Обращение залогового имущества в Республике Казахстан

align="justify">17. По  виду процентных ставок:

     1) с фиксированной ставкой - устанавливается на весь период          кредитования и не подлежит пересмотру.

2) плавающие  процентные ставки - это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающихся на кредитных рынках.

3) смешанной  процентной ставкой.

18. По  формам предоставления: кредиты, выдаваемые в налично-денежной форме (кредитование физических лиц), безналичном порядке (зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика и кредитование векселями банка) и в смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).

20. По  степени риска выделяют кредиты с наименьшим риском, с повышенным риском, с предельным риском и нестандартные.

21. По  валюте кредита: в валюте страны кредитора, в валюте государства-заемщика, валюте третьей страны или мультивалютный кредит.

    Отдельно  можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих  клиентов, а так же консультационные услуги по вопросам кредитования.

    В ходе получения банковского кредита складываются кредитные отношения. Под которыми понимаются отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т. е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента.

    Процесс выдачи кредита проходит несколько  этапов.

    Под организацией кредитного процесса в  банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижение кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.

    Анализ  организации процесса кредитования показал, что в основном в нем  прослеживаются пять этапов:

    1. Разработка стратегий кредитных  организации.

    2. Знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней).

    3. Оценка кредитоспособности заемщика  и риска, связанного с выдачей  ссуды.

    4. Подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита.

    Кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

      Кредитный договор должен быть  заключен в письменной форме.  Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного  договора. Такой договор считается  ничтожным. 

    Кредитный договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования). Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.

    Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

    1. Общее положения (или «Предмет договора»).

    2. Порядок выдачи и погашения  кредита. 

    3. Порядок начисления и уплаты  процентов за пользование кредитом.

    4. Права и обязанности сторон.

    5. Обеспечение возврата кредита.

    Заключение  кредитных договоров проходит несколько  этапов.

    1. Формирование содержания кредитного договора клиентом – заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т. д.).

    2. Рассмотрение банком представленного  клиентам проекта кредитного  договора и составления заключения  о возможности предоставления  кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

    3. Совместная корректировка кредитного  договора клиентом и банком  до достижения взаимоприемлемого  варианта и представление его  на рассмотрение юристов.

    4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. придание ему силы юридического документа.

    За  подписанием кредитного договора следует  предоставление заемщику кредита в  установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а  затем наблюдение и последующий  контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

     5. Кредитный мониторинг.

      Отношение в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

    В качестве составляющих элементов она  включает в себя:

    - объекты кредитования;

    - порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделки);

    - способы регулирования ссудной  задолжности;

    - методы кредитования;

    - формы ссудных счетов;

    - банковский контроль в процессе  кредитования.

    Принципы  кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.

    Под объектами кредитования следует  понимать цель кредита. Цель кредита  выражает конкретные временные потребности  в дополнительных денежных средствах  хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банковский кредит.

    Объекты кредитования в настоящее время  устанавливаются коммерческими  банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегией развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политики банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращается заемщик, должно соответствовать еще и банковской кредитной политике.

    Объекты кредитования могут быть как общими, т. е. характерными для всех отраслей хозяйства, так и частными, т. е. специфичными и характерных для определенных отраслей хозяйства и сфер бизнеса.

    Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключаемом между ним и банком кредитном договоре.

    Для осуществления операций по кредитованию заемщиков кредитные операции открывают  им ссудные (кредитные) счета.

    Формой  ссудного счета, которая прочно закрепилась в банковской практике в условиях рыночного хозяйства, является простой ссудный счет.

      Современный простой ссудный  счет, представляющий собой бухгалтерский  документ банка, служит исключительно  для учета предоставленного банком  заемщику кредита (исходя из его срока) и отражения его погашения. Никаких других функций он в настоящее время не выполняет.

    В области кредитных отношений  банковский контроль проходит несколько  стадий (этапов): предварительную, текущую  и последующую.

    Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политики.

    Под текущим понимается проверка банком всей предоставленной заемщиком документации для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспеченных обязательств.

    Последующий контроль осуществляется с момента  предоставления ссуды до полного  его погашения.

    Под методами кредитования обычно понимается совокупность приемов, с помощью которых проводится выдача и погашение кредита, в соответствии с принципами кредитования.

    В настоящее время на практике применяются  такие два метода, как целевая  ссуда и кредитование расчетного счета по мере поступления платежных документов к нему в пределах лимита кредитования (овердрафт).

    Суть  первого метода такова: для удовлетворения определенной потребности в финансовых ресурсах заемщику предоставляется  срочная ссуда, а также возобновляемая (выдача ссуд возобновляется по мере частичного погашения кредита в пределах установленного лимита кредитования) или невозобновляемая (после выдачи кредитов в пределах установленного лимита предоставление ссуд прекращается до полного погашения задолжности) кредитная линия.

    При втором методе кредит предоставляется  в пределах установленного банком для  конкретного заемщика по мере необходимости  путем оплаты, предъявляемых к  его расчетному счету платежных  документов в течении определенного  периода. Такая ссуда не носит целевого характера. По форме данный метод представляет собой разновидность возобновляемой кредитной линии и имеет сходство с кредитованием по обороту.

    В настоящее время банковский кредит в Казахстане  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

  Но  при определенных обстоятельствах  он может играть и отрицательную  роль – скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических  и социальных противоречий.

    Кредитная деятельность – одно из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации  кредитного процесса – едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка  и качества его менеджмента.

       Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных  механизмов кредитного процесса, как  для самих банков, так и в  целом для экономики Республики Казахстан. Создание уникальных механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой Республики Казахстан.

 

    

2. Стороны залогового правоотношения

 

    Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель (должник) - лицо. Которое передает свое имущество в залог и залогодержатель  - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

    В соответствии с общим правом ст. 305 ГК залогодателем вправе выступать не только должником, но и третье лицо. Данное положение означает, что по соглашению должника с третьим лицом в залог может быть передано имущество последнего.

    При этом необходимо требованием к залогодателю вещи является наличие на нее права собственности или права хозяйственного ведения ( п. 2 ст. 335), поскольку залог имущества предполагает принципиальную возможность его продажи, осуществить которую или дать га это согласие правомочен только собственник. Следует отметить, что согласие собственника государственного или муниципального предприятия обязательно только в том случае, если в залог отдается недвижимое имущество. В отношение же остального имущества действует правило, в соответствии с которым указанные предприятия вправе заложить это имущество без согласия собственника, если иное не предусмотрено законами или иными нормативными правовыми актами.

    В отношении залога права аренды или  иного права на чужую вещь установлено, что лицо, которому принадлежит право  на эту вещь, не может без согласия ее собственника или лица, имеющего на не право хозяйственного ведения, выступать залогодателем, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц ( п. 3 ст.305).