Организация кредитного процесса в коммерческих банках

    Особое  значение при реализации программы  придается развитию долгосрочных отношений  с заемщиками. Как правило, сумма первого кредита бывает небольшой (так называемые испытательные кредиты), и кредит выдается на короткий срок. По мере того как формируется кредитная история клиента, растут суммы и сроки кредитов.

    Дополнительным  источником финансирования малых и  средних предприятий стали организованные ЕБРР региональные фонды венчурного капитала (РФВК), приобретающие акции этих предприятий и выдающие им связанные с этим безвозмездные ссуды. Внедрение таких финансовых продуктов, как кредиты под складские квитанции и лизинг, позволило ЕБРР расширить диапазон предлагаемых в России финансовых инструментов.

    Региональные  фонды венчурного капитала предоставляют  предприятиям средства акционерного капитала на начальном этапе их создания. Благодаря выделенным ЕС ассигнованиям в размере 29,2 млн евро в России были созданы четыре РФВК: в Черноземье на юго-востоке России, в Смоленске, на Урале и в Западной Сибири. Основная задача — получение дохода от вложений в капиталы, отвечающих установленным требованиям компаний, в целях финансирования последующих проектов. 

    1.3.Кредитование  малого бизнеса  в странах Центральной  и Восточной Европы.

    В условиях перехода к рыночной экономике  страны Центральной и Восточной  Европы (страны ЦВЕ) столкнулись с  проблемой кредитования сектора малого и среднего бизнеса. С 1991 г. международным финансовым институтом, осуществляющим кредитование различных проектов в постсоциалистических странах, идущих по пути рыночной экономики и демократии, в том числе в России, с целью развития в этих странах частной предпринимательской инициативы, стал Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

    ЕБРР, учрежденный в 1990 г., находится в  собственности 60 стран, Европейского инвестиционного банка и ЕС и является региональным банком развития, финансируя лишь конкретные проекты в частном и государственном секторах. Его деятельность основана на «здоровых банковских принципах» - он финансирует лишь экономически целесообразные проекты; при этом максимизация прибыли не является его основной целью, поскольку в первую очередь данное учреждение было основано для содействия процессу перехода стран ЦВЕ к открытой рыночной экономике.

    ЕБРР  нельзя назвать «дублером» функций  МВФ или Всемирного банка - прежде всего потому, что он является крупнейшим инвестором в регионе. Кроме того, ЕБРР, в отличие от МВФ, не кредитует государства. Также существенной особенностью ЕБРР является довольно скромная роль США в руководстве, доля которых в акционерном капитале сопоставима с долями развитых западноевропейских государств. Средний объем финансирования проекта со стороны ЕБРР составляет 25 млн евро³, минимальная сумма кредита Банка обычно составляет 5 млн евро⁴. Однако в отличие от таких международных финансовых институтов, как МВФ и Всемирный банк, осуществляющих финансирование на межгосударственном уровне, особенность ЕБРР заключается в том, что он кредитует непосредственно предприятия малого и среднего бизнеса (МСП)¹.

    Понятно, что проект, под который требуется  финансирование порядка десятков миллионов евро, может быть подвергнут тщательной оценке, проведен через все этапы изучения проекта, включая анализ экономической эффективности, экологическую экспертизу и рассмотрение на заседании совета директоров. Также ясно, что это сопряжено с определенными операционными расходами, и многие предлагаемые проекты будут слишком малы, чтобы ЕБРР мог ими «заниматься» непосредственно. Еще одной существенной трудностью при финансировании небольших проектов является географический охват - потребность в финансировании может возникать «на местах», и нужна соответствующая сеть распространения услуг ЕБРР. Далее, если речь идет о сравнительно небольших суммах, МСП будут не готовы к прохождению полной процедуры рассмотрения проекта -требуются упрощенные схемы, сопровождаемые меньшей бюрократией. С другой стороны, потребность в кредитовании малого предприятия может требовать более быстрого принятия решения со стороны Банка. При этом ЕБРР уделяет существенное внимание вопросам развития МСП, считает данный сектор чрезвычайно важным для успеха процесса перехода к рыночной экономике.

    Для преодоления указанных проблем  и решения своих основных задач  ЕБРР осуществляет ряд программ по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, отличительной чертой которых является их гибкий характер.

    Так, программа кредитования микро - и малых предприятий проводится в 14 странах, находящихся на наиболее ранних стадиях перехода к рыночной экономике, посредством открытия кредитных линий, предоставления кредитов, микрокредитования, технического содействия от микро- до малых предприятий.

    Особенностью  данной программы является кредитование тех предприятий, которые практически не имеют доступа к иным источникам финансирования. За время действия программы по ее линии предоставлено более 450 тыс. кредитов на общую сумму 2,47 млрд евро.

    Для того чтобы своевременно удовлетворять  потребности малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах, ЕБРР претворяет в жизнь программу кредитования малых и средних предприятий. В ее рамках ЕБРР осуществляет непосредственное кредитование и инвестирование в капитал малых и средних предприятий, предоставляет ресурсы местным банкам для дальнейшего кредитования данного сектора, а также осуществляет вложения в лизинговые компании, делающие доступным дорогостоящее оборудование для предприятий малого и среднего бизнеса, которое они не имеют возможности приобрести самостоятельно. При этом банк адаптирует данную программу в зависимости от уровня развития экономики стран. Так, в странах с более низким уровнем развития экономики, в которых превалирует госсектор, к категории среднего бизнеса относятся более мелкие компании, а в странах с более развитой экономикой, где госсектор не играет доминирующей роли, данная программа рассчитана на более крупных заемщиков. Всего в рамках данной программы предоставлено кредитов на сумму свыше 2 млрд евро.

    Так, в рамках механизма ЕС и ЕБРР по кредитованию МСП предполагалось открытие кредитных линий банкам, лизинговым компаниям в 10 странах -кандидатах на вступление в состав ЕС (Болгария, Чешская Республика, Эстония, Латвия, Литва и ряд других) для дальнейшего кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. На конец 2003 г. объем ассигнований ЕБРР на подписанные проекты достиг 645 млн евро, в результате во всех странах региона было предоставлено более 25 тыс. кредитов и лизинговых средств на общую сумму 590 млн евро. При этом возвратность кредитов составляла 99%. Примечательно, что по мере вступления стран в ЕС ЕБРР намеревается и дальше вкладывать в них капитал с учетом их конкретных потребностей.

    В свою очередь, по линии механизма США и ЕБРР по кредитованию МСП предполагается поддержка специализированных институтов, осуществляющих микрокредитование малых и средних предприятий в странах Юго-Восточной Европы и других странах, находящихся на ранней и промежуточной стадиях перехода к рынку, включая Албанию, Боснию, Болгарию, Косово, Румынию, Сербию и др. Так, с начала осуществления программы в 2000 г. МСП было предоставлено 200 тыс. кредитов на сумму 950 млн. евро.

    Основным  направлением преодоления организационных трудностей при предоставлении ссуды МСП является использование сетей филиалов других банков. Что касается процедуры рассмотрения проектов, то при небольших объемах кредитования она может быть упрощена за счет поручительства и предоставления залога.

    Среди основных требований, предъявляемых к МСП, желающим получить ссуду через местные кредитные организации, можно перечислить следующие:

    -наличие  проработанного бизнес-плана организации или плана расширения бизнеса компании;

    -квалифицированный  менеджмент с документально подтвержденной историей успешного управления;

    -конкурентоспособная  продукция;

    -финансовая  история;

    -гарантии  в форме поручительств, залога  недвижимости и т. д.;

    строгое использование полученных средств  в соответствии с первоначально --представленным бизнес-планом;

    -должное  внимание к вопросам охраны  окружающей среды.

    Для кредитования МСП ЕБРР может прибегать  к созданию дочерних специализированных учреждений. Очевидными преимуществами в этом случае являются контроль и отсутствие лишних посредников. Наиболее существенным недостатком, как представляется, является узкий географический охват и, в частности, недостаток средств маркетинговой коммуникации для продвижения кредитных продуктов на рынок. Понятно, что Сбербанк, являющийся партнером ЕБРР в России по кредитованию МСП, может через тысячи своих отделений и филиалов обеспечить коммуникационный охват всего населения страны.

    В России практически все банки, кредитующий  сектор среднего и малого бизнеса, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций, поскольку для самостоятельного осуществления этой деятельности у большинства отечественных банков отсутствуют современные технологии (их разработка и апробация требуют немало средств).

    Как показывает практика, кредитование малого бизнеса становится рентабельным лишь тогда, когда оно поставлено «на поток». Именно большая трудоемкость работы с малым бизнесом является одной из причин того, что банки выдают мелкие кредиты под значительно большие проценты, чем крупные. К тому же зачастую нестабильное и неопределенное финансовое состояние малых предприятий в России может породить высокий уровень кредитных рисков, для работы в условиях которого требуются наработанные методики рассмотрения проектов. Этот факт является еще одной из причин высоких процентов по кредитам. В таких условиях сотрудничество с западными партнерами становится единственным способом успешной работы в этой нише для российских банков: помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски.

    При выборе потенциального банка-партнера аудиторы Фонда проводят тщательный анализ финансового состояния банка и его кредитного портфеля. Банк должен не только соответствовать указанным условиям, но и быть готовым освоить пакет технического содействия, что является обязательным предварительным условием для получения кредитных средств. В кредитном соглашении детально оговаривается, как должна быть организована работа по программе внутри банка-партнера и каким образом банк будет распоряжаться предоставленными средствами. Техническое содействие выражается, во-первых, в интенсивной подготовке сотрудников банков-партнеров в области кредитного анализа и управления кредитным портфелем. Так, кредитных экспертов обучают анализировать систему управления на предприятии, его финансовое положение и положение на рынке, а также составлять прогнозы движения денежных средств. Во-вторых, банку-партнеру оказывается помощь во внедрении оптимальной кредитной технологии, обеспечивающей высокую эффективность кредитных операций, что достигается благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. В конечном итоге создается конкурентоспособный банковский продукт в области микрокредитования.

    В рамках программы внутри конкретного  банка-партнера основной акцент делается на отборе экономически жизнеспособных заемщиков, тщательном кредитном анализе и обеспечении высокого качества

    кредитного  портфеля. При этом банкам-партнерам  рекомендуется принимать к рассмотрению в том числе и нетрадиционные формы обеспечения.

    Данная  программа использует уникальную кредитную методику, эффективность которой подтверждается устойчиво низким уровнем просрочек по кредитам (около 1% сальдо кредитной задолженности) и значительным общим объемом выдаваемых кредитов. В настоящее время по Программе ЕБРР посредством Фонда выдается ежемесячно более 5 тыс. кредитов; в течение ближайших двух лет Фонд намерен выйти на стабильный уровень кредитования в 6 тыс. кредитов в месяц, выдаваемых суммарно всеми региональными проектами Фонда.

    Что касается непосредственно кредитных  продуктов, то программа предлагает субъектам малого бизнеса кредиты следующих видов: экспресс-микро, микрокредит и малый кредит.

    Следует отметить, что в настоящее время  около трети общего кредитного портфеля Фонда составляют совсем маленькие кредиты - до 2 тыс. дол. США, так как для частного предпринимателя необычайно важны малые суммы, полученные своевременно. При кредитовании коммерческих предприятий банк обычно не требует гарантий от правительства. Основанием для выдачи кредита является движение денежных потоков по проекту и возможность погасить кредит в течение согласованного срока. Банк, как правило, не требует страхования от политических рисков, но требует достаточного страхового покрытия обычных рисков, а также обеспечения кредита активами проекта (закладные на недвижимость, залог акций и т. д.).Вполне можно утверждать, что ЕБРР не выделяет на рынке целевых сегментов, так что практически любое МСП сможет подобрать подходящий для его потребностей продукт.

    Технологии  кредитования, используемые ЕБРР, как  представляется, являются достаточно эффективными с точки зрения операционных затрат: с одной стороны, большое число кредитов обеспечивает эффект экономии на масштабах; с другой - процесс предоставления кредита обычно основывается на рассмотрении необходимых документов. Например, у одного из партнеров ЕБРР - Сбербанка - максимальный срок рассмотрения кредита до 30 тыс. дол. составляет всего 7 дней.

    Особое  значение при реализации программы придается развитию долгосрочных отношений с заемщиками. Как правило, сумма первого кредита бывает небольшой (так называемые испытательные кредиты), и он выдается на короткий срок⁵. По мере того, как формируется кредитная история клиента, растут суммы и сроки кредитов.