Экономические предпосылки и основы возникновения банков

    В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам  из дворян для улучшения их  хозяйства. Он выдавал ссуду под  имения, дома и фабрики сроком  на 20 лет под 8% годовых дворянам  и на 22 года под 7% городам.[4;c.165]

    В царствование  императора Александра I банковское  дело, а с ним и кредитные  учреждения подверглись значительным  изменениям.

     Для установления  единства между всеми кредитными  организациями было образовано  особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными  постановлениями.

     В 1817 г. императором  был основан "Государственный  Коммерческий Банк", необходимость  создания которого заключалась  в том, чтобы оживить промышленность  и оказать помощь развитию  мелкого кредита. Этому банку  предоставлялось право учета  векселей, право приема вкладов  на хранение и право совершения  переводов[12;c.254]

     Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного  исторического развития банковского  дела в России. В этот период  зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных  земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка.

    С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого кредита для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.[7;c.130]

    Наиболее развитой  формой банков в то время  были Акционерные Коммерческие  Банки, которые появились в России  с 60-х гг. XIX века. Состав, устройство  и порядок их деятельности  определялись частыми уставами.    Банки имели право открывать  свои отделения, где им кажется  нужным. К операциям банка относились:

•  учет и переучет всяких векселей и других обязательств, сроком к платежу не более 9 месяцев;
• выдача ссуд и кредитов сроком не более 9 месяцев под залог государственных процентных бумаг, паев, акций, по коносаментам и квитанциям железных дорог, пароходств и транспортных контор;
• получение платежей по векселям и другим срочным документам, передаваемых банку;
• производство платежей в России и за границей;
• перевод денег во все места, где находятся отделения банка, его корреспонденты, выдача векселей, переводных билетов и кредитов на местах как внутри страны, так и за границей;
• покупка и продажа за счет третьих лиц всякого рода государственных бумаг, паев, акций и облигаций;
• покупка и продажа за свой счет и по поручению драгоценных металлов в слитках, монетах и т.п.

Одними из первых таких банков были следующие.

• "Санкт-Петербургский Коммерческий Банк", учрежденный в 1864 г. Его основной капитал составлял 8 млн. руб. Правление банка находилось в Санкт-Петербурге, а отделения - в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде.
• "Киевский Частный Коммерческий Банк", который был организован в 1868 г. Складочный капитал банка составлял 2,5 млн. руб. Кроме обычных операций, производимых банками, он выдавал ссуды и авансы под сахар, хлеб и другие товары, для чего банк имеет специальные "Товарные отделения".
• В 1870 г. был основан "Нижегородский Купеческий Банк". Его основной капитал был свыше 1/2 мил. руб. Утвержденный на акционерных началах, он был разделен на 120 паев, по 5 тыс. руб. каждый. Этот банк выдавал ссуды под процентные бумаги и товары, покупал и продавал бумаги, принимал денежные переводы во всех городах России.
• "Русский для Внешней Торговли Банк" был основан в 1871 г. с капиталом в 30 млн. руб. Киевское его отделение наряду с другими операциями принимало так-же поручения на покупку и продажу сахара, хлеба и других товаров, а также по экспорту сахара за границу. Обороты банка в 1907 г. достигли суммы в 30 942 286 952,91 руб.[7;c.137]

    В дореволюционной  истории банковской системы России  ключевую роль играл Государственный  банк Российской Империи, основанный  в 1860 г. в процессе реорганизации  российской банковской системы. В его функции входили учет  векселей и других срочных  правительственных и общественных  процентных бумаг и иностранных  тратт, покупка и продажа золота  и серебра, получение платежей  по векселям и другим срочным  денежным документам в счет  доверителей, прием вкладов, выдача  ссуд и покупка государственных  бумаг за свой счет.[7;c.140]

     Накануне первой  мировой войны Госбанк стал  одним из влиятельнейших европейских  кредитных учреждений. Он имел  огромный золотой запас, коэффициент  которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в  среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял  регулирование денежного обращения  и валютных расчетов России  и через коммерческие банки  принимал активное участие в  кредитовании промышленности и  торговли.

    Во время первой  мировой войны деятельность Госбанка  была направлена в основном  на ее финансирование. Большая  часть его активов накануне  Октябрьской революции 1917 г. состояла  из обязательств казначейства  и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это  время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного  Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года.[7;c.146]

Итак, начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном  дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Развитие банков в Советском государстве

 

В 1917 году произошла революция, в ходе которой была свергнута царская власть. После 1917 года основным направлением большевистской партии в области финансовой политики было установление государственного контроля над всеми банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась лишь одна - выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы), причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.[3;c.130]

Следующий этап развития банков России связан с переходом к новой экономической политике.

Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.

В период НЭПА строительство кредитной системы проводилось поэтапно.

В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами.[3;c.135]

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено.

На рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными причинами: 
1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве; 
2) необходимостью строжайшего учета за производством и распределением продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности; 
3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.

Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.[10;c.59]

До проведения банковской реформы 1987-90-х гг., в бывшем СССР утвердилась в основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.[9;c.228]

Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга.

Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.[9;c.230]

Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.[9:c.233]

Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непроходящее значение в рыночной экономике.

Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

На первом этапе реформы банковской системы наряду с Госбанком СССР начали функционировать государственные специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.[9;c.235]