Роль центрального банка России в регулировании кредитной системы

Оглавление

 

Введение

Глава I. Правовая сущность кредитной  системы

§1. Понятие, структура и механизм функционирования кредитной системы

§2. Основные направления и формы  регулирования кредитной системы

Глава II. Роль Центрального Банка в  регулировании кредитной системы

§1. Правовой статус Банка России

§2. Функции Банка России

§3. Инструменты Центрального Банка  России в регулировании кредитной  системы страны

Заключение

Перечень использованных источников

 

Введение

 

Большой экономический словарь  даёт следующее определение центрального банка: государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является «банком банков», агентом правительства при обслуживании госбюджета.

Особая роль центрального банка  в кредитной системе состоит  в том, что он главным образом  обслуживает коммерческие банки  и государство, являясь для них  кредитором последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой кредитной системы страны.

Центральный банк призван приводить  их деятельность в соответствие с  общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны Банка России используются, в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка

 России), его статус, задачи, функции,  полномочия определяются Конституцией  Российской Федерации, Федеральным  законом о Центральном Банке  и другими федеральными законами.

Центральный банк является также регулирующим, контролирующим и исследовательско-информационным центром кредитной системы страны.

Реализация функций центрального банка обеспечивается путем проведения им пассивных и активных операций.

При этом не нужно пренебрегать и  богатым опытом функционирования таких  институтов в развитых зарубежных государствах. Несмотря на то, что

 Центральные банки многих  стран в силу путей своего  исторического развития весьма  различны, но тем не менее они  имеют много и сходных черт. Кроме того, часть иностранной  практики управления и организации  Центрального банка может быть успешна использована для совершенствования построения и функционирования Банка России.

Целью исследования данной работы является исследовать роль и место

 Центрального банка в развитии  кредитной системы страны.

 

Достижение указанной цели обусловило постановку следующих конкретных задач: изучить современное состояние кредитной системы России; выявить место Центрального банка и его территориальных управлений в кредитной системе; изучить роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии, совершенствовании и регулировании кредитной системы России.

Структура работы обусловлена целями и задачами исследования.

Работа состоит из введения, двух глав и заключения и списка использованной литературы.

В первой главе раскрывается сущность, структура, механизм функционирования, этапы формирования и современное состояние кредитной системы в Российской Федерации

Вторая глава дипломной работы посвящена роли Центрального банка  в регулировании кредитной системы. Она рассматривает функции, инструменты и правовой статус Банка России.

Актуальность этой темы связана  с важнейшей ролью Центрального банка в формировании и регулировании  кредитной системы, а также с  наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных  условиях.

 

Глава I Правовая сущность кредитной системы

 

§1 Понятие, структура и механизм функционирования кредитной системы

 

Современная кредитная система  представляет собой результат длительного  исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитная система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

 

Современная кредитная система  имеет две стороны: одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

В современной кредитной системе  выделяются три основных звена: 1. Центральный  банк, государственные или негосударственные  банки. 2. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки;       инвестиционные банки; ипотечные банки; специализированные торговые банки. 3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; благотворительные фонды; ссудно-сберегательные ассоциации; кредитные союзы.

Такая схема является типичной для  большинства промышленно развитых стран - в основном для США, стран  Западной Европы, Японии. Однако по степени  развитости тех или иных звеньев  отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентируются все промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.

В кредитной системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы. Причем в Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно - финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции: - распределительную; - эмиссионную; - контрольную.

Распределительная функция – распределение  денежных средств на возвратной основе. Эмиссионная функция – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. Контрольная функция проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

На рынке реализуются две  основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой: во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредит занимает важное место в  разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по двум основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения, владение фиктивным  капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

 

§2 Основные направления и формы регулирования кредитной системы

 

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы. Основными направлениями государственного регулирования являются: - политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; - налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; - законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

Основным проводником государственной политики по регулированию кредитной системы является Центральный банк.

В промышленно развитых странах  политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах: - учетная политика; - регулирование нормы обязательных резервов; - операции на открытом рынке; - прямое воздействие на кредит.

Учетная политика центрального банка  состоит в учете и переучете  коммерческих векселей, поступающих  от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний.

Центральный банк выдает кредитные  ресурсы на оплату векселей и устанавливает  так называемую учетную ставку. В  России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.

Как правило, учетная политика центрального банка направлена на лимитирование  переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого  банка. Таким образом, осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.

Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.

Политика регулирования нормы  резервов распространяется главным  образом на все виды банков (а  в ряде стран и на некоторые  специальные кредитно- финансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам.

Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют  за коммерческими банками. С помощью  нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный  процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

Еще одной формой регулирования  центральным банком кредитной системы  являются операции на открытом рынке  с государственными облигациями  путем их купли-продажи кредитно-финансовыми  институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Кредитные институты согласно законодательству обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг.

Формой регулирования является также прямое воздействие центрального банка на кредитную систему путем  прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.