Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

В России на стадии разработки норм законопроекта «О потребительском  кредите» и внесении предложений  по его совершенствованию у разработчиков  существенно расходятся мнения даже в отношении понятийного аппарата потребительского кредита и о  составе видов и форм кредита, относимых к потребительским.

На сегодняшний день в  части нормативно-правового регулирования  потребительского кредитования основным законодательным актом является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  также с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией  о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают  кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более  простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования. 

Глава 2. Виды потребительского кредита

 

Кредит может погашаться единовременно или с рассрочкой платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателями на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и на других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока  единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым  погашением включают также кредиты  в виде отсрочки платежа.[2]

Кредит с рассрочкой платежа. Чаще всего предоставляется именно такая форма потребительского кредита.

Классификация потребительского кредита:

- на неотложные нужды;

- под заклад ценных  бумаг;

- овердрафт;

- на строительство объектов  недвижимости;

- на приобретение объектов  недвижимости;

- ипотечные кредиты;

- на реконструкцию объектов  недвижимости;

- на приобретение бытовой  техники;

- на приобретение мебели  и ковров;

- на приобретение компьютеров  и периферийной техники;

- на приобретение спортивного  инвентаря;

- на приобретение систем  безопасности;

- на приобретение сантехники  и ее установки;

- на ремонт квартиры, дома, дачи;

- на приобретение туристических  путевок;

- на приобретение и  ремонт автотранспорта;

- на медицинское обслуживание;

- на образование.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся  следующие:

- банк предоставляет кредиты  гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются  соответствующими банками;

- размер кредита определяется  на основе оценки платежеспособности  заемщика и предоставленного  обеспечения возврата кредита,  а также не может превышать  предельной величины, устанавливаемой  Сбербанком России по конкретному  виду кредита;

- платежеспособность заемщика  оценивается по ставке о среднемесячной  заработной плате за последние  6 месяцев или по декларации  о доходах за предыдущий год;

- наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения  обязательств заемщика (договор  поручительства, договор залога  имущества);

- за пользование кредитом  заемщик уплачивает банку годовые  проценты. Уплата процентов происходит  ежемесячно одновременно с погашением  кредита, начиная с 1-го числа  месяца, следующего за месяцем  заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк  может изменить в одностороннем  порядке;

- при несвоевременном  внесении платежа в погашении  кредита или уплаты процентов  заемщик уплачивает банку неустойку  с суммы просроченного платежа  по основному долгу и процентам.[7]

Рассмотрим виды потребительского кредита, которые пользуются большим  спросом и интересом на сегодняшний  день.

1. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

По договору об ипотеке  может быть заложено следующее недвижимое имущество: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в  предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых  домов и квартир; дачи, садовые  дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания и  космические объекты.

 

 

 

 

Условия ипотечного кредитования следующие.

- Кредит предоставляется  и погашается в рублях.

- Срок, на который предоставляется  кредит, - обычно от одного года  до 27 лет.

- Погашение кредита - равные  по сумме платежи , включающие  в себя погашение части основного  долга по кредиту и проценты  за пользование кредитом.

- Проценты по кредиту  сейчас составляют примерно 14% годовых.  Долгосрочное погашение кредита  – частично или полное погашение  кредита допускается после истечения  полугода, считая с даты предоставления  кредита.

- Заемщиком может быть  любое дееспособное физическое  лицо от 18 до 60 лет.

- Объект кредитования - кредит  предоставляется для приобретения  квартиры или дома, на которые  оформляются право собственности  в установленном законом порядке  и которые расположены на территории  РФ, где осуществляется кредитование  заемщика.

- Обеспечение кредита  – залог квартиры, приобретаемые  на кредитные средства. Размер  предоставляемого кредита не  может превышать 70% суммы оценки  приобретаемого жилья или продажной  стоимости квартиры.

- Требование к доходу  заемщика – для получения ипотечного  жилищного кредита необходимо  иметь постоянный источник дохода.

- Максимальная сумма кредита  зависит от дохода семьи. Ежемесячные  выплаты по возврату кредита  и уплате процентов по нему  не превышают 35% от совокупного  дохода заемщиков.

- Страхование заемщик  за свой счет должен застраховать  свою жизнь, потерю трудоспособности  и приобретаемое имущество. В  сумме выплаты составляют почти  1% в год от остатка ссудной  задолженности.

- Приобретаемое на заемные  средства жилье оформляется в  собственность заемщика или нескольких  заемщиков. То есть заемщик  становится сразу же собственником  приобретаемого жилья. [7]

2. Кредит по банковской  карте (овердрафт)

Сущность заключается  в том, что выданная банком кредитная  карточка дает право ее владельцу  в пределах разрешенной суммы  покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь, в установленные сроки погашают свои долг перед банком, т.е. должны оплатить определенную минимальную сумму, но не оплачивать долг полностью. Если же минимальная сумма в срок остается неоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. С банком заключатся договор о кредитовании расчетного счета в форме "овердрафт".

Это выгодно, поскольку, расплачиваться карточкой, вам предоставляется  срок оплаты без учета процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять  своими денежными потоками и планировать  их распределение.

Расходные карточки. Расходные  карточки как средство платежа очень  похожи на кредитные карточки. Однако, между ними есть различия (рис. 1)

 

Рис. 1

 

3. Автокредитование

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Автокредит, в отличие  от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей  с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей  не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с  тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно  больше усилий на то, чтобы реализовать  заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и  требований, которым должна соответствовать  покупка. Это касается в первую очередь  юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения  и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может  дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных  автомобилей банки стараются  не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости  машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.[7]

 

4. Экспресс-кредитование  частных клиентов

Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах – партнерах банка  в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты предоставляются  на определенную сумму.

Преимущества экспресс-кредитования:

- оперативность предоставления  кредита;

- минимальный перечень  документов;

- предоставление кредита  без страховки и без поручительства;

- предоставление кредита  без справки о доходах, если  сумма кредита меньше 15 000 рублей.

- возможность учесть совокупный  доход членов вашей семьи, если  собственный доход недостаточен  для получения услуги.[6]

5. Кредит на обучение

Кредит на обучение, как  и рассмотренный в предыдущей главе автокредит, является составной  частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы  на получение высшего образования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

 

Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться  в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который  не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское  кредитование в России приобрело  массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных  аналитических агентств, товары, продаваемые  в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие  торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.