В ходе обсуждения проблемы развития ипотеки  в Совете Федерации эксперты отметили, что рынок ипотечных кредитов в прошедшем году демонстрировал тенденцию к росту, как по объемам кредитования, так и по количеству банков, участвующих в выдаче кредитов. Сложилась конкуренция среди банков, в результате чего снизились процентные ставки, уменьшился первоначальный взнос, увеличился срок кредитования до 20 лет. Тем не менее объем выдаваемых банками кредитов пока невелик.

     На  начало 2005 года в системе ипотечного кредитования России участвовали более 160 банков. Однако у преобладающего большинства, банков нет доступа к достаточным для долгосрочного кредитования ресурсам. В связи с этим представляется маловероятным дальнейшее снижение процентных ставок и существенное увеличение объемов кредитов без создания условий для привлечения в эту сферу достаточных долгосрочных ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задачи  становления и  развития ипотечного жилищного кредитования 

     Для становления и развития системы  ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

1) совершенствование  законодательной и нормативной  базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

2) создание  и внедрение универсального механизма  обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) создание  инфраструктуры, обеспечивающей наличие  четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

4) налоговое  стимулирование как граждан-получателей  ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

5) создание  равных условий для свободной  конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

6) формирование  механизмов социальной защиты  заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

7) доработка  нормативной базы, регулирующей  деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

8) формирование  нормативно-законодательных основ  для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

9) разработка  комплексной схемы по реализации  ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.

     Ипотечное кредитование жилья, несмотря ни на что, — один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Для развития долгосрочного ипотечного кредитования в стране уже создана некоторая нормативная база, что уже само по себе дает надежду на ≪светлое будущее≫ ипотеки в нашей стране. Тем не менее хочется верить, что работа по формированию

законодательства  об ипотеке только началась. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

     1)Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007 г.

     2)Ипотека.  Кредит. Комментарий жилищного законодательства /Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. —  М.: Изд-во Эксмо, 2006. — 368 с. — (Юридический справочник).

       3)Бузова И. А., Маховикова Г. А., Терехова В. В. Коммерческая оценка инвестиций /под ред. Есилова В. Л. — СПб.: Питер, 2004. — 432 с : ил. — (Серия ≪Учебник для вузов≫).

     4) «ВСЕ ОБ ИПОТЕКЕ» А.В. АФОНИНА

      5) «Ипотека: просто о сложном» Д.А. Шевчук

      6) Цыганенко В.С. «Экономика рынка недвижимости», – СПб: СПбГУИТМО, 2008. – 120с.

     7) Бюджетный кодекс Российской  Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ

     8) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

     9) Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 192-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах"

     10) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"

     11) Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 194-ФЗ "О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации"

     12) Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. N 179-ФЗ "О внесении в некоторые акты

законодательства  Российской Федерации изменений  и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" 
 13) Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы"

     14) http://ru.wikipedia.org

     15) http://ruipoteka.ru 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1

Вопросы - ответы

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит - это  деньги, которые банк предоставляет  клиенту на покупку квартиры или  дома. За пользование предоставленным  кредитом клиент платит банку проценты, а также ежемесячно производит возврат  заемных средств.

Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного  погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. 

Когда заключаются договоры?

При положительном  решении кредитора и подбора  квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям  кредитора, проводится оценка предмета ипотеки, а затем заключаются  договоры купли-продажи между заемщиком  и продавцом, а также кредитный  договор и договор ипотеки  между заемщиком и кредитором. 

В чем основное содержание кредитного договора?

В кредитном договоре стороны предусматривают: сумму  и срок кредита; размер процентов  за пользование кредитом; очередность  погашения кредита и процентов  по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскание  кредита и процентов по нему и  т.д. 

В какой валюте возможно получение ипотечного кредита?

Сегодня все большее  количество банков предоставляет ипотечные  кредиты по выбору клиента (заемщика) в российских рублях и долларах США. 

Каковы минимальные и максимальные сроки ипотечного кредитования для физических лиц?

Если принимать  во внимание средний показатель по банкам города Москвы, то такие сроки  будут колебаться в интервале  от 3 до 27 лет. 

Каков порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов?

Сумма долга по ипотечному кредиту, как правило, подлежит погашению  в рассрочку, согласно условиям кредитного договора, на протяжении нескольких лет  равными ежемесячными платежами. Размер ежемесячного платежа в данном случае не должен превышать 50% от суммы совокупного  семейного дохода заемщика. 

Является ли поручительство третьих лиц обязательным?

Совсем недавно  требование о поручительстве было обязательным при ипотечном кредитовании физических лиц, однако теперь целый ряд банков готов работать с клиентом (заемщиком) и без поручителей при условии  удовлетворения конкретной кандидатуры  условиям банка. 

Кто может стать заемщиком?

Заемщиками по схеме  ипотечного кредитования могут стать  граждане РФ, имеющие стабильную занятость, стабильную зарплату или предпринимательский  доход, первичные накопления в размере 5-30% стоимости жилья, лица, у которых  срок окончания ипотечного договора наступает до достижения ими пенсионного  возраста. 

Какие виды доходов учитываются при рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредита?

В расчет могут приниматься  любые виды подтвержденных доходов  семьи. Чем больший доход вы заявите, тем на больший размер кредита  вы можете претендовать. Доходы могут  быть подтверждены различными способами: по форме 2-НДФЛ, в свободной письменной форме или устно в зависимости от требований банка. 
 

Может ли при определении суммы кредита быть принят в расчет доход супруги (супруга)?

Да, сумма кредита, как правило, рассчитывается, исходя из совокупного дохода семьи. 

Каковы последствия невозврата ипотечного кредита?

Если по каким-либо причинам у заемщика возникнут финансовые трудности и он не будет в состоянии  вносить ежемесячные платежи  в полном объеме, то вместе с заемщиком  банк постарается выработать устраивающее обе стороны решение. Если же такое  решение не удастся найти, то, согласно статье 50, 55 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"*(7), квартира, находящаяся в залоге, будет продана банком с торгов. Часть денежных средств, полученных от продажи квартиры, направляется на погашение кредита и процентов по нему, включая все штрафные санкции за неуплаты по ипотечному кредиту и расходы банка на продажу указанной квартиры. Оставшаяся часть после удовлетворения требований кредитора, то есть банка, подлежит возврату заемщику. При таких условиях вам может быть предложена аренда жилья в специализированных домах гостиничного типа либо в резервном фонде жилья для неплатежеспособных клиентов ипотечной компании. 

Могу ли я отказаться от получения кредита после одобрения его выдачи?

Да. Согласно программам большинства банков до подписания кредитного договора заемщик вправе отказаться от получения кредита. Обязательства  перед банком возникают с момента  подписания кредитного договора. Даже в случае, когда подписание кредитного договора уже состоялось, отказаться от кредита можно, но в данном случае возможны штрафные санкции со стороны  банка. 

Как происходит выдача кредита?

Расчеты за квартиру, приобретаемую с привлечением ипотечного кредита, могут быть произведены  за наличный расчет с использованием банковских депозитных ячеек или  путем безналичного перевода денежных средств на счет продавца указанной  квартиры. 

Что будет в случае систематических нарушений сроков выплат по ипотечному кредиту?

Банк в судебном или внесудебном порядке подвергает взысканию заложенную квартиру с  последующей ее продажей согласно статье 55 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Сумма, вырученная от реализации квартиры, идет в счет погашения долга по ипотечному кредиту, процентов по нему, пеней и затрат на реализацию указанной квартиры.