Кредитная система и банки

 
 

        

      На тему:  «Кредитная система и банки »

      По  предмету: Экономика

      Студентки 2-го курса группы ИКТБ

Компьютерного колледжа информационных технологий  

    
                           Кредитная система и банки

                                                     Кредитная система

 

      Кредитная система - это совокупность кредитного отношения и институтов, которые реализуют эти отношения. Кредитное отношение возникают из необходимости мобилизации временно свободных денежных средств предприятий, организаций, государства и населения и использование этих средств на условиях возвращения и платности для удовлетворения экономических и социальных потребностей общества.

      Кредитная система состоит  из нескольких звеньев, любая из которых  выполняет специфические  функции из аккумуляции и распределения денежного средства. Распределение функций между звеньями кредитной системы объективно обусловлены отличиями в методах и средствах деятельности и разным значением в процессе воспроизведения капитала.

      Как правило, кредитная  система имеет три состава: центральный банк, банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые институты.

      К банковским учреждениям  относят: коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, земельные банки, почтово-чековые банки, торговые банки, которые являются главным звеном кредитной системы.

      Роль  лидера среди них  отводится коммерческим банкам, которые осуществляют преимущественно  кредитование промышленности и торговли. Например, в США на коммерческие банки приходится близко 40% активов кредитно-финансовых учреждений страны. Деятельность коммерческих банков дополняют операции специализированных банковских учреждений, которые осуществляют, как правило, кредитованная на льготных условиях малоприбыльных и рискованных областей экономики (сельского хозяйства, жилищного строительства, малого бизнеса и внешней торговли).

      Кредитная система включает также небанковские финансовые учреждения, которые осуществляют финансирование производства и долгосрочное кредитование предприятий и  государства.

      Кроме вышеупомянутых банковских и небанковских институтов кредитная система  включает ряд звеньев, которые выполняют  вспомогательную  роль в кредитном  механизме, объединяя  разнообразные секторы  заемных капиталов  в единую систему: финансовые, трастовые, брокерские и прочие компании, а также взаимные и прочие фонды.

      Кредитная структура разных государств неодинаковая и отображает, в  частности, состояние  экономики страны на том или другом этапе ее развития. Так, кредитная система промышленно развитых стран характеризуется широкой разветвленностью, наличием больших универсальных банков, специализацией дочерних подразделов банков на отдельных видах операций.

      Несмотря  на значительные отличия  построения кредитных  систем в разных странах, можно выделить общие  их черты:

      - ядро любой кредитной системы - центральный банк, как главный орган правительства из анализа финансового состояния, изготовление и организации

      - денежно-кредитной политики государства;

      - государственные финансовые органы, которые вместе с центральным банком выполняют регулирующие функции в сфере финансов;

      - финансовые посредники разных типов.

      Современная кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке заемных капиталов и осуществляют аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Поэтому кредитная система включает в себя два основных понятия:

      - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования. Они связаны с движением заемного капитала в разнообразных формах и видах кредита;

      - совокупность кредитно-финансовых институтов, которые аккумулируют свободные денежные средства и направляют их хозяйничающим субъектам, населению, правительства.

      Следует учитывать, что кредитная  система функционирует  через кредитный  механизм. Он составляет собою, во-первых, систему связей из мобилизации и аккумуляции денежного капитала между кредитными институтами и секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением капитала между кредитно-финансовыми учреждениями в границах рынка заемных капиталов; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

      Таким образом, кредитный  механизм включает все  аспекты заемной, инвестиционной, учредительской, посреднической деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

      Современная кредитная система  характеризуется  такими важными процессами:

      - концентрацией и мобилизацией банковского капитала;

      - дальнейшим возрастанием конкуренции между разными видами кредитно-финансовых учреждений;

      - продолжением слияния больших кредитно-финансовых институтов с сильными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

      - интернационализацией деятельности кредитно-финансовых институтов и созданием международных банковских объединений и групп.

      Итак, современная кредитная  система обеспечивает условия для развития научно-технического прогресса, рост производства, накопление капитала, поддержки высокой  нормы народнохозяйственного накопления. Кредитная система оказывает содействие решению проблемы реализации товаров и услуг на рынке, углублению социальной и имущественной дифференциации между разными слоями населения.

      Наиболее  развитой считается  кредитная система  США, которая представленная Федеральной резервной системой (выполняет функции центрального банка), сетью банковских учреждений и небанковских кредитно-финансовых институтов разных форм собственности.

      В Украине кредитная  система находится  на стадии перестройки  соответственно потребностям рыночной экономики и включает НБУ, коммерческие банки и систему финансовых посредников (инвестиционные фонды и компании, страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ломбарды).

      Наиболее  активным и мощным звеном в системе  кредитно-финансовых институтов Украины являются коммерческие банки. [15]

                                            Банки, их виды, операции и функции

 

      Коммерческий  банк - учреждение, которое аккумулирует денежные средства и сбережение и осуществляет кредитно-расчетные и другие операции.

      Банки возникают на основании  товарно-денежных отношений  и потому существуют при разных общественно-экономических  формациях. История капиталистических банков начинается с XVІ ст., хотя в некоторых европейских странах они появились значительно раньше. В 1171 г. был основанный Банк Венеции, но за сущностью он не был банком в настоящем понимании слова, так как его функции сводились к мобилизации денежных средств для города путем продажи своих обязательств и купли обязательств городской власти.

      Относительно  широкое развитие внутренней и внешней  торговли в XV - XVІІ ст. в многих странах Западной Европы вызвал необходимость организации торговцами банков, где они могли бы сохранять денежные накопления и проводить расчеты безналичным путем. Осуществление расчетов через банк было вызвано не только удобством, но и стремлением избегнуть трудности при наличных расчетах, которые было распространено к тому времени, и потерь, которые было неминуемые через порчи монет, которые составляли тогда основную форму денег.

      С этой целью были организованные банки в Барселоне (1401 г), Валенсии (1407г), Неаполе(1539 г), Венеции(1587г), Амстердаме (1609г), Гамбурге (1619 г) и других городах Западной Европы. Главными их функциями были прием вкладов от торговцев и осуществления безналичных расчетов между ними, а также предоставление кредитов полноценными деньгами, им не были присущие такие функции, как выпуск банкнотов и осуществление взносов, использования которых построен на обороте чеков. Эти функции, как и много других, появились более позднее, но именно они и свидетельствуют о появлении банков в полном понимании этого понятия.

      На  практике в современных  условиях функционирует  большое количество банков. В зависимости от того или другого критерия их можно классифицировать таким образом.

      По  форме собственности  различают акционерные, неакционерные, кооперативные, муниципальные, коммунальные, государственные, смешанные  и межгосударственные (международные) банки.

      Акционерные банки организовываются в форме акционерных  компаний. В современных условиях акционерная форма является главной формой организации банков в промышленно развитых странах.

      Неакционерные банки находятся  в собственности  партнеров или  индивидуальных лиц.

      Кооперативные банки - кредитно-финансовые институты, которые создаются товаропроизводителями на деловых основах для удовлетворения взаимных потребностей; возникли в первой половине XІ столетие. Кооперативные банки создавались на условиях добровольного объединения денежных средств физических и юридических лиц. Основная задача их деятельности - предоставление кредитов и осуществления других банковских операций на льготных условиях для членов банка.

      Муниципальные банки - разновидность сберегательных учреждений, первоочередная деятельность которых сводилась к привлечению сбережений населения и выполнение функций казначея муниципалитета. В современных условиях они осуществляют практически все виды банковских операций, а роль муниципалитетов сводится к гарантии их обязательств и назначения руководящих органов.

      Коммунальные банки - специализированные кредитные учреждения, предназначенные для кредитования и финансирования жилого и коммунального хозяйства. Большая часть их акций належит местным органам власти. [8]

      Государственные банки составляют кредитные учреждения, которые находятся в собственности государства. В Европе появились в XVI-XVII в. Наибольшего развития государственные банки приобрели в условиях государственно-монополистического капитализма в связи с усилением тенденции к обобществлению производства. Они возникали в результате национализации кредитных учреждений, а также путем создания государственных кредитных институтов. Существуют три вида государственных банков: центральные, коммерческие, специальные кредитные учреждения.

      Смешанные банки - банки с участием государственного и частного капитала.

      Межгосударственные (международные) банки - международные кредитные организации, созданные на основании межгосударственных договоров целью регулирования валютных и кредитно-финансовых отношений. Международные банки возникли в походке интернационализации хозяйственных связей и развития межгосударственных форм государственно-монополистического капитализма и предназначенные для стабилизации мировой экономики. К числу наибольших межгосударственных банков входят: Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития и его филиала (Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация), Банк международных расчетов и т.п.

      За  сроком предоставления кредитов выделяют банки краткосрочного, средне - и долгосрочного кредитования.

      Банки краткосрочного, средне - и долгосрочного кредитования - банки, которые специализируются на предоставлении кредитов разной срочности. В отличие от краткосрочного кредитования, которое осуществляется депозитными банками и сберегательными кассами, специализированные кредитные институты предоставляют средне - и долгосрочные кредиты.

      По национальной принадлежностью банки подразделяются на национальные и иностранные банки.

      Национальные  банки - это банки, которые принадлежат полностью или частично национальным инвесторам и действуют в их интересах. Деятельность этих банков осуществляется в границах законодательства страны, в которой функционирует их материнская компания. В соответствии с законодательством большинства стран, банки подпадают под категорию национальных, если 51 % акций и более належит инвесторам данной страны.