Кредитный рынок и банковская система России

2.2 Правовое регулирование  современной банковской системы

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т. п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

-       двухуровневая  структура;

-       осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком;

-       универсальность деловых банков;

-       коммерческая  направленность деятельности банков. [3, 320 с.]

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. [4, 592 с.] Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5, 123 с.]

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. [6, 356 с.]

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

2.3 Угрозы и риски современной  банковской системы

Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Основными активами ЦБ РФ можно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

На конец 2013 года количество действующих кредитных организаций в Ставропольском регионе составляло 10, количество филиалов действующих кредитных организаций 54, из них 21 филиал Сбербанка России. Количество дополнительных офисов кредитных организаций составляло 356 офисов. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала от 3 миллионов рублей – 1, от 3 до 10 миллионов рублей – 6, от 10 до 30 миллионов рублей – 1, от 30 до 60 миллионов рублей. Кредитных организаций с большем количеством уставного капитала не было зафиксировано. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций представлены в таблице. Из нее видно, что за несколько месяцев объем прибыли увеличился – это  может сказать о том, что банковский сектор прогрессивно развивается.

Таблица 1 – Результаты деятельности кредитных организаций

Общий объем депозитов и вкладов физических и юридических лиц, как в рублях, так и иностранной валюты в начале 2013 года, привлеченных кредитными организациями составлял 27 585 593 и 2 121 385 тысяч рублей соответственно. На счетах кредитных организаций также находятся средства предприятий. Средства государственных предприятий - 692 557 тысяч рублей, также негосударственных предприятий - 6 236 182 тысяч рублей. Средства федерального бюджета – 641 тысячу рублей, средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 361 474 тысяч рублей.

Основными показателями деятельности кредитных организаций являются объем активов, пассивов кредитных организаций, количество ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями, объемы кредитов и депозитов в рублях и иностранной валюте.

Активы действующих кредитных организаций федерального округа - величина активов действующих кредитных организаций, зарегистрированных в субъектах Российской Федерации, входящих в состав федерального округа (остатки средств на счетах, отражающих внутрибанковские операции кредитных организаций, включены в величину активов в сальдированном виде).

Таблица 2 - Активы и пассивы кредитных организаций (с сальдированием отдельных счетов) в Ставропольском крае

Активы и пассивы кредитных организаций с начало 2013 увеличились вдвое к началу 2013 года, это хорошо видно  в таблице 2. Из этого следуют и хорошие результаты деятельности кредитных организаций Ставропольского края.

На начало 2013 ценные бумаги составляли 233 из них 210 тысяч рублей контрольного участия, а в 2013 году – 1133 и 210 тысяч рублей соответственно.

Кредитные организации активно пользуются возможностями внутридневного кредитования в целях поддержания мгновенной ликвидности. Причем наибольший эффект достигается при управлении ликвидностью в многофилиальных кредитных организациях. Наличие внутридневного кредитования позволяет его филиалам начать процедуру расчетов клиентов вне зависимости от наличия денежных средств на собственном корреспондентском субсчете в Банке России и не дожидаясь дополнительного подкрепления денежными средствами со стороны головного офиса кредитной организации.

Таблица 3 - Приобретенные ценные бумаги (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона)