Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

 

 

_{МОСКОВСКИЙ}

БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

Курсовая работа на тему:

«Организация  потребительского кредитования в коммерческом банке»

 

 

 

 

Научный руководитель

к.э.н. Лужнова Л.А.

Выполнил студент 6 курса

Группы ФКзД/611-3

Леонов Александр Андреевич

 

Москва 2012

 

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………………….…..стр. 3

Глава 1. Общая характеристика потребительского кредитования ……….стр. 6

Глава 2. Виды потребительского кредита………………………………….стр. 12

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ… стр. 19

Заключение………………………………………………….……………….стр. 22

Список использованной  литературы……………………………………… стр.24 

Введение

 

Банк – это кредитная  организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц.

В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка  потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Потребительский  кредит представляет собой продажу  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банком ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. [2]

Потребительская услуга банка становиться  все более необходимым условием жизни населения, она позволяет  решить многие задачи. Но кредитование населения сталкивается с множеством проблем, и в первую очередь недоверием со стороны клиентов, что и является актуальностью изучения данной темы.

Исходя из актуальности темы, цель данной работы - проанализировать кредитное поведение россиян  и выявить основные тенденции  развития потребительского кредитования и факторы, сдерживающие его потенциал.

Объект исследования –  население, пользующиеся данным видом  банковского продукта, используя  заемные средства для удовлетворения потребительских нужд.

Предмет исследования - процесс  организации выдачи и погашения  потребительского кредитования, рассмотренный  на примере проведения потребительского кредитования в учреждениях ООО  КБ "Мегаполис"

Гипотеза: потребительское  кредитование будет успешным при  условии доверительных отношений  между кредиторами и заемщиками, посредством установления положительной  процентной ставки.

Для достижения указанной  цели и выдвинутой гипотезы поставлены следующие задачи:

• изучить теоретические аспекты проведения потребительского кредитования;
• проанализировать процесс организации выдачи и погашения потребительского кредита;
• провести анализ динамики потребительского кредитования.

На основе цели и задач  можно провести следующие методы исследования: провести анализ имеющихся  источников; наблюдение за организацией потребительского кредитования; провести беседу с сотрудниками банка по поводу выдачи заемных средств физическим лицам; на основе графиков и расчетов провести обработку данных.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность  современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите  банк осуществляет путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц.

Для того чтобы грамотно подойти к предмету исследования, было изучено множество литературы. В нее входили, как и специальные  издания для вузов, журналы для  профессионалов банковского дела, так  и литература, созданная для широкого круга лиц, пособия для возможных  пользователей потребительским  кредитом. Также были проработаны  новейшие информационные программы, типа "Гарант" и "Консультант". ООО  КБ "Мегаполис" была предоставлена  финансовая информация его деятельности, на основании которой были произведены необходимые для исследования расчеты.

Главная задача банка –  это забота о своих клиентах, которая  выражается в том, что разработанная  система кредитования населения  обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для  реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция  жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое, что и составляет практическую значимость данного исследования. Кредитование населения является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом  должно получать наибольшее распространение  и развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика потребительского кредитования

 

Потребительский кредит –  это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме  – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров  с отсрочкой платежа. По сути, потребительский  кредит – это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют следующие виды потребительского кредита:

1. Кредит на товар/цель

Главной особенностью товарного  кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином  банк производит самостоятельно безналичным  путем – клиент денег на руки не получает.

2. Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды  замечателен в первую очередь  тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита, а  проценты ниже. Однако оформление его  занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Отличие потребительского кредита  от банковского заключается в  том, что здесь в кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Однако потребительский  кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку  платежа, используют долговые обязательства  потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого  потребительского кредита является то обстоятельство, что заёмщиком  здесь являются физические лица, берущие  ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется на тех  же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при  выдаче ссуд является платёжеспособность заёмщика.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее  классификацию по каждому из приведенных  признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

• банком;
• торговыми организациями;
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
• учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

• краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
• среднесрочные – 1-5 лет;
• долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности  по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны  с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский  кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается  в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных  сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных  актов Банка России.

Прежде всего, следует  отметить, что любая кредитная  сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются § 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой.

В то же время правоваянеурегулированность  отношений по поводу потребительского кредитования в России отмечается в  том, что в развитых странах кредитование населения регулируется специальным  законодательством. Например, в США  еще в 1968 г. был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (TheUniformConsumerCreditCode), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и  продаже в рассрочку, оговорки к  контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании  остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.