Электронные деньги и формы их использования

Введение

 

Дeньги — специфичeский тoвaр мaксимaльной ликвиднoсти, кoтoрый являeтся унивeрсaльным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Деньги одурманивают людей. Из-за них они переживают, для них трудятся. Деньги – единственный товар который можно только потратить  и ничего другого с ними сделать нельзя . Сами по себе деньги ничего не могут , они не порадуют вас , не избавят от чувства голода и не сделают счастливым до тех пор ,пока вы не потратите или не инвестируете их.

В настоящее время технологии прогрессируют и позволяют делать покупки, не выходя из дома или того места где вы находитесь. Стало это доступным благодаря компьютерным сетям. В Интернете уже почти есть всё, что может понадобиться человеку: товары, услуги, общение, самовыражение и т.д. Конечно, за некоторые услуги приходиться палить и чем проще система оплаты, тем проще для покупателя и продавца. Поэтому надо было придумать что-то простое, чем бы могли пользоваться все люди, так и были придуманы электронные деньги. Задача любых электронных денег – создание уникальной платежной среды, которое объединяет продавца и покупателя. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не “слезая с дивана”, оплачивать товары и услуги, приобретенные в интернете. Так же можно вести бизнес или любую коммерческую деятельность, независимо от того  где  вы находитесь. Многие считают, что электронные деньги -  всем известные пластиковые карты таких фирм как Visa, MasterCard, но это не так. Эти карты всего лишь как таковой доступ к счету, который вы открыли в банке.

Электронные деньги — это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег.

Актуальность – Электронные деньги и их использование актуальны для изучения, потому что их появление производит грандиозные революционные изменения в сферах платежных систем.

Предмет – Электронные деньги и их использование

Объект – Платежные системы

 

Основная цель реферата - выяснение сущности электронных денег и принципов работы электронных платежных систем, а также перспектив их развития.

Задача данного реферата - разбор понятия и природы электронных денег, способов их применения; - рассмотрение развития электронных денег.

 

1. Денежная система Российской  Федерации: специфика и перспективы  развития

 

1.1 Современное устройство  денежной системы России

 

Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, оформленная национальным законодательством. В каждой стране она складывается исторически, по мере развития товарно-денежных отношений. Современное устройство денежной системы РФ сложилось в результате ряда денежных реформ. Важным этапом в ее формировании было проведение денежной реформы 1998 г. В качестве официальной денежной единицы, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», признается рубль. Один рубль делится на 100 копеек. Банком эмитируются: а) монеты 1, 5, 10, 50 коп. и 1, 2, 5, 10 руб.; б) купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 руб. Банкноты и монеты являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону, а введение в обращение на территории страны иных денежных знаков запрещено законом.

Современной денежной системе Российской Федерации присущи общие элементы:

наименование денежной единицы;

виды денежных знаков;

порядок обеспечения денежных знаков;

эмиссионный механизм;

структура денежной массы в обороте;

механизм государственного денежно – кредитного регулирования;

порядок установления валютного курса.

Курс рубля по отношению к иностранным валютам определяется Центральным банком России на основании биржевых валютных торгов и публикуется в официальных правительственных изданиях. Официальный курс рубля к денежным единицам других государств определяется и еженедельно публикуется Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Банкноты и монеты обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории РФ.

 

1.2 Специфика и перспективы  развития денежной системы

 

Современные деньги попадают в оборот в порядке банковского кредитования. Организацию налично-денежного обращения осуществляет Центральный банк РФ. Политика, проводимая Банком России является денежно-кредитной, а целью денежно – кредитной политики в России является последовательное снижение инфляции. Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной.

Налично-денежное обращение - движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения). Наличные деньги используются: для кругооборота товаров и услуг; для расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, пенсий; по выплате страховых возмещений; при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода; по платежам населения за коммунальные услуги и др. Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между физическими и юридическими лицами и государственными органами. В России в связи с огромным расширением налично-денежного оборота в последние несколько лет предприняты попытки ограничить для юридических лиц этот оборот.

Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению такого обращения. Безналичное обращение осуществляется с помощью кредитных карточек и других кредитных инструментов. Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между: предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях; юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита; юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам; физическими и юридическими лицами по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

Размер безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного, и составляет 70 %, в то время как в экономически развитых странах, около 90 %.

                       2. Сущность электронных денег

 
2.1 Понятие электронных денег

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки электронных денег:

– фиксируются и хранятся на электронном носителе;

– выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

– принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики. Не относятся к электронным деньгам:

– традиционные банковские платежные карты (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой);

– интернет-банкинг;

– предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и др.)

В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

 

2.2 Виды электронных денег

 

На сегодняшний день самыми популярными видами электронных денег являются:

1. WebMoney. Пожалуй, одна из самых популярных на сегодняшний день электронных платежных систем. Данная система не устанавливает каких-либо ограничений, она открыта для пользования и является трансграничной. С помощью технологии WebMoney Transfer осуществляются мгновенные платежи. При этом, удобство данной системы заключается в том, что для совершения транзакций не требуется сообщать полные данные о себе и открывать при этом банковский счет. 
В системе работает специальная программа идентификации клиентской базы, с помощью которой все транзакции, производимые вами, будут зафиксированы в специальной базе и предоставлены по мере необходимости. Кроме того, одним из важных преимуществ системы является наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам. 
Хранение WebMoney осуществляется на электронных кошельках (счетах), эквивалентных различным валютам. Например, WMZ-кошелек эквивалентен долларам США, WMR-кошелек – российским рублям и т.п.

 

2. Яндекс.деньги. Данная система имеет ряд сходств с системой WebMoney Transfer: 
• Моментальные платежи независимо от географического месторасположения клиента. Важно наличие однотипного кошелька, работающего в системе Яндекс.деньги 
• Конфиденциальность и высокая степень защиты всех платежей, совершаемых с помощью данной системы 
• Различные формы отчетов об истории транзакций 
• Управлять своим кошельком можно прямо с официального сайта money.yandex.ru 
Яндекс.деньги включают в свой функционал две составляющие: 
• Яндекс.кошелек 
• Интернет.Кошелек 
Принципиальное отличие этих двух составляющих состоит в том, что воспользоваться кошельком Яндекс.кошелек можно только с помощью веб-интерфейса, зайдя на сайт Яндекс.Денег. Интернет.Кошелек – это программа, которая инсталлируется на ваш компьютер. Соответственно, управление Интернет.кошельком осеществляется с помощью специализированного программного обеспечения. 
В настоящее время существует достаточно много различных способов ввода-вывода Яндекс.Денег. Наиболее распространенными являются: 
• Ввод-вывод через/в другие платежные системы 
• Ввод денежных средств через специализированную систему переводов CONTACT 
• Ввод с помощью карты Яндекс.деньги.

 

3. RBK Money. Является прототипом всем известной платежной системы Rupay. Данный вид электронной платежной системы предназначен для совершения мгновенных платежей в сети интернет. Все денежные средства, которые используются в RBK Money, эквивалентны российскому рублю. Соответственно, пополнить счет и вывести с него деньги можно только на банковские счета и банковские пластиковые карты, другие функционалы, эквивалентные российскому рублю. Средство совершения транзакций – персональный компьютер, коммуникатор, мобильный телефон. 
С помощью RBK Money можно осуществлять следующие платежи: 
• Оплата услуг телефонной связи 
• Оплата коммунальных услуг 
• Оплата за Интернет 
• Совершение платежей в виртуальных магазинах 
Способы ввода средств в системе RBK Money: 
• Наличными средствами с помощью платежных терминалов 
• С помощью банковской пластиковой карты 
• Банковским переводом 
• Через системы интернет-банкинга 
• Через другие электронные платежные системы (Яндекс.Деньги, WebMoney) 
Способы вывода средств: 
• Через специализированную систему денежных переводов CONTACT 
• На банковский счет, принадлежащий физическому лицу 
• На счет, привязанный к банковской пластиковой карте 
• В другие электронные платежные системы

 

4. E-gold. Данная система имеет ряд существенных отличий от других электронных платежных систем. Прежде всего, это отличие заключается в том, что все денежные средства, которые находятся в обороте системы обеспечены (физически) драгоценными металлами, которые хранятся в канадском банке Nova Scotia. Соответственно, за счет наличия данной возможности жители США и Канады могут получать все средства, которые они имеют в системе в виде драгоценных металлов. Таким образом, все средства, которые используются в системе, не привязаны к какой-либо валюте, а эквивалентны определенной весовой доле драгметалла. 
Преимущества системы: 
• Транснациональность. Владельцем счета E-gold может быть любой гражданин страны, входящей в систему 
• Анонимность данных пользователя системы. Система не требует предоставления достоверных данных на каждого пользователя. 
• Партнерская программа. Каждый пользователь системы, привлекший в нее нового пользователя получает процент с оборота денежных средств последнего 
Недостатки системы: 
• За хранение средств в системе e-gold с пользователя взимается ежемесячная комиссия 
• С каждого перевода денежных средств с одного счета на другой взимается установленная системой комиссия 
В настоящее время существует много способов пополнения счета в данной системе, но наиболее простым является покупка средств e-gold за национальную валюту любой страны в обменных пунктах. Схема проста: вы переводите деньги банковским, почтовым переводом, с помощью системы western union или банковских пластиковых карт на счет обменного пункта, который в свою очередь зачисляет деньги на указанный вами счет в системе e-gold. 
Кроме этого, существует еще один эффективный способ ввода/вывода средств в/из e-gold - с помощью системы WebMoney. Пополнить счет e-gold, либо вывести средства можно с помощью специализированных онлайн-обменников.

 

2.3 Преимущества электронных денег

 

Одно из самых важных преимуществ электронных денег является доступность к своему счету из любого места где есть интернет , будь это диван или троллейбус , это не важно, главное что вы всегда и везде сможете следить за своим балансом и проводить различные операции.

Вы можете переводить электронные деньги с одного счета на другой без услуг банка. Любой интернет магазин предложит вам оплатить за товар или услугу через разлчиные виды электронных денег , это удобно и безопасно. Например если в обычном гипермаркете вас могут обмануть и тем самым отнять у вас ваши же деньги , то через электронные деньги обмануть покупателя практически невозможно (не исключен взлом хакерами). И так хочу выделить три основных ,по моему мнению, преимуществ :