Электронные деньги и формы их использования

 

2.3 Проблемы  использования  электронных денег

В использовании пластиковых  карточек можно отметить множество  преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно  найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь, как Беларусь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью  пластиковых карт, также есть некоторые  неудобства.

1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.   

 Для банка также  существуют менее приятные стороны.  Прежде всего это связано с  весьма высокими затратами, особенно  в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного(московского)  банка сбережений – АГРО на  создание собственной системы  STB – card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое  развитие современных средств  связи, без которых нельзя вести  обслуживание карточек, и некоторые  другие обстоятельства делают  крупные инвестиции в карточный  бизнес в условиях России весьма  рискованными. В западной экономической  литературе последних лет широко  обсуждаются социальные последствия  применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены  взгляды экономистов, рассматривающих  преимущества и недостатки применения  карточек с позиции потребителя. Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверх- траты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен. С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Мошенничество. Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек  - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку. Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек. Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры. Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проведенный поверхностный  анализ Интернет- технологий для бизнеса, неотемлимой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы: Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет- транзакций. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте.  А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в  реальные деньги. Хорошо известно,  что  в  современном  массовом  сознании  деньги представляют  собой одно из универсальных проявлений успеха.  Казалось бы,  тому, кто имеет много денег, не должно быть "мучительно больно за бесцельно  прожитые годы"...  Его успех выражается цифрами банковского счета.  С другой стороны,  всякий приличный человек знает,  что  не  в деньгах счастье.  Ряд важных ценностей человеческой жизни не имеет денежного выражения:  не продаются истинная любовь и дружба, а продажные - недорого стоят. И все же в деньгах оценивают очень многое. Не трудно заметить, что понятия "цена" и "оценивать", хотя и имеют  один корень,  но совершенно не тождественны.  Человеку свойственно оценивать практически все,  что важно в жизни. А вот в денежных единицах,  постоянно используемых в качестве универсального измерителя     общественной полезности какого либо ресурса или деятельности  человека, может быть оценена,  измерена важность,  полезность, т. е. Установлена цена лишь малой части того, что нам дорого, - это так называемые материальные ценности. В какой-то степени цена социальных заслуг человека может быть отражена количеством имеющихся у него наград,  почетных званий, дипломов и т. п., но точность этой оценки трудно охарактеризовать иначе, как "в какой-то степени"... Вспомните анекдоты советского времени о труженике, все богатство которого составляет обширная коллекция почетных грамот, благодарностей и вымпелов. К сожалению, для измерения социальных и духовных ценностей человечество пока не придумало какого-либо простого,  понятного и столь же универсального инструмента, как деньги. "Социальные деньги", возможно, еще  только предстоит ввести в повседневный обиход в качестве понятия, отражающего социальную полезность человека. Такие знаки  общественной ценности могли бы,  наряду с моральными преимуществами, давать определенные (не очень большие) преимущества материального характера. Сегодня, к  счастью,  широкому  кругу образованных людей доступны достижения "хитрой" и тайной,  до последнего времени, науки - психологии,  которая  позволяет вытащить на свет божий,  показать и объяснить самым наивным людям подоплеку всех хитростей самых хитрых людей, раскрыть секреты всех экономических и политических фокусов.

Подведём итог всему вышесказанному.

1)  Значение денег в экономике огромно. От того, как организовано денежное обращение зависит экономическая и политическая стабильность в обществе и, следовательно, его благосостояние.

2)  Деньги произошли из мира товаров, выделившись в особый товар, который по своим свойствам наилучшим образом подходил на роль денег.

3)  Деньги имеют пять функций: средство обращения, мера стоимости, средство платежа, средство накопления и средство сбережения.

4)  Современные деньги не имеют товарной основы, но остаются деньгами по следующим причинам: люди согласны принимать их в качестве денег, государство особым образом защищает присущие деньгам свойства, деньги имеют ценность, определяемую отношением их редкости к их полезности.

5)  Денежное предложение должно находится под контролем государства, поскольку большинство серьёзных инфляционных проблем связано с неразумным увеличением их количества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. «Банки и банковские  системы» член Международной  академии информатизации член  научно-экспертного совета Комитета  по экономической политике и  предпринимательству ГД РФ В.  Юровицкий - http;//www.yur.ru 
 
2. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий - http;//www.yur.ru 
 
3. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. 
 
4. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru 
 
5. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 
 
6. Политическая экономия. Т.1. Докапиталистические способы производства. Общие закономерности развития капитализма. Изд. 3-е, дополн. М., “Мысль”, 1973. 680с. (Высш. парт. школа при ЦК КПСС. Кафедра политэкономии). 
 
7. Политическая экономия. Капиталистический способ производства. Учебник для вузов. Гл. ред. академик А.М. Румянцев. М. Политиздат, 1973г., 623с. 
 
8. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. 
Экономика: Пер. с англ. - М.: “БИНОМ”, “Лаборатория Базовых Знаний”, 1997.- 800с.:ил. 
 
9. Сайт платежной системы PayWell - http://www.paywell.ru 
 
10. Экономическая теория: Пособие для преподават., аспирантов и стажеров: Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева и др.; Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. - 2-е изд., стереотип. - Мн.: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2002. - 637 с. 

12. Экономическая теория. ЮНИТА 1. Введение в экономику. Разработано М.В. Стуровым, канд. эконом. наук, доцентом. М. 1999, 84с. 

13. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина - М., 1995. - стр. 364.