Кредитный рынок и банковская система России

3.4 Модернизация банковской  системы в России

Главным фактором влияние на экономику России в 2015 году остается напряженная политическая ситуация. В этом отношении всё зависит от того, какое направление выберет Россию в дальнейшем: либо продолжит конфронтацию с Европой и стремление объединять вокруг себя территории, либо ограничится только Крымом и пойдет навстречу Западному миру.

Экономический кризис в 2015 году будет развиваться или не развиваться в зависимости от того, будут ли введены новые экономические санкции. Если Россия будет отрезана от SWIFT, как то было сделано с Ираном в 2012 году, а российские бизнесмены лишены возможности управлять своими зарубежными активами и свободно передвигаться по Европе, то стране грозит полная изоляция. США также может поставить мировые институты перед выбором стороны.

Понижение инвестиций в основной капитал операций с недвижимым имуществом и добычи топливно-энергетических полезных ископаемых было компенсировано повышением инвестиций в энергетику и добычу металлических руд. Это привело к замедлению темпов роста инвестиций в целом по экономике за счет структурного эффекта - увеличения доли отраслей с прогнозируемой отрицательной динамикой инвестиций.

По сравнению со сценарными условиями понижен прогноз роста реальных доходов населения и реальной заработной платы в 2014 - 2016 годах. Сокращение темпов роста в основном было вызвано изменением уровня индексации заработной платы работников бюджетной сферы по сравнению с первоначальным вариантом. В сценарных условиях в 2014 - 2016 гг. предполагался рост заработной платы прочего персонала работников бюджетной сферы в меру роста средней заработной платы по экономике. Однако для снижения напряженности федерального и региональных бюджетов предлагается не проводить индексацию заработной платы прочего персонала бюджетной сферы в 2014 году, а в 2015 - 2016 годах осуществлять индексацию не с 1 января, а с 1 октября на уровень роста потребительских цен. В этих условиях среднегодовые темпы роста реальной заработной платы работников бюджетной сферы в 2015 - 2016 гг. снизились до 2,7% против 7,6% в сценарных условиях [4].

За снижением прогнозируемой среднегодовой инфляции в 2015 - 2016 годах прежде всего стоит перенос индексации регулируемых цен (тарифов) на товары (услуги) организаций инфраструктурных отраслей с 2014 на 2015 год и дальнейшее ограничение их реального роста уровнем инфляции за предыдущий год а также ограничение роста  тарифов для населения в 2014-2016 гг. с коэффициентом 0,7 к уровню инфляции за предыдущий год. В основном это будет определять существенно меньший рост тарифов на услуги организаций ЖКХ, являющихся крупным потребителем энергоносителей. Также будет ниже рост регулируемых тарифов пассажирского транспорта и других услуг. Вследствие этого понижена оценка роста регулируемых тарифов на услуги населению, в том числе на услуги организаций ЖКХ за годовой период до 2 против 10% в рамках сценарных условий.

Структура экономики РФ коренным образом не изменится, однако, будет в большей степени ориентирована на внутреннего потребителя, станет автономной и независимой. В этом есть определенные сильные моменты. Новости экономики из США свидетельствую о том, что кризис в этой стране не преодолен, принимаются лишь меры по скрытию его негативного влияние, но наступит переломный момент, когда страна не сможет расплатиться по долговым обязательствам, что приведет к глубокому мировому экономическому кризису. При наступлении подобных событий страны, которые создали автономную экономику, будут находиться в выигрышном положении. Теневая экономика России получит дополнительный импульс развития за счет притока трудовых ресурсов из Украины [1].

Итак, подводя итог, определим главные проблемы, которые возникнут перед российской экономикой в 2015 г.: рост цен на продукты питания, необходимость переориентирования части отраслей на внутренний рынок, развитие сельскохозяйственных отраслей с реализацией продукции на внутреннем рынке. Конечно, определенные отрасли экономики будут испытывать сложности в развитии. В первую очередь, это касается предприятий, которые на основе кооперации взаимодействовали с украинскими фирмами.

Банк России опубликовал предварительную редакцию критериев, определяющих "системно значимые" банки в российском банковском секторе. Список Банка России, вероятнее всего, будет включать около 50 банков, в отношении которых может применяться более строгий режим надзора.

Банк России будет принимать решения об отнесении конкретных банков к категории системно значимых в соответствии с размером их активов, объемом средств, привлеченных и размещенных на российском межбанковском рынке, а также объемом вкладов физических лиц.

Опосредованное влияние, вероятнее всего, будет оказано и на банки, которые не будут включены в список, поскольку режим регулирования и конкурентная среда для них также изменятся (в зависимости от того, как именно будет восприниматься их клиентами список системно значимых кредитных организаций и какие шаги предпримет Банк России в отношении системно значимых банков).

Высока вероятность дальнейшей долларизации счетов населения и предприятий, что будет создавать хронически неустойчивую ситуацию на валютном рынке.

При этом есть шанс, что, если не позже первого квартала ЦБ отменит введенные им «запретительные» ставки, реагируя на негативную ситуацию в экономике, и если в случае дальнейшего падения цен на нефть курс рубля будет сдавать свои позиции более упорядоченно, чем это было в декабре, то уже в 2016-2017 годах может начаться восстановление объемов кредитования, нормализация притока средств населения в банковскую систему, а также интенсивная дедолларизация счетов и депозитов.

В 2015 году темпы прироста кредитного портфеля банков, скорее всего, будут слабо отрицательными (в 2014-м, по оценке, портфель увеличился на 14%). При этом корпоративное кредитование по итогам годам может выйти в слабый плюс, в то время как розничный кредитный портфель, скорее всего, просядет на 7-10%. Остановка роста кредитования будет вызвана, с одной стороны, сжатием спроса на новые кредиты вследствие запретительно высокого уровня ставок, а с другой стороны — сокращением предложения кредита из-за снижения финансовой устойчивости заемщиков и переоценки банками перспектив получения заемщиками доходов. В первую очередь сокращение кредитования в 2015 году коснется рынка долгосрочных потребительских ссуд: по портфелю ипотечных кредитов сокращение ожидается около 1-3%, а по портфелю автокредитов — 8-10%. Динамика объема выдачи автокредитов в целом будет соответствовать поведению портфеля, то время как падение объема выдаваемых ипотечных кредитов может составить 15-18%.

Вместе с падением объемов кредитования в 2015 году вероятно значительное ухудшение качества этого портфеля.

С учетом текущего уровня проблемных и безнадежных ссуд (4-я и 5-я категория качества по методологии ЦБ), приближающегося к 7%, его рост ожидается до 10-15% в зависимости от жесткости сценария, что в абсолютном выражении выше, чем во время кризиса 2008-2009 годов. Однако столь высокая доля просрочки в отчетностях банковского сектора, скорее всего, показана не будет. Как и в 2008-2009 годах, Банк России при оценке качества ссуд разрешил банкам в ряде случаев закрывать глаза на ухудшение финансового положения заемщиков и фактическую реструктуризацию ссуд.

Ухудшение качества кредитного портфеля и обесценение портфеля ценных бумаг вызовут проблему декапитализации банковской системы.

Уже сейчас дефицит банковского капитала может составлять не менее 2% ВВП, что соответствует критериям системного банковского кризиса.

Ситуация может оказаться еще хуже, если принять во внимание маскируемое банками активное кредитование связанных с ними заемщиков, готовность которых в трудной ситуации обслуживать свой долг может оказаться под вопросом (достаточно вспомнить опыт Банка Москвы и Межпромбанка). Так, еще до стресса декабря 2014 года наблюдалась подозрительная картина: немалая часть банков демонстрировала быстрое снижение показателя достаточности капитала до минимально разрешенных регулятором уровней, а затем наступала стабилизация показателя за счет улучшения качества кредитного портфеля и подозрительного снижения резервов. У собственников банков с фактически отрицательным капиталом может оказаться мало стимулов бороться за сохранение своего бизнеса. В такой ситуации государство может встать перед нелегким выбором: либо средствами налогоплательщиков закрывать дыры, образовавшиеся в результате халатности или злонамеренного вывода средств прежними собственниками, либо не помогать таким банкам и столкнуться с системными эффектами («эффектом домино»).

В течение 2015 года, до тех пор пока не стабилизируется валютный рынок, над банкам будет висеть угроза повторения набега вкладчиков, как это было в первом и третьем кварталах, а также в декабре 2014 года. Дополнительную силу таким набегам может придать процесс декапитализации банков. Первоочередной задачей для банков, все-таки желающих выжить, станет накопление подушки ликвидности, состоящей из неработающих средств, размещенных на корреспондентских счетах и на депозитах в Банке России, а также на корсчетах в надежных зарубежных банках. Кроме того, банки, бизнес которых их собственники решат сохранить, будут готовы идти на прямые убытки, тратя ради накопления запаса ликвидности значительные средства на выплату процентов вкладчикам. При этом, несмотря на высокие ставки по депозитам, рассчитывать на быструю — уже в первом полугодии 2015 года — активизацию сберегательных мотиваций населения не стоит. Этот эффект скорее скажется во втором полугодии, когда придет понимание того, где находится справедливый уровень курса рубля, и прекратится ожидаемая коррекция реальных доходов населения. В банки, которые сохранят платежеспособность, также может увеличиться приток коротких средств от тех предприятий-экспортеров, которые, получая все бонусы от слабого рубля, при этом не очень обременены выплатами по зарубежному долгу. Такие короткие средства в целом плохо подходят для кредитования, однако могут быть использованы в качестве источника фондирования покупок банками государственных ценных бумаг в случае выхода Минфина на рынок.

Заключение

Для  экономики России создание устойчивой, надежной и эффективной банковской системы особенно актуально. Ее основой являются коммерческие банки.  Банки, ориентировавшиеся на обслуживание предприятий нефинансового сектора, оказались менее восприимчивы к системным финансовым кризисам. Для региональных, в основном малых и средних банков, как раз соответствовавших данному профилю, последовавшее оживление экономики создало благоприятную среду для деятельности. Однако ограниченные возможности по повышению капитализации малых и средних банков предопределили низкую интенсивности развития локальных рынков банковских услуг и затруднило формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества. Все это имело своим результатом опережающий рост банков в Московском регионе в первые два года после кризиса. В дальнейшем последовательно наблюдается рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора. В банках Москвы сконцентрировано более 83% всех активов банковской системы страны, а значит и соответствующая доля всех рисков банковской системы.

Для России большое значение имеет региональный аспект развития банковской системы наличие кредитных организаций и других элементов финансовой инфраструктуры является весомым фактором социально-экономического развития региона. Практически во всех регионах страны полностью прекратилось создание новых банков,  а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Российский рынок является частью глобальной экономики, и большое число новых тенденций в российском банковском секторе связано именно с тенденциями, происходящими во всем глобальном мире. В этой связи процессы консолидации, происходящие в европейском банковском секторе, не могут обойти стороной Россию: консолидация банковских институтов России – неизбежный процесс, и в этом процессе огромную роль, по всей вероятности, должны сыграть иностранные банки.

В связи с этим в последнее время оживились разговоры об ограничении доли участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций. Исходя из статистических данных, опасения по поводу утраты независимости российской банковской системы и, следовательно, для установления такой квоты лишены реального содержания, и меры по установлению ограничений на долю участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций представляются неоправданными. Тем более что установление ограничительных квот может негативно отразиться на инвестиционном климате в России и на отношение к стране за рубежом

На данном этапе более актуальным представляется обсуждение мер, направленных на сохранение стабильности системы коммерческих банков в целом и устойчивости отдельных банков на фоне увеличения числа дочерних структур иностранных банков.

Отрицательным показателем в развитии банковской системы стало то, что темпы роста просроченной задолженности. Особенно в секторе потребительского кредитования, значительно опережали темпы роста выдачи кредитов. Это требует дальнейших усилий банковского сообщества по улучшению качества управления кредитным риском. В целом капитальная база банковского сектора заметно укрепилась, однако для сохранения достигнутого уровня важными остаются задачи ограничения банковских рисков, поддержания достаточного уровня рентабельности банковской деятельности, сохранения доверия инвесторов к банковскому сектору.

Список использованных источников

1. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П.; Под ред. Землина А.И. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. – М.: Экономика, 2010.
2. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело // М.: Учеб. Пособие, 2012.
3. Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2009.
4. Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику.// Известия. 19 августа 2013.
5. Дробозина М..Финансы. Денежное обращение. Кредит. // «Финансы», 2012, - с. 351.
6. Дементьева С., Алешкина Т. Банки совсем опустели // Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от 23.12.2012г., стр. 2
7. Жарковская Е.П., Арендс И.О.. Банковское дело. – М.: «Омега-Л», 2013г., стр. 15 – 36
8. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити, 2010
9. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2012, - №9 – с.9.
10. Иванов О. Десять лет шараханья.// Правда. 5 сентября 2014.
11. Костюк В.Н.. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2011. - №11. – с.20.
12. Кагарлицкий Б. Глобальная ломка. // Журнал «Наши деньги», 2012г., № 11 (57), стр. 12 – 16
13. Киселева Е.А.. Макроэкономика. – М.: Эксмо, 2011г., стр. 184 – 186
14. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2010г., стр. 11 – 30
15. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 2011, -  с.18.
16. Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 233-236.
17. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2010.
18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2011.
19. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования – М.: КноРус, 2013г., стр. 28
20. Островская О. М. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2010г., стр. 18 – 22
21. Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. – 2010г., № 3, стр. 11
22. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 2014., - с. 105-106.
23. Уткин  Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.:  Финансы и статистика, 2009.
24. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. СПб.: СПбГИЭУ, 2010.
25. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. // М.: «Дело», 2012.