Обзор банковских информационных систем

      Информация, циркулирующая между банком и  внешней средой, может носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей.

      Все электронные взаимодействия коммерческого  банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в России, СНГ и в других государствах, осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием стандартов передачи и обработки данные различного уровня.

      С развитием телекоммуникационных сетей  в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.

      Обилие  видов пластиковых карточек как  машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card).

      Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

      Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых  на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности.

      Помимо  слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания. Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

      Среди финансовых карточек существуют также  карточки для проведения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

      Относительно  банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы.

      В технологии реализации расчетов с помощью  карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.

      Банк  выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

      В зависимости от наличия средств  телекоммуникационного доступа  авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа); средства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, использующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (например, по определенным датам) в любом месте через терминал в режиме off-line (только для СК).

      В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

      Дебетные  карточки являются возможной заменой  наличных средств или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств  или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

      Если  же дебетная карточка поддерживает возможность  предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При совершении торговой операции продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает их и оставляет себе копию.

      Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют  владельцу получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В России и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредитным, хотя практически используются лишь дебетные. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором  обычно отражаются:

• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;
• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете
• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита);
• процент оплаты фактического кредита банка;
• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);
• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;
• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);
• обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;
• паспортные данные клиента;
• ответственность при потере магнитной карточки.

      Технологии  выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина.

      Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в  сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные  в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

      "Пустая" микропроцессорная карта при  эмиссии изначально содержит  в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему.

      Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), созданной компанией Netl (Франция). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет.

      Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно. Перемещение средств между этими областями, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера.

      Магазины  могут использовать СК, сохраняя возможность  работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты транзакций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуникационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

      Даже  если данные, записанные на карточке, и  окажутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек производителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточке, ее невозможно использовать.

      В ближайшие годы следует ожидать  не просто объединения локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией. Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и международной систем карточек.

      Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет  сократить число визитов клиента в банк и облегчить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке связана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохождение платежей и формирование необходимой выходной документации.

      Появившиеся в последнее время смарт-карты  позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофункционального применения, в частности могут выступать в роли так называемых карт доступа.

      Изменения традиционной банковской технологии взаимодействия с клиентом влекут за собой необходимость решения проблем, которые обусловлены особенностями телекоммуникационной среды и сетевой технологии. 

Заключение.

      Итак, изложенное выше, показывает роль технических  средств в обеспечении эффективности банковской деятельности в настоящее время. Были рассмотрены принципы организации  корпоративной системы управления а также её функции, обеспечивающие надёжность обработки и передачи информации, которая заключается в выполнении большого количества операций проводимых банком в современных условиях банковской деятельности. Современные системы управления позволяют не только усовершенствовать операции расчёта, но и процессы управления банком, оказывают помощь по принятию решений в кредитной или дилинговой деятельности .