Особенности современных банковских систем

В-четвертых, банки  принимают активное участие  в  финансировании государства через  учет казначейских векселей и покупку  государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.

 Банк  Франции  обладает наиболее низкой степенью  независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику. В этой стране право определения направлении вмешательства законодательным путем передано правительству. Центральный банк выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком Франции находится под влиянием министерства финансов.

 Денежная  политика Банка Франции обладает  обычными правами центрального  банка, но их применение имеет  специфику с учетом французской  институциональной системы.

     Учетная  операция всегда являлась преобладающей   функцией Банка Франции, однако  она обычно осуществлялась в  сочетании с качественными показателями, такими, как лимит переучета и  селективное предоставление кредита,  а также система множественных учетных ставок, включая штрафные ставки, применявшиеся при переучете, сверх установленного `потолка`, в целях обеспечения гибкости. Кроме того, произошли изменения в стандартах приемлемых к учету бумаг, а переучетные ставки остались номинально постоянными.

 Банк Франции  предоставляет ссуды правительству,  является "банком банков", переучитывая  кратко- и среднесрочные векселя  коммерческих банков и выплачивая  им краткосрочные кредиты, а  также кредитует непосредственно  промышленные и торговые предприятия. Совместно с государственным Национальным кредитным советом банк регулирует объём кредита. В 1968 банк имел 258 отделений по стране, поддерживал корреспондентские связи с центральными эмиссионными банками большинства стран мира.

     Государственный  банк "Банк де Франс" - единственный банк, обменивающий деньги бесплатно. Филиалы этого банка имеются  в каждом крупном городе страны. В пунктах обмена денег с табличкой "no commission" всегда придерживается более высокий курс. Французский банк, один из крупнейших в Европе. Третий по величине банк в мире. Отделения в 85 странах, в которых работают более 88 тысяч человек. Головной офис банка расположен в Париже.

 Наиболее  значительной категорией кредитных  учреждений являются коммерческие  банки. Эти банки чаще всего организованы в форме акционерных предприятий. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов.

     Во  французских банках собственный   капитал складывается из двух  частей - это базовые и дополнительные средства. Наряду с собственным капиталом  в пассивы банка включаются привлеченные средства – депозитные и недепозитные. Кредитные операции являются самой большой группой статей банковских активов. Наиболее распространенные виды кредитования: для финансирования текущих эксплуатационных нужд предприятий, их инвестиций и расходов частных лиц на потребление и инвестирование. В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

  Третьей  разновидностью, занимающей промежуточное  положение между депозитными  и деловыми банками, являются  так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая  сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они  имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей суммы депозитов).

  Среди частных  депозитных банков крупнейшими   являются Парижско-Нидерландский  банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный  и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

     Во  Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945г.  наименование «деловые» присвоено  банкам, занимающимся учредительской  деятельностью и долгосрочным  кредитованием предприятий, в которых они участвуют.

  В группу  деловых банков в основном  вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку»  Франции. Так, к деловым банкам  относятся «Банк Вормса», «Банк  Луи Дрейфуса», «Банк братьев  Лазар и К» и др. Степень концентрации деловых банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

     Банки  среднесрочного и долгосрочного  кредита занимают промежуточное  положение между депозитными  и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

 Особенность  банковской системы Франции заключается  в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать  во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. — уже около 40 с 708 отделениями.

Во  Франции  существует 28 специализированных кредитных  институтов, сгруппированных  в 1984 г. в Объединение специализированных финансовых учреждений. К ним относятся  такие организации, как:

 “Креди  фонсье де Франс”, специализирующийся на кредитовании строительства и насчитывающий более 50 агентств с общим числом занятых 3,6 тыс.;

  “Сосьете  де девелопман режьональ” –  организации  регионального развития, которые объединяют 19 финансовых  институтов, обслуживающих мелкие и средние предприятия;

   СОФАРИС,  образованная в 1982 г. для финансирования  мелких и средних предприятий. 

   Особое  место здесь занимает “Банк  франсэз  дю коммерс экстерьер” - Французский банк для внешней  торговли (ФБВТ), созданный в 1947 г. и осуществляющий финансирование внешнеэкономических операций.

 Французские  банки играют заметную роль  на мировой  арене. Четыре  ведущих среди них  – БНП,  “Креди агриколь”, “Креди Лионнэ”,  “Сосьете женераль” – входят  в число 25 крупнейших банков мира.  В настоящее время во Франции насчитывается  более 370 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых  более 250 тыс. По закону от 1984 года все  они были объединены в Ассоциацию французских банков. В это число  входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.

Италия

Банковская система  Италии весьма специфична — в отличие  от других капиталистических стран  традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.

Сложившаяся еще  в начале XX в. двухуровневая кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.

На вершине  пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.

Банк д’Италия — центральный банк Итальянской  республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д'Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д'Италия становится монополистом).

В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы  кредитных учреждений Банк д'Италия был поставлен во главе банковской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д'Италия являются именными и могут принадлежать лишь:

сберегательным  кассам;

кредитным учреждениям  публичного права и национальным страховым обществам;

страховым учреждениям.

Необходимо отметить, что контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.

Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные  кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:

государственные (публично-правовые) банки;

банки национальных интересов;

обычные банки;

кооперативные банки;

сберегательные  и ссудные банки 1-го класса;

сельскохозяйственные  и ремесленные банки;

отделения иностранных  банков в Италии;

центральные кредитные  учреждения.

Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие  счета. Кредит предоставляется в  виде банковской ссуды.

Характерной чертой этих банков является то, что все  они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro, принявший  форму ассоциации). Первоначально  капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований  частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной илиблаготворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилучшим образом отражаетих публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета директоров присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.

В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что  и банки частного сектора.

В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляютсячерез  широкую сеть коммуникаций внутри страны, черезих отделения и филиалы  за рубежом и через систему  специального кредитования, охватывающую множество отраслей экономики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.

Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (среди них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. — Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политической "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia — республиканцам, а Вапсо di Napoli — социал-демократам. Иное распределение наблюдается в высшем управленческом персонале банков.