Особенности современных банковских систем

ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ  БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

Тем не менее  можно выделить следующие особенности  банковских систем:

уникальность  систем, обусловленная национальными  традициями, историческим опытом развития. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы, к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

В последние  годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных  организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют  клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;

положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением послед­них на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные  депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами  капитала корпораций, осуществлять эмиссию  и размещение ценных бумаг:

создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные  и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система  Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5 % общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной  Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;  

система надзора  за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

• страны, в которых  контроль (надзор) осуществляется центральным  банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых  контроль выполняется не центральным  банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых  контроль производится центральным  банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством - Федеральной компанией страхования депозитов).

Наибольший интерес  представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки;

• банки штатов - члены ФРС;

• банки - не члены  ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

• банки - не члены  ФРС, чьи вклады не застрахованы в  ФКСД.

Национальные  банки подчиняются Контролеру денежного  обращения (служба Министерства финансов) и подпадают под дей­ствие  всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкции ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки -не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиня­ются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т. е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными).

Кроме того, порядок открытия отделении банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах.

Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования банковской деятельности в отдельных странах в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странах все же имеют больше общего, нежели различий;

уровни банковских систем. Совокупность действующих в  страде банков может иметь одноуровневую  либо двухуровневую организацию. Одноуровневый  вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще  нет центрального банка;

• в стране есть только центральный банк;

• центральный  банк выполняет все банковские операции, кон-

курируя с другими  банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) без какой-ли6o координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

В настоящее  время практически во всех странах  с рыночной экономикой созданы и  активно развиваются двухуровневые  бан­ковские системы, где на первом уровне функционирует центральный  банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором -действуют коммерческие банки.

Однако нередко  на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в  начале XX в. была двухуровневой и  включала:

• на первом уровне:

Банк Англии - центральный банк;

• на втором уровне:

депозитные банки (первый из них - The London & Westminster bank - был  основан в 1834 г.), занимающиеся приемом  денежных вкладов и выдачей краткосрочных  ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (го­сударственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

кредитные и  торговые банки, не принимающие вкладов  и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;

кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным  образом, покупку векселей и перепродажу  их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок;  

клиринговые дома.

В текущем столетии эта система изменилась незначительно. [Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные  банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - этo банки “большой четверки” - Нэшнл Вестминстер бэнк (Na-•tional Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными (retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрД фунтов стерлингов.

Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты:

Определенный  круг клиентуры, территориальную или  отраслевую [специализацию, свою концепцию развития и т. д.

Торговые банки. Они действуют в сфере внешней  торговли и [международных финансово-кредитных  операций.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается  семь крупных британских заграничных  банков.

Иностранные банки  в Великобритании. Таких банков сейчас рассчитывается около 450.

Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней  мере, две "стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Учетные дома. Они  выполняют краткосрочные операции на ^денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х гг. в Великобритании сформировалось девять учетных домов. Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.