Обращение залогового имущества в Республике Казахстан

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение………………………………………………………………….....3

1. Развитие кредитной политики…………………………………………….4
2. Стороны залогового правоотношения……………………………..17
3. Защита и реализация прав залогодержателя……………………..20

Заключение……………………………………………………………………..23

Список  использованной литературы……………………………………......25 
 

 

Введение 

    Институт  залога имеет давнюю историю. Он получил  большое развитие практически во всех странах мира. Институт залога существовал  и в советском  праве не одно десятилетие. Но с прекращением нэпа и становлением государственной монополии во всех сферах экономики, которая в первую очередь проявлялась в преобладании государственных предприятий, в превращении в государственные органы управления банковско-финансовых института, В исключительно плановом характере экономики и административном механизме хозяйствования, залог не получил должного развития и применения. Умалению значения залога также способствовали существовавшие ограничения в правоспособности государственных предприятий, составлявших подавляющее большинство хозяйственных субъектов, законодательный запрет на обращение взыскания на их основные фонды, отсутствие коммерческого кредитования в банковской сфере.

    Начально  кардинальному изменению роли залога дали реформы в экономике 80-х начала 90-х годов. Получение Казахстаном независимости и выбор пути рыночных преобразования экономики предопределили развитие залоговых правоотношений в имущественном обороте и, следовательно, реформирование законодательной базы данного института права.

    Этому способствовали и произошедшие изменения в теории гражданского права в связи с развитием рыночных отношений и необходимостью создания законодательной базы реформируемой экономики Казахстана. В первую очередь необходимо отметить изменения в определении права собственности в новом Гражданском кодексе Республики Казахстан и возрождение в законодательстве и теории гражданского права института вещных прав, к которому и относится право залога. С принятием Общей части Гражданского кодекса Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года в регулировании института залога произошли существенные изменения, в том числе наметились различия в регулировании этого института по сравнению с законодательством стран СНГ. Настоящая работа посвящена институту залога. 
 
 
 

 

1. Развитие  кредитной политики

 
 

    За период экономических реформ банковская система стран СНГ претерпела кардинальные изменения. Главная задача преобразований – это создание банковской системы, функционирующей на коммерческих принципах в условиях рыночной конкуренции. Структурные реформы в банковской системе и ранее были нацелены на создание и развитие эффективных финансовых посредников такого типа.

    В результате проведенных реформ в  основном по странам СНГ сложилась  двухуровневая банковская система, которая включает Национальный банк, выполняющий все функции центрального банка, и коммерческие банки.

    Развитие  кредитных отношений в деятельности кредитно-финансовых организаций стран  СНГ, и в частности Кыргызстана.

    В сравнении с Российской Федерации  и Казахстаном, одними из основных стратегических партнеров Кыргызстана, уровень финансового проникновения весьма и весьма низок. Если в Российской Федерации всего 37% от депозитов являются средствами вне банков, то в Кыргызстане на 30% свободных денег больше на руках населения, нежели находится в обороте банковской системы.

    В Казахстане ситуация немного лучше, чем в Кыргызстане. На сом произведенного ВВП приходиться 0,28 тенге денежной массы, а уровень денег вне  банков составляет от депозитной базы на 30%. То есть, повторена ситуация, сложившееся  в Российской Федерации в 2003 году.

    Таким образом, основными направлениями  стратегического развития денежно-кредитных  отношений банковского сектора  стран СНГ должны стать:

    1. Страхование депозитов;

    2. Меры по усилению надзора;

    3. Изменение некоторых аспектов  денежно-кредитной политики на перспективу;

    4. Развитие денежно-кредитной отношений  в отдельных регионах, сельской  местности, высокогорных районах  должно идти с помощью государства,  а также кредитных союзов, так  как очень часто кредитные  отношения наиболее развиты в центрах экономической деятельности государства;

       5. Развитие ипотеки.

       Казахстан прошел этап накопления капиталов, бурного  развития банков второго уровня, затем  их консолидации, появления страховых  организаций и различных фондов. Уровень капитализации экономики и платежеспособности населения позволяет значительно расширить кредитное поле. На сегодняшний день в Республики Казахстан начался новый этап развития финансово - банковского сектора, который характеризуется совершенствованием системы кредитования, разработкой новых программ в сфере кредитования, созданием кредитного бюро. Вместе с тем пришла пора позаботиться о снижении рисков и повышении гарантий, сопровождаемых процесс получения займов.

       На  сегодняшний день одним из главных  достижений казахстанского финансового сектора стало построение современной системы ипотечного кредитования, которая полностью базируется на рыночных принципах.

    Сегодня банки второго уровня и организации, выдающие кредиты на основании лицензий, осуществляют свою деятельность по собственным программам, по общей для входящих в систему банков-партнеров программе, а также по специальной программе, проводимой в целях реализации  Государственной программы развития жилищного строительства в Республики Казахстан на 2005-2007 годы. В рамках специальной программы выдаются квартиры на приобретение доступного жилья, стоимость которого не превышает суммы, эквивалентной 350 долларов США за квадратный метр. По специальной программе кредиты выдаются в тенге, сумма первоначального взноса снижена до 10 % стоимости приобретаемого жилья, ставка вознаграждения составляет 10 % и зафиксирована на весь срок кредитования, который может достигать 20 лет. Погашение кредита производится аннуитетными платежами. Кредиты по специальной программе в первую очередь выдаются группам населения, имеющим приоритет, - государственным служащим, молодым семьям, имеющим детей, и работникам социальной сферы и только на новое жилье, выстореное в рамках данной государственной программы.

    В рамках общей для банков - партнеров программы ипотечного кредитования кредиты также выдаются в тенге, ставка вознаграждения плавающая, может быть увеличена в установленных пределах в соответствии с индексом инфляции. Погашает кредит аннуитетными платежами, срок кредитования до 20 лет, размер первоначального взноса может быть снижен до 15 % стоимости приобретаемого жилья. Кредиты выдаются как на новое жилье, так и бывшее в употреблении, при этом жилье подыскивает сам заемщик, который может при этом воспользоваться помощью риэлтеров.

      Постоянно проводится работа по  специальной и общей для банков – партнеров коммерческой программе по смягчению требований к заемщикам и обеспечению большей доступности кредитов.

    В период становления ипотеки немногие верили в возможность предоставления казахстанцам кредитов на двадцать лет по низким ставкам, да еще в национальной валюте – тенге. Однако  уже сегодня значительное количество семей получили ключи от квартир по этой программе, а также предоставлены кредиты по программе «Земля», которая предназначена для физических лиц, приобретающих земельные участков.

      На сегодняшний можно подвести  итог ипотечного кредитования  и сделать прогнозы. Темпы ипотечного  кредитования за последние годы  стабилизировались на уровне 20 –  30% ежегодного роста. Объем ипотечного  кредитования в 2005 году составил порядка 1 миллиарда долларов США, а в 2006 году, по прогнозам экспертов, 1,4 – 1,5 миллиарда долларов США. В 2005 году в Казахстане 30 % сделок прошла с помощью ипотечного кредитования.

       В настоящее время в Республики Казахстан происходит формирование системы кредитных бюро.

    Сегодня уже видно, что формирование и  развитие системы кредитных бюро пройдет по своему сценарию, не похожем  на порядок развития кредитных бюро в странах Европейского союза  и Соединенных Штатах Америки. Если мировая практика насчитывает три десятка лет существования кредитных бюро, то Казахстан только в начале пути. В первую очередь стоит вопрос о необходимости формирования и укрепления законодательной базы этого института.

    Финансовые  рынки в настоящее время не дают достаточной доходности. Крупные заемщики, а это в основном сырьевые предприятия, в условиях благоприятной конъюнктуры заинтересованы в привлечении более дешевых ресурсов из-за границы. 

      В целях поддержки  предпринимательства  в Республики Казахстан были  разработаны и приняты программы по кредитованию малого и среднего бизнеса.

    Для казахстанских банков кредитование малого и среднего бизнеса в течение  длительного времени, пока банки  вставали на ноги, не было основным приоритетом. Они кредитовали его в основном в рамках  зарубежных кредитных линий. Такая тактика на протяжении последних десяти лет оправдывала себя.

    Коммерческие  банки  не были заинтересованы в сотрудничестве с малыми предприятиями в связи с высокой степенью риска, незначительностью занимаемых сумм. Высокие риски и издержки на обслуживания большого количества ссудозаемщиков ведут к увеличению цены кредита.

    Ситуация  изменилась в последние 2-3 года, что  связано со снижением  рисков со спекулятивного до инвестиционного  уровня, реальных процентов ставок с ростовщического уровня до уровня более-менее приемлемого для развития производства.

    Современное казахстанское банковское кредитование представляет собой наиболее важную финансовую категорию экономики  Республики Казахстан, в которой  появляются все новые кредитные институты, развиваются и совершенствуются уже существующие. Это обуславливается ростом производственно – коммерческой деятельности в реальном секторе экономики.

    Банк  является универсальной организацией, способной удовлетворить всем требованиям в процессе кредитования. Без банков и организаций, осуществляющие отдельные виды банковских операций невозможно полнокровное функционирование экономики любого государства, в том числе и Республики Казахстан. Как отмечает Долан Эдвинн Джон, Кемпбели Колин Джон, банки осуществляют целенаправленный выбор заемщиков и предоставляют ссуды только тем, кто платит максимальную ставку по ссуде с учетом рыночной коньюктуры, банкиры направляют денежные средства в инвестиционный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи.

    Закон Республики Казахстан «О банках и  банковской деятельности» определяет принципы и дает определение заемной  операции. Согласно статье 34 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» заемной операцией является предоставление денег банком или организацией, осуществляющие отдельные виды банковских операций, другим лицам на условиях срочности, возвратности и платности.

    Кредит (от латинского  creditum - ссуда, долг; credere – верить) – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

    Банк  выдает кредит в соответствии с его  внутренней кредитной политикой.  Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются кредитным комитетом банка, в целях снижения риска при осуществлении заемных операций и определяет:

    а) условия предоставления кредитов  физическим и юридическим лицам;

    б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;

    в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;

    г) ответственность членов кредитного комитета;

    д) лимиты кредитования;

    е) процедуру утверждения кредитных  договоров.

 Банковское кредитование имеет свои особенности:

     Первая  особенность банковской формы кредита  состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

     Вторая  особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

     Третья  особенность характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.