Использование электронных денег в экономике Республики Беларусь

2) погашение на территории Республики  Беларусь электронных денег, эмитированных  нерезидентами:

ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем "Росберлио-Карт", "Крисмар").

3) распространение и погашение  на территории Республики Беларусь  электронных денег, эмитированных  нерезидентами:

ЗАО "Альфа-Банк" (электронные деньги системы "ёCard АББ").

Электронными деньгами систем "Берлио", "Росберлио-Карт", "Крисмар" можно оплатить топливо и сопутствующие товары на автозаправочных станциях; электронные деньги систем EasyPay, WebMoney Transfer, W1 Bel и Belqi используются физическими лицами для оплаты товаров (услуг) в сети Интернет и для осуществления переводов между физическими лицами в рамках указанных систем в соответствии с законодательством; электронные деньги системы iPay используются для оплаты товаров (услуг) посредством каналов связи, предоставленных мобильными операторами (СООО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС), ЗАО "Белорусская сеть телекоммуникаций" (Life), Унитарное предприятие "Велком" (Velcom)); электронные деньги систем "МТС Деньги", "МТС Кошелек" используются для оплаты товаров (услуг) посредством каналов связи, предоставленных мобильным оператором СООО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС); электронные деньги системы "ОСМП" распространяются через устройства по приему наличных денег (устройства cash-in) (посредством таких электронных денег оплачиваются услуги, предоставляемые резидентами Республики Беларусь (коммунальные услуги, услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и др.); предоплаченные карточки ОАО "Белинвестбанк", "Приорбанк" ОАО и ОАО "АСБ Беларусбанк" выпускаются в рамках платежных систем VISA, MasterCard, БЕЛКАРТ и могут быть использованы в порядке, аналогичном использованию банковской платежной карточки; электронными деньгами системы "ёCard АББ" можно оплатить товары, работы, услуги резидентов, нерезидентов Республики Беларусь в сети Интернет.

Электронные деньги хранятся в электронных кошельках. По законодательству Республики Беларусь в качестве электронного кошелька может выступать:

пластиковая карточка,

программное обеспечение персонального компьютера

 иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

Информация о проведенных банками операциях с электронными деньгами поступает в Национальный банк через Ассоциацию белорусских банков в рамках Информационной технологии представления сведений по операциям с электронными деньгами раз в год

2.   Проблемы и перспективы развития системы электронных денег в Республике Беларусь

В Беларуси в настоящее время осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числе основных проблем развития банковской системы отмечено, что "банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества выполняемых банками операций". А среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов". Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 26.05.2004 №84, определяет, что "одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования".

Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка Республики Беларусь от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее перспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных, так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электронную коммерцию. Нацбанк Республики Беларусь при этом ссылается на мнение международных экспертов, считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией в электронной коммерции.

Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:

1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);

2) любые (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);

3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;

4) не следует отключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.

Однако следует оговориться, что большинство из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.

Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов (включая клиринг), а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных деньгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).

С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег.

Проведённый анализ позволяет сделать выводы о том, что:

Электронные деньги в настоящий момент в Республике Беларусь занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы.

В Республике Беларусь в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует

Расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников.

Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию, как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

Вторая группа – сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают такие проблемы как:

• отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег - в настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В Республике Беларусь в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.
• разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками - основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег;
• проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег - решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам – установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Электронные деньги в настоящий момент в Республике Беларусь занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.
2. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2012.
3. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2008.
4. Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России – XXI век. №10-2011.
5. Европейский парламент [электронный ресурс] – 2009 – Режим доступа: http://www.europarl.europa.eu/ - Дата доступа: 29.10.2016
6. Европейский центральный банк [электронный ресурс] – 2010 – Режим доступа: http://www.ecb.europa.eu/home/html/index.en.html - Дата доступа: 28.10.2016
7. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-2014
8. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. - 2012. - с.51-66.
9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: 2014
10. Кепман М. "Несуществующие" законы для электронной валюты // Тelnews - 13.11 2007.
11. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия "электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит.- 2008.-с.17-36
12. Кочергин Д.А. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2013. - с.35-39.
13. Кочергин Д.А. Электронные деньги – 2011.
14. Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2012.
15. Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика, 2013.
16. Соколова Д. Кошелек в “паутине": новая экономическая категория - электронные деньги // Белорусский рынок- 2009. - с.12.
17. Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. - с. 19-25.
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А..– М.: 2010.
19. Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные // Белгазета- 2007. - №7.