Кредитный рынок и банковская система России

                                  

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям составили на начало 2013 года 19 631 512 тысяч рублей; кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 71 600 тысяч рублей; кредиты, предоставленные физическим лицам 13 974 645 тысяч рублей; кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков 124 000 тысяч рублей.

При неисполнении банком обязательств по возврату кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производилась и Банк России начинал процедуру реализации заложенных ценных бумаг.

 

 

2.4 Антикризисный механизм  в банковской системе

 

В современной банковской системе России наблюдается довольно сложная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами.

Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. ЦБ РФ поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн евро.

Преобладание мелких банков может вызывать проблему ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций.

Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе и мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Рост активов банков замедлился после 2008 г. в связи с крахом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2010-2011 гг. положение изменилось к лучшему. Оживился фондовый рынок, возобновились операции с государственными ценными бумагами.

Несколько улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор.

При этом следует отметить значительный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2012 г. превзошел докризисный более чем на 50 %.

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:

- высокая зависимость ряда банков  от их крупных акционеров, являющихся  одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень  руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- политизированность мышления  и действий высших руководителей  некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

- несоответствие системы управления  размерам и функциям банков;

- незначительная роль риск-менеджеров  в цепочке принятия решений.

Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам ЦБ, однако, взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы.

 

 

3 Кредитный рынок и  банковская система России

3.1 Особенности кредитного  рынка в современных условиях

Современные кредитно-банковские системы зарубежных стран имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

- центральный (эмиссионный банк);

- коммерческие банки;

- специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Полноценное участие России в глобальных процессах, протекающих в мировой банковской системе, требует учета тенденций транснационализации и превращения последней в одно из важнейших стратегических направлений развития банковского сектора России. Поиск эффективных механизмов реализации данной стратегии требует в свою очередь глубокого изучения мирового опыта формирования и развития транснациональных банковских структур и адаптации его к условиям российской экономики.

Поиск новых, адаптивных условиям глобализации мирового хозяйства форм деятельности, позволяющих извлечь из этого процесса максимальный эффект и обеспечить необходимый уровень конкурентоспособности, привел к возникновению транснациональных структур. Эти структуры, образованные посредством переплетения капиталов, слияния и поглощения фирм других стран, создания совместных компаний, привлечения финансовых средств иностранных банков, установления долговременных международных связей, опираются на потенциал всего мирового хозяйства, извлекая, по сути, мировой доход. Они обладают преимуществами масштабов, широкой и многосторонней диверсификации деятельности и распределения рисков.

Необходимость интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество обусловлена целым рядом причин, однако, из числа основных следует выделить задачу привлечения финансовых ресурсов с международных рынков. Однако подобная интеграция невозможна без кардинального преобразования современной банковской системы России, разработки концепции и модели национальной банковской системы, адекватной рыночным отношениям. Интеграция национальной банковской системы в мировое банковское сообщество не является самоцелью, но она важнейший фактор усиления геополитических позиций России.

 

3.2 Проблемы перспективы  и развития кредитного рынка  в России

Поставленные перед банковской системой страны задачи решаются на государственном уровне. В этом процессе участвует Банк России, Национальный банковский совет при Банке России, некоторые другие государственные органы. В этой области впервые за годы преобразований в России (с 1992 г.) были достигнуты значительные результаты, о чем свидетельствуют такие факты, как активизация деятельности российских банков за рубежом, повышения доверия к российским банкам со стороны западных партнеров. Это доверие нашло выражение, в частности, в соответствующих кредитных рейтингах ведущих мировых агентств, в предоставлении ресурсов российским банкам, открытии (либо выражении намерения об открытии) представительств, филиалов, дочерних банков на территории Российской Федерации.

Несмотря на уже развивающиеся отношения российских банков с мировыми банками существует ряд сложных вопросов и требует решения целого ряда проблем на мировом и национальных уровнях в условиях глобализации экономических, социальных и экологических процессов, формирования единого информационно - телекоммуникационного пространства, изменения геополитических позиций целого ряда стран. Значительная часть этих проблем связана с формированием и развитием национальных банковских систем и их взаимодействия между собой: банковские системы различных государств не функционируют изолированно друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии и взаимодействии.

Развитие мировой экономики и международных экономических отношений с неизбежностью приводит к появлению “иностранного элемента” в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства, развития международного и регионального сотрудничества по формулированию общих стандартов банковского регулирования, формирования трансграничного рынка банковских услуг и т.д., что требует адекватного налогообложения. Все вышеупомянутое закономерно приводит к возникновению специфической правовой системы, объектом регулирования которой выступает банковская деятельность, “осложненная” иностранным элементом.

Одним из ключевых вопросов интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество является вопрос о том, на каких условиях происходит эта интеграция, как наиболее достоверно могут быть оценены ее последствия. В этом смысле крайне важно решить двуединую задачу: во-первых, реально оценить возможности национальной банковской системы; во-вторых, оценить современный уровень и перспективы развития мирового сообщества. Решение второй части указанной задачи возможно посредством анализа основных количественных и качественных характеристик мирового банковского сообщества, форм и методов интеграции банковских систем экономически развитых и развивающихся стран, взаимосвязи развития мирового банковского сообщества и мировых финансовых рынков. Наряду с этим требуется глубокий анализ современного состояния (с учетом эволюции) международных рынков банковских услуг, инфраструктуры этих рынков, а также основных факторов долгосрочного решения проблем стабильности банков и их подверженности риску в мировом масштабе.

Выявление основных текущих и долгосрочных тенденций в указанных областях будет способствовать решению указанной выше задачи. Однако комплексное решение задачи интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество возможно не за счет спонтанных мер, а посредством разработки стратегии интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество. Причем важно подчеркнуть, что эта стратегия должна постоянно координироваться со стратегией экономического и социального развития России (которую также предстоит разработать), корректироваться с учетом текущего состояния мировых финансов и мирового банковского сообщества.

 

3.3 Обеспечение стабильности  и оптимизации развития банковской  системы центральным банком Российской Федерации

В условиях начинающегося экономического кризиса наибольшие проблемы возникают в банковской системе, которая в период экономического роста была его бенефициаром. Санкционная политика ведущих мировых кредиторов, падение доходов корпораций и бюджета вследствие снижения цен на основные российские экспортные товары, девальвация рубля и резкий рост кредитных ставок на внутреннем финансовом рынке, снижение международных рейтингов РФ, падение реальных доходов домохозяйств приводят к снижению капитала российских банков, росту «плохих кредитов» и сокращению фондирования банков. В таких условиях имеется риск кредитного кризиса.

Сочетание неблагоприятной внешнеэкономической ситуации, жесткой денежно-кредитной политики и накопленных проблем в банковском секторе предопределяет кредитное сжатие и декапитализацию банковского сектора в наступившем году.

Сейчас Россия развивается в новых для себя условиях, связанных с неблагоприятным влиянием изменения цен на нефть и экономических санкций.

Экономисты дают различные прогнозы развития экономики России в 2015 г. Так, специалисты Банка России дают пессимистичные оценки современных перспектив для российской экономики. Такие внешние факторы, как напряженная геополитическая ситуация и взаимные санкции создают условия высокой неопределенности. Это губительно для экономического развития. Нужно понимать, что будут иметь место прямые и косвенные последствия. Прежде всего, в результате российские банки и корпорации серьезно ограничены в займах. Препятствия встают на американском и европейском рынках, и теперь российский бизнес активно развивает сотрудничество с азиатскими банками. Но эти меры не дадут мгновенных результатов, потому что:

наладить деловые связи и найти новых партнеров быстро достаточно сложно;

финансовые рынки взаимосвязаны, поэтому ужесточение условий кредитования идет по всему миру.

Все это приводит к тому, что российские предприниматели предпочитают заимствовать в России: основным кредитором стал бюджет и Центробанк. Скорее всего, и в следующем году эти тенденции будут сохраняться.

Экономика страны традиционно ориентирована на нефтегазовый сектор. Сегодня, несмотря на все попытки со стороны правительства изменить вектор развития в сторону инноваций, коренных изменений не происходит. Однако в свете последних событий это может оказаться также положительным моментом. Европейские страны, несмотря на их яркие замечания и комментарии, не способны найти альтернативу российским углеводородам. Поэтому введение негативных мер направлено в первую очередь на финансовый и промышленный сектор, которые в настоящее время не являются ведущими. В результате можно сказать, что место России в мировой экономике будет неизменным — страна по-прежнему будет оставаться крупным поставщиком газа и нефти [2].