Электронные деньги и формы их использования

1) Доступность

2) Мобильность

3) Безопасность

 

2.4 Недостатки электронных денег

 

Существование электронных денег это не только одни преимущества во всех направлениях. Здесь также присутствуют свои недостатки.

– отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства, в том числе и Россия ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

– несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

– как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

– отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

– средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

– теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы (это может быть связано с низкой защищенностью общественных точек доступа в интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);

– безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

– теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

 

3. Эволюция

 

Современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчётные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги.

  Деньги  – это предмет,  который служит  общепринятым средством обмена  или средством платежа.

Первым видом денег были товары, но со временем всеобщим средством платежа становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством – их принимают в качестве платежа за товары и услуги.

   Бартер.  В одном из первых учебников  по деньгам, когда Стэнли Джевонс(Stanly Jevons) хотел проиллюстрировать природу  бартера, он воспользовался следующим  примером.

“Несколько лет назад мадмуазель Зели, солистка парижского оперного театра (Theatre Lyrique at Paris)… давала концерт на островах Сообщества. В обмен на арию из “Нормы” (оперы Беллини – Прим. пер.) и несколько других песен она должна была получить третью часть всей выручки. При подсчёте выяснилось, что её доля составила три свиньи, двадцать три индюка, сорок четыре индюка, пять тысяч кокосовых орехов, а также значительное количество бананов, лимонов и апельсинов… В Париже… все эти овощи, фрукты и поголовье скота могли бы принести четыре тысячи франков, что является хорошим вознаграждением за исполнение пяти песен. Однако на островах Сообщества монеты были редкостью, и поскольку мадмуазель не могла сама потребить сколько-нибудь значительную долю выручки, она тем временем  нашла выход – просто накормила все продукты животным и птицам”.

      Этот пример описывает бартер, который состоит в обмене одних  товаров (благ) на другие. Бартер  контрастирует с денежной экономикой, в которой торговля осуществляется  через общепринятое средство  обмена.

     Хотя бартер лучше, чем ничего, его функционирование связано  с огромными трудностями, поскольку  значительное разделение труда  немыслимо без внедрения великого  общественного изобретения –  денег.

     По мере экономического развития, люди перестают прямо обменивать  один товар на другой. Вместо  этого они продают товары за  деньги, а потом используют эти  деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На  первый взгляд такая процедура  кажется сложнее, чем бартер, так  одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и  хотите орехи, не проще ли обменять  первое благо на второе, а не  продавать орехи за деньги  и затем использовать эти деньги  для приобретения орехов?

     В действительности всё наоборот: две денежные сделки (трансакции) проще, чем одна

бартерная сделка. Например, пусть вы хотите купить яблоки и продать орехи. Но было бы большой неожиданностью наличие человека, желания которого в точности дополняют ваши желания. Мы имеем в виду, что этот человек стремился бы продать орехи и купить яблоки. Используя классическое экономическое выражение, вместо “двойного совпадения потребностей” скорее всего будет иметь место “потребность в совпадении”. Так, если голодному портному не удастся отыскать неодетого фермера, который имеет и продукты питания, и желание заполучить пару брюк, при бартерной системе сделка не состоится.

      Товарные деньги.  Деньги как  средство обмена впервые появились  в человеческой истории в форме  товаров. В различные времена  самые различные предметы служили  деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты  и сигареты. Однако к девятнадцатому  веку товарными деньгами были  почти исключительно только такие  металлы, как серебро и золото. Эти формы денег имели “внутреннюю  ценность (стоимость)”; это означает, что они обладали ценностью  сами по себе. Ввиду этого, отсутствовала  необходимость гарантировать их  ценность со стороны правительства, и количество денег в обращении  регулировалось рынком через  спрос и предложение золота  и серебра. Однако металлические  деньги имеют недостатки, поскольку  для того, чтобы выкопать их  из недр земли, требуются редкие  ресурсы; более того, эти деньги  могут стать редкими или избыточными  просто из-за случайного открытия  месторождений драгоценных металлов.

   Появление  денежного регулирования со стороны  центральных банков привело к  значительно более стабильной  денежной системе. В настоящее  время внутренняя ценность денег  – наименее важная вещь, связанная  с ними.

  Бумажные  деньги.  Эра товарных денег  уступила место эпохе бумажных  денег. Теперь сущность денег  упростилась. Деньги нужны не  ради них самих, а ради вещей, которые можно за них купить. Мы не хотим непосредственно потреблять деньги; скорее, мы используем их, избавляясь от них. Даже когда мы предпочитаем держать деньги, они ценны лишь потому, что мы можем их позже израсходовать.

Использование бумажных денег становится широко распространённым, поскольку они являются удобным средством обмена. Эти деньги легко транспортировать и хранить. При тщательной гравировке, ценность денег может быть защищена от подделок. Тот факт, что частные лица не могут создавать их, поддерживает их редкость.

При таком ограничении предложения, деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средство платежа, она (бумажная наличность) выполняет функцию денег.

  Банковские  деньги.  Настоящее время –  эпоха банковских денег, т.е. чеков, выписываемых на фонды, положенные  на хранение в банк или другой  финансовый институт. Чеки принимаются  вместо наличных денег в качестве  платежей за многие товары  и услуги. Действительно, если мы  посчитаем общую долларовую ценность  сделок, то мы увидим, что девять  десятых трансакций финансируются  банковскими деньгами, а одна  десятая – наличностью.

  Продолжающаяся  эволюция.  Сегодня наблюдаются  чрезвычайно быстрые инновации, связанные с различными формами  денег. Например, некоторые финансовые  институты в настоящее время  обеспечивают связь чековых счетов  со сберегательными счетами или  даже с портфелем акций, позволяя  клиентам выписывать чеки на  стоимость своих акций. Для совершения  многих сделок можно использовать  кредитные карточки и дорожные  чеки. Быстрое изменение природы  денег порождает различные проблемы  для центральных банков, отвечающих  за измерение и регулирование  предложения денег (или, что то  же самое, денежной массы) страны.

 

3.1.Возникновение электронных денег.

 

История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.

В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса.

Впервые в 1959 г., «Bank of America» в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.

Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег:

1 этап (60-е - начало70-х г.20 века) характеризуется внедрением  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широким  использованием электронной системы  платежей;

2 этап (вторая половина 80-х  г.20 века) - внедрение в обращение  смарт-карт или «карт с хранимой  суммой». В настоящее время большинство  западных исследователей рассматривает  смарт-карты в качестве одного  из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты  являются одним из инструментов  электронных денег, так называемым  «продуктом-ключом». За эти годы  магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно  распоряжаться своими счетами  в банках. Несмотря на то, что  современные системы безналичных  расчетов с помощью карт обладают  массой очевидных преимуществ (снижение  издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты со своей стороны обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью.

3 этап (середина 90-х г.20 века) характеризуется появлением новых  видов электронных денег - «сетевых  денег», которые позволяют осуществлять  платежи в режиме реального  времени или «он-лайн» в компьютерных  сетях. Эти платежи возможны благодаря  специально разработанному программному обеспечению;

4 этап (прогноз: первая половина 21 века).

История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

 

6. Распространённость электронных  денег и перспективы развития.

 

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer», к примеру, в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

 

Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

GDP = 8,800 млрд. долл.

GDP = 9,525 млрд. долл.

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел.:

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.