Использование электронных денег в экономике Республики Беларусь

На мой взгляд, главными достоинствами и преимуществами распространенных универсальных платежных систем являются:

1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды.

3. Мобильность – в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.

4. Безопасность - при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций используется шифрование по SSL протоколу, с применением 128 битного кода.

5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а также сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне. [1, c 51]

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А также к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

 Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными  к бумажному эквиваленту. В любое  время суток можем обменять  их на рублевую и валютную  наличность, а также осуществить  обратную процедуру. Свой кошелек  можем мгновенно пополнять посредством  предоплаченных карт, таких как  WebMoney или Яндекс деньги, а также посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. [2, c.21]

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Ещё недостатки электронных денег:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

• возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. [5, c.25]

Проведённый анализ позволяет сделать следующие выводы:

Электронные деньги – высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов;

Основными преимуществами электронных денег принято выделять: доступность, быстору, мобильность, лёгкость, безопасность.

Основными недостатками: нет никаких гарантий сохранения платёжеспособности, существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы, не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.

Существует две основные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Зарубежный опыт использования электронных денег

1. Основные этапы развития системы электронных денег

 

В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что в 1918 году Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако на тот момент электронные деньги не получили широкого распространения.

Только в 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков, что в свою очередь и послужило толчком к массовому распространению электронных расчётов.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа:

Первый этап (1960-1980-е годы). В этот период безналичные электронные деньги представляют собой записи на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

Второй этап (1990-2000-е годы). Для данного периода характерно внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». Немаловажную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCash. Электронный банк DigiCash был запущен в октябре 1989 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

Однако за эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. [10]

Третий этап (первая половина ХХI века). Электронные деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как «мировые деньги». Также этот этап характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. [3, c.35]

Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведения расчетных операций

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

2.2 Направления использования  и виды электронных денег в  развитых странах

Даже, несмотря на опыт, заключенный во внедрении электронных денег, который копился четверть века, в промышленно развитых странах к доле наличных расчетов сферы розничной торговли и услуг по-прежнему относится подавляющая часть этих расчетов.

Наибольшее развитие электронные деньги получили, как и следовало ожидать, в странах Западной Европы, США, Японии. Уже можно говорить о том, что в этих государствах рынок ЭПС в достаточной степени сформирован. На протяжении нескольких лет он функционирует во вполне устоявшемся правовом поле, где более-менее урегулированы вопросы эмиссии и обращения электронных денег. На рынке определились свои лидеры и аутсайдеры. Некоторые из ЭПС уже успели обанкротиться.

Можно констатировать, что мировые ЭПС вступили на новый уровень своего развития – качественного развития. Расширяется спектр услуг и дополнительных возможностей, предоставляемых ЭПС своим пользователям. Создаются новые сервисы, позволяющие еще более упростить процедуры совершаемых операций и расширить географию их совершения. Уже функционируют, и довольно успешно, интернет-банки и кредитные биржи. Кредитование электронными деньгами постепенно входит в норму жизни западных пользователей.

В развитых странах рынок электронных денег вступил на новый уровень своего развития – качественного развития: расширяется спектр услуг и дополнительных возможностей, предоставляемых электронными платежными системами для своих пользователей, создаются новые сервисы, позволяющие еще более упростить процедуры совершаемых операций и расширить географию их совершения.

К самым популярным платёжным системам в развивающихся странах принято относить:

1. Система PayPal – это самая распространенная и популярная платежная система в мире. Она динамично развивается. В будущем система PayPal готова выплачивать проценты за то, что денежные средства будут храниться на счете. Система имеет надежную защиту. Однако использование этой удобной системы для россиян связано с большими ограничениями.
2. Платежная система E-gold – это зарубежная глобальная электронная валюта. Ее денежные знаки на все 100 процентов обеспечиваются драгоценными металлами. Благодаря этой системе можно оплачивать счета в интернет-магазинах, принимать платежи на Вашем сайте, переводить деньги на другой счет. Пополнять счет можно разными удобными способами.
3. Зарубежная система StormPay – это очень молодая, однако уже популярная система. Она работает с любым желающим независимо от постоянного места проживания. Платежи происходят в долларах США, на самом сайте существует интерфейс для оплаты товаров и услуг.
4. Moneybookers – это удобная платежная система. Она дает возможность совсем просто пополнить свой счет и имеет простой вывод денежных средств в банк или позволяет обменять на WebMoney. Как и остальные платежные системы за рубежом Moneybookers требует ввода личной информации и подтверждения ее, а это позволяет без ограничений использовать систему.
5. e-Bullion Малоизвестная у нас в стране, но распространенная на Западе система расчетов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

На основе всего выше изложенного были сделаны выводы, что:

В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в Беларуси.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Развитие системы электронных денег в Республике Беларусь

1.   Характеристика существующего рынка электронных денег в нашей стране

 

В 2000 году Национальный банк Республики Беларусь приступил к регулированию операций с электронными деньгами.

Право на выпуск электронных денег в обращение предоставлено только банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям Республики Беларусь (далее – банки). Национальным банком определяется порядок совершения операций с электронными деньгами.

В настоящее время операции с электронными деньгами на территории Республики Беларусь осуществляются в соответствии с нормами:

1. Декрета Президента Республики Беларусь от 28 декабря 2014 г. № 6 "О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков" (Декрет № 6), содержащего требование об обязательной идентификации лиц, которым открываются или открыты электронные кошельки, независимо от размеров сумм, числящихся в них электронных денег;

2. Статей 14, 274 Банковского кодекса Республики Беларусь (Банковский кодекс);

3.Правил осуществления операций с электронными деньгами, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201 (Правила № 201).

 

На 01.01.2016 на рынке электронных денег банки Республики Беларусь осуществляют:

1. выпуск в обращение электронных денег:

ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем EasyPay, "Берлио", "МТС Деньги"),

ОАО "Технобанк" (электронные деньги системы ОАО "Технобанк" на технической платформе системы WebMoney Transfer),

ОАО "Паритетбанк" (электронные деньги системы iPay),

ОАО "Банк Москва-Минск" (электронные деньги систем W1 Bel, "МТС Кошелек"),

ЗАО "Трастбанк" (электронные деньги системы iPay),

"Приорбанк" ОАО (электронные деньги систем Belqi, "ОСМП", iPay),

ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО, (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках платежных систем VISA, MasterCard, БЕЛКАРТ).