Экономические предпосылки и основы возникновения банков

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита. На сегодняшний день продолжатся бюджетная эмиссия, насыщающая  хозяйственный оборот излишними деньгами, не имеющими материального обеспечения. Печатный станок включен на полную мощность, и если мы не приостановим его работу, то это в конечном счете может привести к возникновению новых диспропорций в общественном развитии.[10;c.33]

Программа оздоровления кредита, однако, должна состоять не только из запретительных мер. Последние должны  касаться главным образом кредитования бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в ней лишь должны быть смещены акценты. Дело в том, что современная    концепция кредитования,    к сожалению,      исповедует исключительно   идею   всемерном   сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой логике, чем меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое эмиссионными банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды, фиксация предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих банков, повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры направлены на то, чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии, ограничив тем самым рост денежной массы. Ограничение кредита, однако, одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Получается, что жесткая кредитная политика действует   лишь в   одном направлении: она ограничивает поступление платежных средств, но сдерживает при этом рост товарного производства  и обращения.  Если учесть,  что примерно  треть  денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными. Видимо, сокращать необходимо  не кредиты,   направляемые на развитие   предпринимательства,   а   ссуды, обслуживающие бюджетные потребности.

В целом, следовательно, необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной предпринимательской деятельности.[10;c.33]

Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков в условиях перехода к рынку. Самого пристального внимания заслуживают вопросы взаимодействия банка с клиентами, организация денежных платежей, а также укрепление кадрового потенциала и, наконец развитие науки о банках. Каждая из данных проблем заслуживает самостоятельного разговора, и лишь при комплексном, пакетном их решении можно надеется на то, что российские банки возродятся и смогут стать действительно коммерческими предприятиями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Основные направления развития банковской системы

 

  Без развития банковско-финансовой  сферы говорить об устойчивом  развитии экономики в целом  бессмысленно, с другой - перспективы  банковского сектора сегодня  выглядят наиболее расплывчато.

     Для того  чтобы понять, куда мы можем  прийти в будущем, нужно оценить, где мы находимся сегодня. С  одной стороны, российская банковская  система она действительно растет  темпами, опережающими развитие  экономики. С другой стороны, даже  столь убедительно наращиваемые  активы не в состоянии удовлетворить  потребности экономики. Один из  экспертов даже охарактеризовал  отечественную банковскую систему  как "реальный тормоз для экономики". Для отечественного банковского  сектора характерна также высокая  распыленность капитала, которая  не позволяет банкам аккумулировать  ресурсы для финансирования крупных  проектов.[16;c.4]

     В разговоре  о перспективах отечественной  банковской системы ключевым  является вопрос происхождения  капитала банков: будет ли в  этом секторе доминировать национальный  капитал или закрепит позиции  иностранный. Российский финансовый  рынок западные банки осваивают  давно и в последнее время  стали делать это все активнее. При этом полномасштабная экспансия  иностранного капитала, отмечают  эксперты, еще не началась.

     Сохранение  национальной банковской системы  сейчас уже невозможно без  протекционистских мер со стороны  государства. Банковская система - исключительно  производная экономической политики. В то же время, если не воплотить  протекционистскую модель развития, через десять лет в России  сложится модель банковской системы, близкая к Восточной Европе, то  есть - несамостоятельная. Сейчас едва  ли не большая часть российских  банков, в том числе и из  первой полусотни, озабочены поиском  стратегического инвестора, в основном  иностранного. В условиях самоустранения  государства распродажа российского  банковского мега-бизнеса уже  началась.[16;c.9]

     Воссозданная  общими усилиями конфигурация  российской банковской системы  через десять лет будет такова. Сектор будет представлен тремя  основными блоками. Первый - это пять-шесть  крупнейших банков с развитой  филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70% всех банковских активов. Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков. На них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса.[16;c.10]

     Третий блок  будет представлен большим числом  «микрофинансовых посредников», тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям.

 Можно выделить два  основных направления, по которым  должно происходить качественное  совершенствование банковской сферы  и ее деятельности.[16;c.15]

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий[16;c.20]

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.[16;c.21]

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе была рассмотрена тема: «История появления и развития банков в России». Поставленная цель была  достигнута. А также выполнены следующие задачи:

1. Изучить историю возникновения банков в нашей стране;

2. Выявить основные этапы развития банков в России;

3. Проанализировать тенденции развития банковской системы.

 Обобщая весь материал курсовой  работы, делаем вывод:

           Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном  дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

К началу 1987 года в стране утвердилась следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли. После перехода к рыночной экономике, в результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., банковская система стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

Выделяют два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. Первое – развитие процессов концентрации в банковском деле.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, – расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

                     

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от  02.12.1990 г. № 395-1
3. Федеральный закон от 27 июня 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
4. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.
5. Базылев Н. И. Банковское дело. М.: Экономика, 2002.-637с.
6. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х. Москва.: Финансы и статистика, 2006г. – 336c.
7. Гамидов Г.М. Банковское  и кредитное дело - М.: ЮНИТИ, 2005.- 215c.
8. Гиндина А.М. Как большевики овладели Государственном банком - М.: Госфиниздат, 1961.- 101c.
9. Гольданский П.Р. Деньги. Кредит. Банки. М.:БЭК, 2003. -560с.

10. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред.  засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. -  440с.
12. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.:ЮНИТИ, 1999. – 310с.
13. Зверев А.В. Российская банковская система: перспективы участия в построении инновационной экономики. / "Управление в кредитной организации", 2008, N 4.
14. Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. – 336с.
15. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело. СПб.: Питер, 2002. -348с.
16. Лаврушин О.Н., Афанасьева С.Л., и др. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2005. -256с.  
17. Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2011.-784c.
18. Морозан  В.В. История банковского дела в  России  (вторая  половина XVII  -  первая  половина  XIX  в.).  –  СПб.:  Изд-во  Санкт-Петербургского университета, 2004г. – 398с.
19. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Москва.: Инфра-М, 2005г.-450c.
20. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. - Ростов Н/Д: Феникс, 2010. — 256 с.