Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Отношения между кредиторами  и заемщиками никаким специальным  документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы  Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило  и направило на рассмотрение в  правительство законопроект «О банкротстве  физических лиц». Согласно документу  россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет  право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным  может быть признан заёмщик, который  в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства  могут как сам должник, так  и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно  связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился .

В чем же причина же причина  данной тенденции? Причин несколько, самой  важной пожалуй является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и  недобросовестность многих банков при  раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что ведет к росту  так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой  банковской системы.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

Повышение эффективности  банковской системы России связано  не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора  экономики, но и с потребительским  кредитованием населения.

Доля потребительского кредитования в общем объёме кредитных вложений в экономику России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определённой степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением  потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с  целью обеспечения непрерывности  процесса производства при реализации товаров.  Потребительский кредит играет большую роль в социально  – экономической жизни страны:

1) развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на товары  длительного пользования, ускоряя  реализацию товаров, что в конечном  счёте отражается на увеличении  доходной части федерального  бюджета;

2)государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику.

В настоящее время в  нашей стране кредитование потребительских  нужд населения осуществляется в  основном Сбербанком России. Однако и  другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита  различным группам населения.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд  проблем:

• недостатки процесса кредитования
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения
• отсутствие экономически обоснованной процентной политик
• отсутствие необходимых законов
• относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и другое, заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны  необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора  информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой  как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный  характер и при постепенном и  оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредитования.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2011.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело. — М.: КноРус, 2010
4. Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Юрайт-Издат, 2006
5. www.banki.ru
6. www.cbr.ru