Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. В настоящее время для малого предпринимательства рыночные отношения зачастую таковыми не являются. Роль некоторых органов исполнительной власти на местах в работе с малым бизнесом скорее отрицательная. В таких условиях ему трудно стать ведущем звеном экономики. Рассмотрим взаимоотношения малого предпринимательства и банков.

    В дискуссиях о проблемах банковского  кредитования часто высказывается мнение, что банки не хотят кредитовать МП из-за очень высоких рисков. Действительно, кредиты банков не только МП, но и другим хозяйствующим субъектам занимают не очень большую долю. Хотя за 2003 г. кредиты предприятиям реального сектора экономики увеличились по сравнению с 2002 г. на 67%. Банковский капитал в общем объеме инвестиций составляет чуть более 6%. Это объясняется рядом причин, в том числе и слабой капитализацией. Например, один СИТИБАНК по этому показателю превосходит всю российскую банковскую систему.

    Банки, как и другие субъекты рыночных отношений, в своей деятельности придерживаются принципа экономических интересов. Более того, банк - это единственное предприятие, которое стремится, чтобы его товар (т.е. кредит) обязательно вернулся к нему.

    Ассоциация  региональных банков провела второе обследование банков в 2004г. (первое — в 2001 г.) на предмет кредитования малых предприятий. Анкетирование было проведено в 85 банках из 36 субъектов РФ, в том числе 20 кредитных организаций из Москвы, 3 - Калининградской области, 6 - Краснодарского края, 3 - Красноярского края, 3 - Республики Мордовия, 3 - Новосибирской области, 6 - Нижегородской области, 3 — Самарской области, 4 — Челябинской области, 5 — Тюменской области, 2 — Пермской области, 2 — Тамбовской области, 2 — Кемеровской области, остальные 23 субъекта Федерации были представлены одним банком каждый. В целом были опрошены кредитные организации во всех федеральных округах.

    На  вопрос анкеты «Что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию?» 91,6% опрошенных банков на 1-е место поставили финансовое состояние МП, 81,9% - хорошее обеспечение кредита, 75% банков — кредитную историю заемщика. Эти данные говорят о том, что банки крайне редко дают (если дают) кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных МП. Как правило, объектами кредитования являются те МП, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю. Из шести причин, препятствующих увеличению объема кредитования малого предпринимательства, банки назвали три наиболее важные. На первое место они поставили высокие риски - 58,3% респондентов, на второе — отсутствие надежного заемщика — 45,8%, на третье — недостаточную ресурсную базу — 22,2%.

    Ответы  банков на два вопроса наглядно продемонстрировали большие опасения банковских организаций кредитовать МП. С другой стороны, малые и средние банки, особенно региональные, понимают, что их жизнеобеспечивающей нишей является кредитование именно малого и среднего бизнеса. Понятно, что в настоящее время малый бизнес разный (так называемый белый, серый, черный).

    Выданные  кредиты вернут не все. Следовательно, задача заключается в том, чтобы четко определить, кто из них кредитоспособен. И большинство банков изучают возможности своих заемщиков достаточно долго. Так, от подачи заявки в минимальный срок (1—3 дня) выдается 31,9% кредитов, в максимальный (1 месяц) — 48,6%, в срок от 4 до 25 дней - 18%.

    Имеются случаи, когда кредит выдается и  через 1,5— 2 месяца. Но, как правило, это связано с оформлением недвижимости в качестве залога. В среднем же время от подачи заявки до выдачи кредита по обследованным банкам составило 5,9 дня. Каждая третья заявка (33,6%) на получение кредита удовлетворяется. У 1/3 банков имеется специальная кредитная политика по малому предпринимательству.

    В целом следует отметить, что большинство  банков используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. Немногие из них в этих целях используют экспресс-анализ, скоринговые модели. Справедливости ради нужно отметить наметившуюся тенденцию выдавать кредиты без залогового обеспечения.

    Совершенствованию данного Положения с целью  повышения эффективности кредитования малого предпринимательства.

    Наши  обследования показали, что все банки назвали кредитование и расчетно-кассовое обслуживание как главные услуги для малого предпринимательства

    Удельный  вес банков, оказывающих услуги МП (в % к числу опрошенных)

    1.   Кредитование                                                             100,0

    2.  Расчетно-кассовое обслуживание                            100,0

    3.   Консультации                                                                47,2

    4.  Операции с векселями                                               34,7

    5.  Обмен валюты                                                               31,9

    6.   Размещение денежных средств  клиента

    на  срочном депозите                                                   23,6

    7.   Обслуживание экспортно-импортных  операций (гарантии, аккредитивы и др.)                                      23,6

    8.  Карточное обслуживание физических  лиц               20,8

    9.  Факторинг                                                                       4,2

    10. Другие виды услуг (инкассация  и др.)                        2,7

    Консультации  дают в основном региональные банки.

    Этот  вид услуг занял третье место  в ранжировке предоставляемых МП услуг. Это знаковое явление во взаимоотношениях региональных банков и субъектов малого предпринимательства. Кредитные организации в регионах являются важными финансово-консалтинговыми центрами по оказанию квалифицированной помощи МП по составлению бизнес-планов, отчетности, маркетингу и другим направлениям. Обращает на себя внимание широкий спектр предоставляемых услуг.

    Трудно  себе представить, что в ближайшей  перспективе финансово-устойчивые, экономически активные региональные банки вряд ли захотят перейти от универсализации к узкой специализации. Занимая нишу обслуживания малого предпринимательства, кредитные организации будут стремиться сотрудничать со своим клиентом по широкому спектру услуг с учетом его индивидуальных требований. В этом преимущество небольших и средних банков.

    Проведенное обследование показало, что за время, прошедшее после нашего первого анкетирования (2001 г.), структура кредитного портфеля банков для МП в отраслевом разрезе существенно не изменилась. Банки продолжают охотно кредитовать малый бизнес, занимающийся торговлей — 57,9% совокупного кредитного портфеля опрошенных банков. Малые предприятия промышленности составляют 10% кредитного портфеля, услуги — 8,7%, строительство — 5%, наука — 1,5%, жилищное строительство - 0,7%, другие услуги, в том числе сельское хозяйство — 12%.

    Такая структура кредитных портфелей  банков объясняется тем, что на предприятиях торговли значительно выше скорость оборачиваемости капитала. Это устраивает на данном этапе банки, которые не располагают достаточной базой «длинных денег» и порою сами испытывают недостаток в ресурсах. Поэтому и минимальный размер кредитов в обследованных банках зависит от его капитализации, местоположения и колеблется от 3 тыс. до 600 тыс. руб.

    Конечно, разброс среднегодовых ставок по регионам достаточно велик — от 15 до 28%. Все зависит от насыщенности денежными ресурсами, сроков кредитования и т. д. Однако наметилась тенденция к снижению процентных ставок по кредитам. Конечно, летние месяцы затормозили этот процесс, но уже в сентябре—октябре 2004 г. эта тенденция подтвердилась.

    Что касается условий малым предприятиям при выдаче кредита — минимальный процент собственных средств в сделке, - то ситуация здесь следующая:

    *  35% банков вообще не выдвигают  условий при кредитовании,

    *   50% банков определяют минимальную  долю в среднем в 22%,

    4 и только 15% банков устанавливают эту долю в пределах от 55-70% сделки (проекта).

    Таким образом, в целом обследование показало:

    1.  Малые и средние банки действительно  считают, что оказание услуг  малому предпринимательству это,  прежде всего, их жизнеобеспечивающая  ниша и реализация их экономических интересов.

    2.  Крупные банки России и дочерние  банки иностранных кредитных  организаций (резиденты РФ) создали  специальные программы по работе  с малым бизнесом и начинают  активно осваивать эту нишу.

    3.  Средние и мелкие банки располагают  недостаточной ресурсной базой для кредитования и в большинстве своем не владеют технологиями оценки кредитоспособности клиентов.

    4.  Время от подачи заявки до  получения кредита все еще  остается большим, количество  необходимых для этого документов  также чрезмерно велико.

    5.  Короткие пассивы банков, по сути, определяют и виды кредитов  по срокам. Поэтому преобладающими  являются кредиты от 3 месяцев  до 1 года.

    В целях системного и последовательного  развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово-экономический механизм доступности для него к кредитных ресурсов.

    Необходима  разработка ряда законов и нормативных актов для развития микрофинансовых организаций различных форм.

    Требует совершенствования законодательная  и нормативная база для банков, которая должна способствовать активному участию кредитных организаций в развитии малого предпринимательства. 
 

                                          Заключение.

 Динамизм, развитие и диверсификация форм малого бизнеса  дают основания предполагать, что в обозримом будущем этот сектор хозяйствования в странах Запада будет развиваться. Хотелось бы надеяться, что в ближайшее время и наша страна, учитывая обширный зарубежный опыт, пойдет по пути адаптации предприятий малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в России. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом. Следовательно лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась  Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть  порядка 30% от необходимого объёма. С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация? 
Для банкиров кредитование, в особенности, кредитование бизнеса, является одним из основных видов деятельности. Однако, как известно, дело это довольно рискованное. Банки не просто так запрашивают довольно «объемные» пакеты документов. Как правило, каждая кредитная организация утверждает свой перечень необходимых бумаг. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера частенько просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании.