что формирование данной внутренней системы обеспечения деятельности банка или страховой организации невозможно без решения проблемы мотивации коммерческих банков и страховых организаций (внутренних и внешних) к инвестированию кредитных средств в общий процесс инновационного инвестирования.

    Как результат, компания должна стремиться к формированию и дальнейшему улучшению такой рыночной инфраструктуры, которая помогала бы страховым организациям и коммерческим банкам отслеживать внешние обстоятельства в зависимости от внутренних возможностей и желаний фирмы, то есть инфраструктуры по отслеживанию НИОКР. Только в данном случае и с учетом комплексного подхода коммерческие банки и страховые организации могут добиться чего-либо значимого в условиях риска, неопределенности и быстрой смены “климата” рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ  ВОПРОСА НА ПРЕДПРИЯТИИ  БАНКА «СБЕРБАНК  РОССИИ»

2.1. Организационная структура банка

    Сбербанк  России является юридическим лицом  и со своими филиалами (территориальные  банки и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России (см. рис.1,2).

    Филиальная  сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2001г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

    Филиалы Сбербанка России не наделены правами  юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка.

    

 

 

 

Рис. 1. Организационная  структура СБ РФ

 

 

Рис. 2. Структура отделов  СБ РФ

    2.2. Анализ основных показателей деятельности банка

    Выполняя  поставленные концепцией развития банка  на период с 2001 г. до 2005 г. стратегические задачи, банк в прошедшем году упрочил  лидирующее положение на основных сегментах  рынка и существенно продвинулся  к достижению установленных пятилетних ориентиров.

    Значительно превышен определенный концепцией контрольный  показатель рентабельности капитала (20%), который по итогам года достиг 35,1%. Возросла востребованность предоставляемых  банком услуг. Банк остается признанным лидером отечественной банковской системы в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственным ценными бумагами, валютно-обменных и конверсионных операций.

    2.3.   Анализ   рисков банка

    Для  эффективной работы в  условиях  современных рынков  банк,   прежде чем  выбрать  стратегию развития  должен точно  оценить  состав рисков,  которые   будут  сопровождать    тот  или  иной  вид деятельности,  определить  тактику   действий  в случае,  если  события  на рынке   будут развиваться  в   неблагоприятную  для него   сторону.   Все  риски,  принятые на себя банком  должны находиться    в жестокой системе управления,  не допускающей  нарушений политики  банка.

    На 1 января  2000 г.  в Сбербанке всего активов  было  13061 млрд. руб.,  на 1 января 2001 г.  сумма активов увеличилась  на 1283 млрд. руб.  и составила  14344 млрд. руб.  Увеличение активов  произошло в  основном  за счет  активов относящихся  к   пятой   группе риска, с коэффициентом риска 100 %, следовательно, Сбербанк размещает ресурсы с большим риском потерь,  так как  практически не имеет  активов  с небольшими  коэффициентами  риска. Качество   активов  в основном зависит  от качества кредитного портфеля. Качество же  кредитного портфеля определяют также на основе  коэффициентов.

    Рассмотрим  динамику изменения качества кредитного  портфеля

за 2000 – 20001 гг.

    Безнадежной  ссудной задолженности ( 4 группы риска)  на   начало 2001  г.  в  Сбербанке стало больше,  ее удельный вес  с 9%  увеличился до 22%. Соответственно  увеличилась  и   сумма  резерва  по ссудам  с 183, 6  млрд. руб. на 01 января 2000 г.. до  668, 8  млрд.  руб. на  01 января 2001 г.  Следовательно,  можно сделать вывод,  что Сбербанк имеет возможность,  в случае не возврата кредитов,  погасить  задолженность  за счет резерва по ссудам,  что является  фактором стабильности банковской системы.  

    Рассчитаем  некоторые коэффициенты,  например,

    Коэффициент риска = (кредитные вложения - резерв по ссуде ) /  кредитные вложения.

    По  Сбербанку коэффициент риска составит:

    на 01 января 2000 г = (5166, 3 - 183, 6) /  5166, 3 = 0, 96.

    на  01января 2001 г = (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3= 0, 80.

    Чем больше значение  данного коэффициента  и ближе к единице,  тем  лучше  качество кредитного портфеля,  с  точки зрения  возвратности.

    Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения) * 100% .        

    на 01 января 2000 г = ( 183, 6 /  5166, 3) * 100 = 3, 6 %.   

    на 01 января 2001 г = ( 668, 8  /  3315, 3) * 100 = 20, 2 % .

    Оптимальное значение этого коэффициента   считается 15 %,  то есть  на   начало 2001 года в Сбербанке создано  резерва  по   ссудам  даже немного больше нормы,  качество же кредитного портфеля  стало хуже,  о чем свидетельствует  снижение  коэффициента  риска.

    Анализ  финансово- экономической деятельности банка

    Основной  задачей  любого коммерческого предприятия   в его деятельности,  является  максимальное   получение   прибыли.

    Все  предыдущие годы  Сбербанк работал  прибыльно,   самая высокая прибыль  была получена  в 2000 г. Рентабельность  работы любой  организации  требует  обеспечения  полного покрытия  всех  расходов,  за  счет полученных доходов  и  обеспечения  средней нормы прибыли  по отрасли. Только  при этих условиях  возможно  дальнейшее  развитие  организации,   в том числе и банка.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ И МЕРОПРИЯТИЙ  ПО РЕШЕНИЮ ИЗУЧАЕМОЙ  ПРОБЛЕМЫ

    3.1. Наиболее приоритетные направления урегулирования проблем     

                    инновационно-инвестиционной  деятельности               

    Какие же направления инновационно-инвестиционной деятельности можно считать приоритетными, первоочередными, заслуживающими государственной поддержки?

    Прежде  всего это массовое жилищное строительство. Речь не идет о виллах для богачей, поскольку они сами в состоянии найти для себя средства. Главное в другом, в создании тактически выверенной, продуманной стратегической политики распределения массового жилищного строительства не только в районах большого скопления людей, но и по территории всей РФ, с учетом необходимости развития или восстановления отдельных стратегически важных районов страны.

    Второй  приоритет - современные средства коммуникаций, производство средств транспорта и связи, создание и модернизация транспортных и информационных сетей. Сейчас быстро стареют, приходят в негодность подвижной состав на железных дорогах, авиалиниях, морском, речном и автомобильном транспорте, многочисленные трубопроводные сети. Падает скорость и надежность доставки грузов и пассажиров, растет число катастроф, уносящих десятки тысяч человеческих жизней, наносящий непоправимый ущерб природной среде. Телефонная и радиотелевизионные сети работают с перегрузками  и все чаще дают сбои. Транспортное машиностроение, промышленность средств связи почти не получают государственной поддержки и находятся на грани ликвидации. Если вовремя не устранить эти тенденции, то через год-два  наступит транспортная разруха, для преодоления которой потребуются огромные средства и многие годы. Здесь не обойтись частными инвестициями, необходимы крупные государственные и межгосударственные капиталовложения.

    Третий  приоритет - высокие технологии  на базе  конверсии. Жизненно важно, опираясь на элементы пятого технологического уклада, сконцентрированные в военно-промышленном комплексе, организовать производство высокотехнологичных, конкурентоспособных на мировых рынках и импортозамещающих товаров.

    Четвертый приоритет - ресурсосберегающие,  экологически чистые технологии. Сейчас главное не в том, чтобы приостановить падение добычи минерального и лесного сырья и наращивать их экспорт, ускоряя истощение полезных ископаемых и загрязняя окружающую среду, а в том, чтобы использовать новейшие научно- технические достижения и уже известные технологии для более полного извлечения минеральных богатств из недр и глубокой комплексной переработки природного сырья.

    Пятый приоритет - экологически чистое продовольствие на базе поддержки сети фермерских и личных подсобных хозяйств, перерабатывающих и торговых предприятий, освоивших технологии производства, переработки, упаковки, транспортировки, сбыта и контроля за строгим соблюдением стандартов по экологически чистому продовольствию и продуктам с лечебными добавками. Речь идет прежде всего о широкой гамме продуктов для детей и  молодежи, поставляемых в детские дошкольные учреждения, школы, вузы, о продуктах с пектиновыми добавками, выводящими из организма радионуклиды и тяжелые металлы, о выпуске лечебного хлеба, чая, других продуктов с лечебными травами, ягодами т. д.

    Перечисленные приоритеты должны лечь в основу системы  федеральных, региональных и отраслевых инновационно-инвестиционных программ и получать первоочередную государственную поддержку в виде прямых инвестиций, льготных кредитов, налоговых льгот и т. д.