Кредитные ресурсы банка

     Организационная структура банка  включает функциональные подразделения  и службы банка, каждая из  которых имеет определенные права  и обязанности. 

     Организационную структуру банка  формируют подразделения (управления) и службы. Управления банка формируются  с учетом  классификации банковских  операций  по их функциональному  назначению.  Так, операции банка  по мобилизации и концентрации  средств (пассивные операции банка)  выполняются  управлением депозитных  операций банка, учетно-ссудные  операции – кредитным управлением  и т.д. Большое внимание коммерческий  банк должен уделять вопросам организации хозрасчета в банке, рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности  банка. Оказывают организующее воздействие на его работу в целом.

     Однако, независимо от выполняемых  ими операций, правовой формы  организации и их деятельности  каждый банк производит свой  специфический продукт, имеет,  тем не менее, обязательный  для всех набор определенных  блоков управления.  В их числе:

1. Совет банка
2. Правление
3. Общие вопросы управления
4. Коммерческая деятельность
5. Финансы
6. Автоматизация
7. Администрация

     В первый блок – Совет банка, как правило, входят его учредители.

Учредителями, акционерами банка  становятся на добровольных началах. Их число может  быть самым разнообразным, от одного - двух до нескольких десятков.

     В настоящее время перечень  учредителей весьма широк. Среди  них – министерства, ведомства.  Другие органы государственного  управления, банки, объединения,  предприятия, организации, учреждения.

     Тем не менее, участие органов  законодательной и исполнительной  власти, политических и общественных  организаций в Уставном капитале  коммерческого банка запрещено  Федеральным законом от 3 Февраля  1996 года «О внесении изменений  и дополнений в закон РСФСР  «О банках и банковской деятельности  в РСФСР» из законодательных  ограничений следует отметить  минимальный состав  участников (учредителей) банка – три физических (юридических) лица.

 Общее  руководство деятельностью коммерческих  банков осуществляют собрание  пайщиков, акционеров и советы  банков, которые избираются из  их представителей. Управляют текущей  деятельностью правления, образуемые  советами банков. Уставами банков  обычно предусматривается, что  члены правления не могут быть  не могут быть одновременно  членами Совета. Собрание, Совет  и Правление банка должны руководствоваться  законодательством РФ, действующими  экономическими нормативами и  правилами совершения денежно  - расчетных операций.

     Собрания проводятся как очередные,  так и внеочередные. Очередные  созываются ежегодно, не позднее  чем через месяц после составления  баланса банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка. Ревизионной комиссии, или пайщиков, которые владеют не менее ¼ суммы паев. Извещение о предстоящем собрании и повестке дня, а также другие материалы, связанные с собранием, направляются пайщикам не позднее, чем за две недели до его созыва.

     На собрании имеют право присутствовать  все пайщики. Каждый пай дает  право одного голоса. Владелец  пая может передоверить право  голоса другому владельцу пая  по доверенности. Собрание правомочно  решать вынесенные на его рассмотрение  вопросы, если в нем участвуют  представители пайщиков  имеющих  не менее 2/3 голосов. Все решения  принимаются большинством голосов.  По вопросам изменения Устава  банка, размера уставного фонда,  распределения прибыли, прекращения  деятельности банка решение принимается  2/3 голосов присутствующих на  собрании представителей пайщиков.

     Собрание пайщиков, акционеров имеет  следующее права: 

• Принимает решения о расширении числа участников, или их выходе из банка;
• Избирает Совет банка, Ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;
• Принимает решение о размере и изменении уставного фонда;
• Определяет размер паевого взноса;
• Утверждает Устав банка, Положение о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии  и вносит в них изменения;
• Рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;
• Распределяет прибыль банка, решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

Совет банка

• Назначает и освобождает от  занимаемой должности Председателя и членов Правления банка;
• Вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием;
• Определяет основные условия предоставления кредитов
• Решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами;
• Определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов, на содержание и развитие банка;
• Контролирует работу Правления банка.

      Совет банка созывается его  председателем не реже одного  раза в квартал. Внеочередные  заседания Совета проводятся  по предложению не менее 1/3 его членов или Ревизионной  комиссии. Решение Совета принимаются  большинством голосов. 

     Совет банка утверждает годовой  отчет банка, организует ежегодные  собрания учредителей пайщиков, принимает, или может принимать  участие в решении стратегических  вопросов банковской деятельности.   

     Второй блок – Правление ( Совет директоров), банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы.  В Правление могут входить (или возглавлять его) также лица, владеющие полностью, или частично  данным кредитным учреждением.

     Так же правление банка:

• Организует и осуществляет руководство оперативной деятельности банка и обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка;
• Утверждает положение о структурных подразделениях, филиалах, представительствах банка;
• Решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров;
• Рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.  

     Правление банка правомочно решать  все вынесенные на его рассмотрение  вопросы, если в заседаниях  участвуют не менее 2/3 членов  Правления. Решения принимаются  большинством голосов.  При равенстве  голосов, голос председателя Правления  является решающим. При несогласии  с принятым решением члены  Правления имеют право сообщить  свое мнение Совету банка.

     Председатель Правления банка  руководит деятельностью банка  в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом  банка, участвует в работе Совета  с правом совещательного голоса.

     В третий блок – блок общих вопросов управления   входит организация планирования, прогнозирование деятельности банка,  подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнения стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнения требований  Центрального банка РФ  по основным направлениям   деятельности (качеству активов, достаточности капитала, ликвидности и д.р.) чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово- экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность) формирования уставного капитала, планировании деятельности  головного подразделения банка и филиалов,  методическом обеспечении.  Управление финансами может быть выделено в самостоятельное управление(дирекцию).

      Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят:

I.       Кредитное управление

II.     Операционное управление

III.    Управление операциями с ценными бумагами

IV.    Управление валютными операциями

     I.   Само собой разумеется, что коммерческая деятельность банка подразумевает под собой получение прибыли.  Все операции, от которых банк получает прибыль, называются активными.

     Центральным звеном в осуществлении  активных операций банка  выступает  кредитное управление.

     Банк может предоставлять кредиты  предприятиям и организациям  различных отраслей народного  хозяйства и другим банкам. Включая  свои филиалы, финансовым компаниям  и населению. Специфика источников  формирования ссудного фонда,  используемого для тех или  иных кредитных операций, назначение  и характер обеспечения выдаваемых  кредитов, механизм предоставления  и сроки кредитования, сфера использования   и другие факторы обусловили  создание в рамках кредитного управления шести отделов:

1. Отдел общей организации кредитных операций:
• Определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий;
• Разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных банковских услуг;
• Изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций .

2. Отдел краткосрочного кредитования:

• Определяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя их кредитного потенциала банка;
• Выявляет потребности в кредите;
• Организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;
• Заключает кредитные договора;
• Проверяет кредитоспособность клиентов;
• Ведет картотеку кредитоспособности;
• Организует факторинговые операции.

   3.Отдел  долгосрочного кредитования  и финансирования:

• Разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка;
• Организует кредитные операции и финансирование;
• Заключает договора по предоставлению ссуд и оказанию услуг;
• Проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособности;
• Осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента;
• Занимается организацией финансирования по поручению клиента;
• Осуществляет посредническую помощь, в поиске партнеров по внедрению, а так же в подборе подрядчиков для реализации долгосрочных проектов.