Использование электронных денег в экономике Республики Беларусь

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА И МЕНЕДЖМЕНТА ТЕХНОЛОГИЙ БГУ

 

 

 

Кафедра логистики

 

 

 

 

 

Использование электронных денег в экономике Республики Беларусь

 

 

Курсовая работа по дисциплине «Макроэкономика»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тарасевич Елизавета Николаевна студентка 2 курса, специальности

«Логистика», гр. 521 Лог

 

 

Руководитель Доцент кафедры бизнес-коммуникаций, кандидат экономических наук Лемешевская Людмила Владимировна

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2016

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность темы достаточно очевидна, так как всё чаще и чаще в нашей жизни нам приходится сталкиваться с электронными расчётами, и всё чаще цифровые деньги начинают вытеснять своих предшественников – наличные деньги. Ещё буквально десять лет назад большинство людей не знали, что такое банкомат, а теперь они попадаются чаще чем булочные. Кажется, совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, а теперь большая часть жителей Беларуси получают по пластиковым картам свою зарплату. Вследствие этого возникает вопрос, почему происходит такая замена?  Самая основная причина данного процесса заключается в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, совсем не идеальны, поэтому идёт их постоянное усовершенствование. Второй причиной является появление интернета. Буквально 6-7 лет назад он стремительно ворвался в нашу жизнь со своими принцами общения, бизнеса и своими новыми инструментами электронных расчётов.  

Прогресс информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет.

Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей, пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств — все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денег организовывают специальные платежные интернет-системы. Самые известные из них: «Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, PayPal, E-gold, RuPay, «Интернет.Деньги» и WebMoney.

Приобрести такие карточки можно возле метро или в отделениях банках. Также можно пополнить свой счет банковским, почтовым переводом или наличными в офисе компании. «Электронный кошелек» позволяет осуществлять как расходные, так и приходные операции. Кроме того, «виртуальные» деньги можно перевести в реальные. Есть несколько способов: перевод на банковский расчетный или карточный счет, почтовые переводы, а также снятие наличных в офисе компании.

Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Еще пять лет назад электронные деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях практически любого крупного магазина, ресторана или сервисного центра красуются логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет. С каждым днем становится все больше и больше новых интернет-магазинов, и сервисов, которыми можно воспользоваться в любом месте. И для этого вам будут необходимы электронные платежные средства.

Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег.

В своей работе я ставлю перед собой несколько задач:

- рассмотреть сущность электронных денег;

- какие бывают их виды;

- проблемы и перспективы их использования;

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие поставленных перед собой задач.

Объектом исследования электронные деньги как эквивалент традиционных бумажных денег, а предметом – функционирование электронных денег в Республике Беларусь.

В процессе написания работы были использованы научные разработки различных авторов, данные периодической печати (статьи журналов), а также интернет источники, посвящённые исследованию данной проблемы.

Курсовая работа выполнена на 30 страницах, включает в себя 3 основные главы: Электронные деньги: сущность, виды, достоинства и недостатки; зарубежный опыт исследования электронных денег; развитие системы электронных денег в Республике Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Электронные деньги: сущность, виды, достоинства и недостатки

 

1. Понятия и виды электронных денег

 

Несмотря на тот факт, что в современном мире почти все, так или иначе используют цифровые деньги или системы удалённого доступа к счетам, многие не понимают значения электронных денег. 

Помимо того, точного определения термина «Электронные деньги» не существует не только в Беларуси, но и во всём мировом сообществе.

В понимании электронных денег принято выделять следующие подходы:

- Европейский;

- Американский;

          - Азиатский;

Европейский подход определяет электронные деньги как новую форму, которые, в свою очередь, имеют особый режим эмиссии1 и обращения [8].

С точки зрения Европейского центрального банка: Электронные деньги – средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое, в свою очередь, широко используется для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя

Определение электронных денег, которое даёт Европейский Парламент: Электронные деньги – это денежная стоимость, представленной обязательством эмитента2, которая:

- содержится в электронном устройстве;

- эмитируется по получению средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости;

- принимается в качестве средства платежа иными учреждениями

В Европе эмитенты электронных денег получили отдельный независимый статус (electronic money institutions – ELMI), регулирование которых является боле либеральным, по сравнению с банками. [9]

 Американский подход трактует электронные деньги как новый вид платёжных услуг, которые представляют кредитные организации.

В рамках определения бюджетного комитета конгресса США термин «Электронные деньги» может использоваться в качестве обозначения спектра новых платёжных механизмов, которые созданы в электронной форме для выполнения текущих платежей.

Стоит отметить тот факт, что в США на данный момент отсутствуют специальные нормативные акты, которые бы регулировали порядок обращения цифровых денег, так как, по мнению бюджетного комитета США, обращение электронных денег должно попадать под действие традиционного банковского законодательства.

Что касается Азиатских стран, то в настоящее время определённого подхода к определению электронных денег нет. Ввиду этого Банк Японии совместил в определении электронных денег две наиболее распространённые трактовки. Электронные деньги – это электронное средство платежа, которое хранит денежную стоимость в электронном виде.

 

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based) [2, c.28].

Для начала разберёмся, что же всё-таки подразумевается под термином «Пластиковая карта». Пластиковая карта – это платежный инструмент, на который записан эквивалент денежной стоимости, предоставляющий пользующемуся карточкой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6/53.9/0.76 в мм.), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Пластиковые карточки бывают кредитные и дебетовые [1, с 47].

Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги.

Кредитные карточки бывают следующих видов: Возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется.

Месячные карты – ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца; [1, с.16]

Фирменные карты – (“Trust card” , “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии месячных карточек;

Премиальные или золотые – (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”) - предназначенные для очень солидных клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты [5, c.20].

Карточки со штрих-кодом. Здесь в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.

 

Карточки с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. На лицевой стороне карты указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки, срок действия карточки, имя держателя и т.д. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. [6, c.4]

Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполняться операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек.

В современном мире смарт-карты, выпущены небанковскими организациями и также позволяющие проводить платёжные операции, получили широкое распространение. Например, медицинские, транспортные, телефонные. Стоит отметить тот факт, что большинство из них являются одноцелевыми, а именно позволяют оплачивать товары и услуги только в пользу одной компании. Если появляется возможно расплатиться, предположим, карточкой городского транспорта или телефонной за услуги других компаний, например, за продукты в гипермаркете, тогда такой платёжный инструмент переходит в разряд электронных денег. [7]

 

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

 

Ко второй группе относятся и успешно развиваются во многих странах системы электронных денег на базе сетей (network-bases). Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. [4, c.12]

Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие электронные деньги, подчеркивает он, «концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики». [6, c.4]

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

2. Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты — это колоссальная экономия времени. А также то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. [3, c.15]