Особенности современных банковских систем

Три банка национальных интересов (БНИ) — это второй вид  участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale — IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой реформы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитованием движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Таким образом, три БНИ стали депозитными банками.

БНИ являются: Банко  ди Рома, Банка Коммерчиале Итальяна и Кредите Итальяно.

Обычные кредитные  банки — это юридические лица частного права; чаще всего они имеют  форму компании.  

Активные и  пассивные операции этой категории  банков не слишком отличаются от аналогичных операций публично-правовых банков и банков национальных интересов. Отличие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следовательно, существует и иная система контроля за их деятельностью.

Крупнейшими сберегательными  банками Италии являются: Касса ди Риспармио делле Провинция Ломбарде, Касса ди Риспармио ди Корино и  Касса ди Риспармио ди Верона, Виченца  е Беллуно. Схема кредитной системы Италии

Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям

Банк Италии

Учреждения краткосрочного кредита

Банки национального  значения. Публично-правовые кредитные  институты. Коммерческие банки. Кооперативные (народные) банки. Сберегательные кассы.

Учреждения среднесрочного кредита.

«Иституто мобильяре  итальяно» («ИМИ»). «Медио-банка». «Центробанка». «Медиокредито». «Эфибанка». «Исвеймер». «Чис». «Ирфис». Касса ремесленного кредита. Консорциум кредита под промышленные акции. 8 региональных институтов по кредитованию средних и мелких предприятий. Специальные секции среднесрочного кредита.

Учреждения долгосрочного  кредита

13 институтов  ипотечного кредита. Консорциум  кредита на общественные работы. Институт кредита предприятиям  общественных услуг. Автономные  секции долгосрочного кредита  при кредитных институтах.

Кредитную систему Италии возглавляет Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, образованный в 1947 г. На комитет возложено обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии, разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением. Председателем комитета является министр казначейства, его членами — министры: общественных работ, промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, бюджета и экономического программирования, финансов.

Турция

Осуществление с конца 90-х годов финансовой стабилизации ознаменовалось укреплением статуса Центрального банка Турецкой республики (ЦБТР). Предполагалось, что с повышением роли кредитно-денежной политики контроль ЦБТР над уровнем инфляции потребует расширения его самостоятельности, равно как и ее законодательного оформления. В апреле 2001 в Турции планировалось принять новый закон о ЦБТР, направленный на повышение его независимости. Валютно-финансовый кризис начала 2001 актуализировал применение банком сдерживающей кредитно-денежной политики и ускорил принятие нового закона о Центральном банке, который вошел в силу 4 мая 2001. В соответствии с ним взаимоотношения ЦБТР и исполнительной власти ограничиваются лишь обязательством первого предоставлять Совету министров дважды в год – в апреле и октябре – отчет о проводившейся и планируемой кредитно-денежной политике. Кроме того, дважды в год ЦБТР должен информировать о своей деятельности плановую и бюджетную комиссии парламента. ЦБТР также должен оповещать общественность о целях своей кредитно-денежной политики и средствах их достижения. Новая редакция закона не предусматривает предоставление ЦБТР кредитов казначейству или другим государственным структурам и организациям. В связи с отмеченными изменениями в деятельности ЦБТР прирост денежного предложения (М2) сократился в 2001 до 43% и до 32% в 2003, тогда как в конце 90-х он составлял не менее 100% в год.

Система коммерческих банков Турции насчитывает 50 банковских учреждений – как государственных, так и частных. Последняя группа включает и иностранные банки. Банковская система Турции находится в сложном положении. Оно стало результатом, во-первых, ослабления на протяжении 90-х годов структуры банковских активов и сужения клиентской базы в условиях переключения преимущественно на операции с государственными ценными бумагами, во-вторых, трудностей в перестройке банков в условиях начавшейся в 2000 финансовой стабилизации и снижения банковского процента, в-третьих, последнего валютно-финансового кризиса 2001. Особый род трудностей переживают государственные банки, имеющие значительные специфические убытки, которые связаны с финансированием социально-экономической политики государства. В результате государству приходится предотвращать участившиеся случаи банкротств в банковской сфере, передавая соответствующие банки Фонду страхования депозитов. Фонд, в свою очередь, принимает решения об укрупнении и укреплении банков посредством слияния. Аналогичные меры используются и в отношении государственных банков. Кроме того, рассматриваются и возможности приватизации некоторых государственных банков. Итогом оздоровления банковской системы страны явилось заметное сокращение числа банков – в 1999 их насчитывалось 81. Суммарные активы турецких банков в 2002 составляли 132 млрд. долл. или 72,5% ВВП. Современная кредитно-финансовая система Турции имеет характерную для индустриальных стран структуру. Ее материальная база представлена разнообразными финансовыми институтами: коммерческими и инвестиционными банками, специализированными кредитно-финансовыми учреждениями, а также различными финансовыми инструментами (казначейские боны и облигации, акции и облигации частных компаний и пр.).

По причине  постоянного роста инфляции банковская система занимает олигопольные позиции  на рынке ссудных капиталов страны. Поэтому инвесторы предпочитают краткосрочные вклады, с тем чтобы избежать рисков потери средств, ведь полученный доход должен превышать уровень инфляции, тем более что турецкий фондовый рынок развит чрезвычайно слабо.

Важную роль в регулировании надзора над  деятельностью коммерческих банков и рынка ценных бумаг играет Казначейство Турецкой Республики, контролирующее деятельность кредитных учреждений. В то же время, Центральный банк занят вопросами регламентации банковской деятельности, а непосредственный контроль над эмиссией и операциями с ценными бумагами осуществляет Комитет по ценным бумагам.

Закон о банках и ценных бумагах жестко требует  наличия лицензий на деятельность финансовых институтов. Для открытия банка в  Турции необходимо решение Кабинета Министров. Минимальный уставный капитал, необходимый для организации банка, определен в 1 трлн. турецких лир ($2.8 млрд.). Для эмиссии и операций с ценными бумагами на рынке требуется разрешение Комитета по ценным бумагам.

Структура банковской системы Турции включает такие элементы: государственные, частные и иностранные финансовые институты, а также инвестиционные банки. Сегодня в результате активных приватизационных и консолидационных процессов частные коммерческие банки занимают лидирующие позиции в Турции как по числу, так и по сумме своих активов. На конец 1996 года в Турции функционировали (за исключением Центрального банка) 69 финансовых институтов. В 1999 году их количество увеличилось до 81, однако к марту 2005-го после серии ликвидаций слабых финансовых структур и активных процессов консолидации количество банков уменьшилось до 48.

В результате концентрации финансовых ресурсов определилась пятерка  лидеров рынка банковских услуг, которые занимают превалирующие  позиции в секторе. TC Ziraat Bankasi, Turkiye Is Bankasi, Akbank, Turkiye Garanti Bankasi и Yapi ve Kredi Bankasi владеют 60% активов и 62% депозитных ресурсов сектора. Совместно с еще пятью банками – Turkiye Halk Bankasi, Turkiye Vakiflar Bankasi, Kocbank, Finans Bank и Turk Dis Ticaret Bankasi – им принадлежит 82% общего объема активов в банковской системе страны.

Турецкие инвестиционные банки не ведут депозитных операций, но имеют доступ к ресурсам Центрального банка и зарубежным источникам кредитных  ресурсов для модернизации национальной промышленности. Свои средства инвестиционные банки, в основном, вкладывают в проекты развития экономики, также активно участвуя в развитии внутреннего рынка ценных бумаг.

Кредиты государственных  банков направляются в приоритетные отрасли экономики, определенные в  государственных программах как стратегически важные, обеспечивающие динамизм "турецкой модели промышленного развития". Однако иногда правительство Турции использует кредитные средства своих финансовых институтов в "личных" политических целях (как правило, подобное явление наблюдается в период развертывания предвыборной кампании).

Согласно ежегодному докладу Банковской ассоциации Турции в 2004 году общая сумма активов  банковского сектора турецкой экономики  возросла на 27.7% по сравнению с предыдущим годом – до $228.3 млрд. Прибыли финансовых институтов за то же время увеличились на 15.9% и составили $4.7 млрд.

На конец 2004 года общая сумма выданных кредитов исчислялась $74.0 млрд. (в 2003 году этот показатель был  на уровне $47.4 млрд.), а депозитные средства возросли на 27.9% и достигли $142.3 млрд. (для сравнения: в предыдущем году они были в пределах $111.3 млрд.). В то же время, благодаря постепенному укреплению экономики, ужесточению борьбы с невозвратами кредитов и реализации программы массовой реструктуризации долгов компаний перед банками в течение 2001-2003 годов уровень безвозвратных кредитов по итогам 2004 года снизился от 20% от общей суммы займов в кризисном 2001 году до более приемлемых 6.3%.

Однако банковский сектор турецкой экономики несмотря на заметные улучшения в финансовой сфере все еще страдает от старых проблем, оставаясь довольно слабым и недостаточно развитым. И хотя интерес национальных потребителей к разнообразным финансовым продуктам продолжает расти, банки редко имеют возможность раскрыть собственный потенциал в полной мере.

Фундаментальные противоречия банковской системы, недостаточно продуманная законодательная база, резкие колебания курсов валют, преимущественно "наличный" денежный оборот, низкие объемы кредитования при значительных размерах депозитных ресурсов – вот далеко не полный перечень хронических болезней банковского сектора экономики Турции. Кроме того, местные финансовые институты, пережив активизацию процессов слияний и поглощений, все еще страдают от нехватки внешних инвестиций несмотря на последнее расширение объемов иностранных капиталовложений.

Основной проблемой  банковского сектора Турции стал чересчур низкий уровень развития кредитного рынка при значительных объемах  депозитных средств. Основная причина  подобной ситуации – чрезмерное осторожничание турецких банков при выдаче кредитов, объективно вызванное сложной экономической ситуацией, возникшей на рубеже 90-х и 2000-х годов.

"Высокая инфляция, завышенные реальные процентные  ставки и значительные издержки  долгое время препятствовали развитию турецкого кредитного рынка, – говорит Зафер Куртюль, операционный директор Akbank. – Финансовые институты в таких условиях просто не имели права предоставлять большие займы, поскольку большинство проектов были слишком рискованными, а компании редко когда могли гарантировать возвращение предоставленных средств. Сегодня ситуация изменилась, но банки пока боятся разворачивать активную политику экспансии на рынок кредитования".

Правда, в последние  годы ситуация явно изменилась в лучшую сторону. Уровень инфляции и размеры процентных ставок в последние годы уменьшились, произошла централизация финансовых средств внутри самой банковской системы, кроме того, сегодня представители сферы бизнеса не только морально готовы, но и в самом деле способны использовать кредитные средства банков для развития своей деятельности. Однако сами финансовые институты, опасаясь повтора ситуации 1999 года, когда уровень безвозвратных кредитов составил более 20%, не спешат "открываться" потенциальным клиентам.

Впрочем, аналитики утверждают, что уже в ближайшее время ситуация изменится. Не последняя роль в этом отводится снижению инфляции и уменьшению процентных ставок, поскольку это вынуждает банки искать новые способы получения прибыли. Если ранее финансовые институты получали большую часть доходов от операций с государственными ценными бумагами, то сейчас этот источник прибыли потерял былую привлекательность. Активное и чрезвычайно быстрое развитие небольших региональных финансовых институтов, а также появление на рынке все большего числа иностранных игроков заставляют турецкие банки интенсивнее развивать свои кредитные программы, а также взаимодействовать с зарубежными и региональными институтами в рамках различных программ по обучению клиентов и наращиванию доверия к ним со стороны банков.

В последнее  время в турецком банковском секторе  ярко выраженной тенденцией стало особенное  внимание финансовых институтов к коммерческой банковской деятельности, корпоративным  финансам, розничному рынку, а также  развитию ипотеки и прочих видов традиционных для развитых стран финансовых продуктов.

Повышенный интерес  турецких банков также вызывает кредитование малых и средних предприятий (SME) – компаний, в которых число  служащих не превышает 150 человек, а  годовой товарооборот не более $15 млн. В Турции 99.5% всех фирм относятся к малому и среднему бизнесу, обеспечивая 61.1% занятости населения. Тем не менее, до 2004 года несмотря на огромный потенциал этого потребительского сегмента всего лишь 4% объемов кредитования банковского сектора приходилось на долю SME.