В 1796 г. был основан
"Государственный Заемный Банк",
занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам
из дворян для улучшения их
хозяйства. Он выдавал ссуду под
имения, дома и фабрики сроком
на 20 лет под 8% годовых дворянам
и на 22 года под 7% городам.[4;c.165]
В царствование
императора Александра I банковское
дело, а с ним и кредитные
учреждения подверглись значительным
изменениям.
Для установления
единства между всеми кредитными
организациями было образовано
особое учреждение "Совет государственных
кредитных установлений", которое
заведовало всеми кредитными
постановлениями.
В 1817 г. императором
был основан "Государственный
Коммерческий Банк", необходимость
создания которого заключалась
в том, чтобы оживить промышленность
и оказать помощь развитию
мелкого кредита. Этому банку
предоставлялось право учета
векселей, право приема вкладов
на хранение и право совершения
переводов[12;c.254]
Период с 1862
по 1872 гг. считается временем беспрерывного
исторического развития банковского
дела в России. В этот период
зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных
земельных банков, а 1873 г. функционировало
222 городских общественных банка.
С 1866 г. было заметно
стремление правительства развивать дело
мелкого кредита для чего были учреждены
Ссудо-Сберегательные Товарищества, а
в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков.
Однако, несмотря на все эти мероприятия,
сельскому населению было трудно воспользоваться
предоставленным кредитом в лице этих
кредитных учреждений. Для усовершенствования
этого вопроса в 1883 г. правительство выработало
устав и положение Крестьянских Поземельных
Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные
Дворянские Земельные Банки.[7;c.130]
Наиболее развитой
формой банков в то время
были Акционерные Коммерческие
Банки, которые появились в России
с 60-х гг. XIX века. Состав, устройство
и порядок их деятельности
определялись частыми уставами.
Банки имели право открывать
свои отделения, где им кажется
нужным. К операциям банка относились:
- учет и переучет всяких векселей и других обязательств, сроком к платежу не более 9 месяцев;
- выдача ссуд и кредитов сроком
не более 9 месяцев под залог государственных
процентных бумаг, паев, акций, по коносаментам
и квитанциям железных дорог, пароходств
и транспортных контор;
- получение платежей по векселям и другим срочным документам, передаваемых банку;
- производство платежей в России и за границей;
- перевод денег во все места, где находятся отделения банка, его корреспонденты, выдача векселей, переводных билетов и кредитов на местах как внутри страны, так и за границей;
- покупка и продажа за счет третьих
лиц всякого рода государственных бумаг,
паев, акций и облигаций;
- покупка и продажа за свой счет и по поручению драгоценных металлов в слитках, монетах и т.п.
Одними из первых таких банков
были следующие.
- "Санкт-Петербургский Коммерческий Банк", учрежденный в 1864 г. Его основной капитал составлял 8 млн. руб. Правление банка находилось в Санкт-Петербурге, а отделения - в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде.
- "Киевский Частный Коммерческий Банк", который был организован в 1868 г. Складочный капитал банка составлял 2,5 млн. руб. Кроме обычных операций, производимых банками, он выдавал ссуды и авансы под сахар, хлеб и другие товары, для чего банк имеет специальные "Товарные отделения".
- В 1870 г. был основан "Нижегородский
Купеческий Банк". Его основной капитал
был свыше 1/2 мил. руб. Утвержденный на акционерных началах, он был разделен на
120 паев, по 5 тыс. руб. каждый. Этот банк
выдавал ссуды под процентные бумаги и
товары, покупал и продавал бумаги, принимал
денежные переводы во всех городах России.
- "Русский для Внешней Торговли Банк" был основан в 1871 г. с капиталом в 30 млн. руб. Киевское его отделение наряду с другими операциями принимало так-же поручения на покупку и продажу сахара, хлеба и других товаров, а также по экспорту сахара за границу. Обороты банка в 1907 г. достигли суммы в 30 942 286 952,91 руб.[7;c.137]
В дореволюционной
истории банковской системы России
ключевую роль играл Государственный
банк Российской Империи, основанный
в 1860 г. в процессе реорганизации
российской банковской системы.
В его функции входили учет
векселей и других срочных
правительственных и общественных
процентных бумаг и иностранных
тратт, покупка и продажа золота
и серебра, получение платежей
по векселям и другим срочным
денежным документам в счет
доверителей, прием вкладов, выдача
ссуд и покупка государственных
бумаг за свой счет.[7;c.140]
Накануне первой
мировой войны Госбанк стал
одним из влиятельнейших европейских
кредитных учреждений. Он имел
огромный золотой запас, коэффициент
которого, за исключением кризисного
1906 г., не опускался ниже 93%, а в
среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял
регулирование денежного обращения
и валютных расчетов России
и через коммерческие банки
принимал активное участие в
кредитовании промышленности и
торговли.
Во время первой
мировой войны деятельность Госбанка
была направлена в основном
на ее финансирование. Большая
часть его активов накануне
Октябрьской революции 1917 г. состояла
из обязательств казначейства
и ссуд под процентные бумаги.
Золотой запас банка за это
время сократился с 1604 млн. руб. (на
16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября
1917 г.). История дореволюционного
Государственного банка закончилась
25 октября (7 ноября) 1917 года.[7;c.146]
Итак, начало развития банковского дела
в России можно отнести к первой половине
XVIII столетия. Первые попытки упорядочить
и организовать кредитные учреждения
исходили от императорской власти, которая
и явилась покровителем развития финансового
дела в России. До 1861 г. банковская система
России была представлена в основном
дворянскими банками и банкирскими фирмами.
Первые кредитовали помещиков под залог
их имений, вторые - промышленность и торговлю.
Процветало ростовщичество, функционировали
фондовые биржи. После отмены крепостного
права банковская система получила бурное
развитие: был создан Государственный
банк, возникли общества взаимного кредита.
В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:
Государственный банк, коммерческие банки,
общества взаимного кредита, городские
общественные банки, учреждения ипотечного
кредита, кредитную кооперацию, сберегательные
кассы, ломбарды.
2.2 Развитие банков в Советском государстве
В 1917 году произошла революция,
в ходе которой была свергнута царская
власть. После 1917 года основным направлением
большевистской партии в области финансовой
политики было установление государственного
контроля над всеми банками, слияние их
всех в единый банк, национализация банков.
Эти процессы повлекли за собой быстрое
отмирание прежней функции банков. Сохранилась
лишь одна - выпуск кредитных билетов,
но с национализацией она приобретала
совершенно иной характер. Она стала чисто
казначейской (покрывались государственные
расходы), причем без предоставления банку
каких-либо обеспечений.[3;c.130]
Следующий этап развития банков
России связан с переходом к новой экономической
политике.
Нэп вызвал серьезные изменения
в хозяйственном механизме в связи с увеличением
товарного обмена и соответствующим расширением
денежного оборота, что обусловило изменение
отношения к кредиту.
В период НЭПА строительство
кредитной системы проводилось поэтапно.
В 1921 году начал функционировать
государственный банк, созданы кооперативные
банки. Начали формироваться на паевых
началах общества сельскохозяйственного
кредита, которые представляли собой местные
сельскохозяйственные банки, расположенные
в областных (губернских) центрах.
С 1922 по 1925 годы в стране складывается
развернутая сеть коммерческих банков,
отраслевых специализированных банков
и других кредитных учреждений. Начали
действовать и территориальные банки,
в частности, среднеазиатский и дальневосточный.
Таким образом, к 1925 году кредитная система
была представлена: госбанком СССР, банками
акционерного, коммерческого типа, городскими
банками, обществами взаимного сельскохозяйственного
кредита, кредитными и ссудно-сберегательными
товариществами, городскими ломбардами
и сберегательными кассами.[3;c.135]
На этом развитие инициативы
в становлении кредитной системы было
приостановлено.
На рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной
системе страны произошли существенные
изменения. Эти изменения были связаны
с тремя основными причинами:
1) индустриализацией страны и усилением
всеобъемлющего планового начала во всем
народном хозяйстве;
2) необходимостью строжайшего учета за
производством и распределением продуктов
в народном хозяйстве и кредитных ресурсов
в частности;
3) необходимостью ускорения темпов социального
накопления.
Возникла необходимость проведения
кредитной реформы. В результате ее проведения
в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная
банковская система, ее кредитные ресурсы
переданы в госбанк, наделенный огромными
правами по контролю за производством
и распределением, страна получила систему
денежного обращения, в которой деньги
играли вспомогательную роль.
Результатом проведения кредитной
реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной
системы распределительного типа. Роль
коммерческих банков в системе начала
снижаться, и впоследствии в стране сложилась
монобанковская система, состоящая из
государственных банков.[10;c.59]
До проведения банковской реформы
1987-90-х гг., в бывшем СССР утвердилась в
основном следующая структура банковской
системы: центральный государственный
банк с широкими функциями - эмиссионный
центр, главный государственный кредитный,
расчетный и кассовый институт страны;
государственный банк, обслуживающий
сферу капитального строительства; банк
для внешней торговли.
Социализм по-своему перекроил
банковскую систему, установив полную
государственную монополию на банковские
денежные операции, отодвинув частный
финансово-коммерческий бизнес в теневую
область, сделав его запретным. Достигнутый
в социалистической системе хозяйствования
высший уровень монополизма государственного
банка привел к тому, что республиканские
и местные банки фактически представляли
отделения центрального Государственного
банка страны. Более того, так как Госбанк
СССР был непосредственно подчинен правительству
и министерству финансов, то возникла
бесконтрольная государственная финансово-банковская
олигархия, державшая за семью печатями
тайны золотого запаса, выпуска денег
в обращение, распределения и использования
денежных средств, государственного долга.[9;c.228]
Предельная централизация банковской
системы имела и свою притягательную сторону,
по крайней мере, для отдельных экономических
субъектов. Денежная система находилась
в единых руках, что позволяло подавлять
инфляцию, стабилизировать денежное обращение,
сдерживать рост государственного внутреннего
и внешнего долга.
Удавалось осуществлять практически
беспроцентное банковское кредитование
государственных предприятий, и в особенности
совхозов и колхозов, в ряде случаев долги
государственному банку просто не возвращались
и превращались в дотации.
Подобная банковская система
лишь тормозила развитие товарно-денежных
отношений.
Следует иметь в виду, что банки
не просто хранилища денег и кассы для
их выдачи и предоставления в кредит. Они
представляют мощный инструмент структурной
политики и регуляции экономики, осуществляемой
путем перераспределения финансов, капитала
в форме банковского кредитования инвестиций,
необходимых для предпринимательской
деятельности, создания и развития производственных
и социальных объектов. Банки могут направлять
денежные средства, финансовые ресурсы
в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы,
где капитал найдет лучшее, эффективное
применение.[9;c.230]
Непродуманная политика кредитования,
искусственно заниженные процентные ставки
приводят к разрушительным инфляционным
процессам, дефициту государственного
бюджета, пустой трате средств. В условиях,
когда банки подмяты под себя государственным
аппаратом, финансовая саморегуляция
заменяется принудительным распределением
зачастую не реальных, а фиктивных денежных
средств, движением омертвленного капитала.
В итоге все это ведет к обнищанию страны.
Когда созрела концепция перехода
к рыночной экономике, стало ясно, что
сложившаяся и укоренившаяся в прежней
экономике банковская система должна
быть подвергнута кардинальному преобразованию
в направлении ликвидации государственной
монополии на банковское дело, установления
контроля законодательных органов над
государственным банком, делегирования
ряда функций и полномочий государственного
банка республиканским, региональным,
местным банкам, возрождения коммерческих
негосударственных банковских структур.
Хотя банковская система присуща любой
экономике, только в условиях рыночной
экономики она обретает роль центрального
звена финансового контура управления.[9:c.233]
Господствующая роль товарно-денежных
отношений в экономике рыночного типа
выдвигает на передний фронт проблемы
регулирования денежного обращения, а
посредством его - и всей хозяйственной
деятельности. Поэтому банки, как центры
управления финансово-кредитными процессами
во всем многообразии их проявлений, имеют
непроходящее значение в рыночной экономике.
Переход к рыночной экономике
потребовал высвобождения банковской
системы из тисков государственного засилья,
превращения ее в активный инструмент,
ведущую часть финансового контура управления
экономикой. В результате реформы банковской
системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой,
состоящей из Центрального банка и коммерческих
банков.
На первом этапе реформы банковской
системы наряду с Госбанком СССР начали
функционировать государственные специализированные
банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк
СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР
и Сберегательный банк СССР, созданные
для обслуживания определенных народнохозяйственных
комплексов и населения. Перестройка банковской
системы должна была явиться органической
частью глубоких преобразований в управлении
экономикой. Однако банковская реформа
на первом этапе не дала тех результатов,
которые от нее ожидались.[9;c.235]