Электронные деньги

     В результате большого числа официальных  публикаций и дискуссий, посвященных  проблемам электронных денег  в западных странах, в последние  годы термин "электронные деньги" (e-money) приобрел специфическую экономическую  формулировку: «в экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, выраженной в правительственных или частно эмитированных валютных единицах, которая хранится в электронной форме на электронном устройстве»¹³.

     В странах ЕС электронные деньги сегодня  определяются как "денежная стоимость, представленная требованием на эмитента, которая: 1) хранится на электронном  устройстве; 2) эмитируется по получению  средств эмитентом в размере  не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости; 3) принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)"¹⁴.

     В действительности за термином "электронные  деньги" и системами на их основе по-прежнему скрывается чрезвычайно  сложная типология как с точки  зрения информационной технологии, используемой для хранения и перевода денежной стоимости, так и с точки зрения ее природы, а также денежных и банковских свойств, которыми характеризуется деятельность финансовых институтов в этой сфере.

     Как было рассмотрено выше, сущность денег проявляется в их функциях. Принято выделять пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги»).

     Электронные деньги  напрямую не обеспечены  металлическим запасом (золотом или серебром),  в их основе находится кредитный характер эмиссии. Поэтому возникает вопрос: способны ли электронные деньги выполнять функции, которые выполняются «просто» деньгами?

     Функция денег как меры стоимости означает, что деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют «меновую стоимость товаров и услуг» (цену товара, услуги), то есть реализация товаров происходит по меновой стоимости, или по ценам. Иными словами, всему миру товаров противостоят деньги, которые в какой бы форме не выступали, являются всеобщим эквивалентом. Как справедливо замечает В.Н. Шенаев, «уход золота из денежного обращения не означает, что деньги теряют свою товарную природу, а лишь означает, что не стало одной из форм денежного товара»¹⁵.

     Поэтому можно заключить, что электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).

     Как показывает практика, электронные деньги способны выступать как в качестве средства обращения, так и в качестве средства платежа. При оплате товаров и услуг электронная стоимость, хранящаяся у покупателя на техническом устройстве, сокращается в размере стоимости приобретаемого товара или услуги, в то же самое время электронная стоимость, хранящаяся у продавца увеличивается на эквивалентную сумму.

     Выполнение  электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем. Как показывает практика, электронные деньги в какой-то степени способствуют экономному расходованию денежных средств (это объясняется и психологическими факторами).

     Электронные деньги имеют потенциал и для  того, чтобы выполнять функцию  мировых денег. В условиях отказа от золотого стандарта, с одной стороны, и процессов глобализации и интеграции мировой экономики, с другой, электронные деньги способны стать в будущем основными средствами расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях¹⁶.

     История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах. 

     Основные  этапы эволюции форм и видов электронных  денег, а также изменения в  их функциональном содержании представлены нами в таблице 2.1.

     Таблица 2.1

     Эволюция  форм и видов электронных  денег

     История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня  различных их видов. Все существующие виды электронных денег приведены в 2.2. 
 

     Таблица 2.2

     Виды  электронных денег

     Из  наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелек, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

     2.2. Платежные системы электронных денег

     Началом отсчета развития платежных систем России можно считать 1998 год, ознаменованный появлением PayCash. Спустя год появилась  самая известная и распространненая на данный момент платежная система WebMoney.

     В середине 2002 г. произошло еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета "Яндекс" о запуске проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Позже, уже в 2007 г., "Яндекс" стал единственным владельцем платежной системы "Яндекс. Деньги", прекратив сотрудничество со своим технологическим партнером и получив лицензию на технологии и программное обеспечение (ПО), реализованные в системе¹⁷.

     В конце 2002 г. появилась система платежей Rupay, которая была создана группой ведущих российских специалистов в области IT и маркетинга. На сегодняшний день услугами системы пользуется уже более полумиллиона россиян. С 2007 г. система интернет-расчетов Rupay вошла в группу компаний "Финансовые системы", что позволило привлечь дополнительные инвестиции в развитие проекта.

     Динамика  российского рынка электронных  платежных систем (ЭПС) впечатляет. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился на 31% по сравнению с 2005 г. и превысил 7, 7 млрд долл. При этом динамика 2004-2005 гг. составляла 40%. Лидером российского рынка электронных платежей в настоящее время является компания "Киберплат", оборот которой по итогам 2006 г. превысил 2, 6 млрд долл. На нее приходится свыше трети совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России, на втором месте ОСМП (23, 3%), на третьем - WebMoney (18, 9%), оборот e-port составляет 16, 8% совокупного оборота, а венчает пятерку лидеров "Элекснет" - 6, 8%.¹⁸

     Наиболее  высокие темпы роста в последние годы демонстрирует ОСМП, оборот которой по итогам 2006 г. увеличился на 261% по сравнению с 2005 г. У этой платежной системы отмечается и наиболее стремительное увеличение количества точек приема платежей.

     "Электронные  деньги" не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). На сегодняшний момент не до конца сформировано законодательство для интернет-систем. Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащихся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.

     В силу этих обстоятельств законодательные  власти РФ в ближайшем будущем  представят законы, которые будут  регулировать данный вид электронной  коммерции.

     Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

     Основные  виды платежей таковы:

     1) Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

     2) Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.