Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК)

 

 

 

Курсовая работа

 «Ипотечное жилищное  кредитование (ИЖК)»

 

 

 

 

Выполнила студентка гр..

 

Проверил                                                                         

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Государственные и региональные ипотечные программы в РФ

Практическая часть

1. Расчет инвестиционного потенциала  семьи

2. Выбор приобретаемой квартиры

3. Расчет ежемесячных платежей

4. Основные результаты расчетов

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Президент и Правительство Российской Федерации в настоящее время ставят перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья, с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда.

Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.

 

 

 

 

 

 

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И РЕГИОНАЛЬНЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ ПРОГРАММЫ В РФ.

В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое - централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ.

Формирование государственной программы, которая связана с наличием инициативы на федеральном уровне по созданию агентства по ипотечному жилищному кредитованию и последующему формированию с его помощью эффективного механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов. Таким образом, делается опора не только на первичный рынок ипотечных кредитов и отношения «банк-заемщик», но и на вторичный рынок ипотечных кредитов, в который средства направляются с помощью соответствующих механизмов от долгосрочных инвесторов.

Ипотека в России начинает свой отсчет с 16 июля 1998 г., когда был принят Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно статистике ипотека жилья доступна гражданам, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тысяч рублей. А это на сегодня примерно 7% населения страны. Исследуя макроэкономическую конъюнктуру рынка поддержание ипотечного рынка, «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года», принятая Распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. №1201-р, в целях стимулирования спроса на жилищную ипотеку предлагает:

- повышать доступность ипотеки  жилья эконом класса;

- обеспечивать через деятельность  институтов развития ипотечного  рынка поддержание уровня процентной  ставки на приемлемом для заемщиков  уровне;

- предоставлять надежным заемщикам  возможность снижения первоначального  взноса за счет развития страхования  ипотек и оказания государственной  поддержки определенным категориям  граждан;

- стимулировать развитие специальных  программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные  категории заемщиков, в частности  военнослужащих, молодым семьям  и получателей материнского капитала.

Количество государственных и региональных ипотечных программ, представленных на ресурсе IPOhelp.ru, превышает 500 единиц. Ипотечные программы разбиты по регионам действия и ипотечным банкам.

На сегодня существует несколько специальных ипотечных программ: ипотека без первоначального взноса, ипотека для молодых семей, государственная ипотека, ипотека без комиссии, социальная ипотека, военная ипотека. А также программа "Строим вместе", национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

Ипотека без первоначального взноса.

Это не совсем корректное название программы. Чтобы обеспечить себе ипотеку без первоначального взноса, придется взять потребительский кредит и использовать его в качестве первого взноса, либо использовать под залог уже имеющуюся квартиру. Однако, здесь важно помнить, что у семьи должен быть достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для покупки жилья. Ипотечный кредит без первоначального взноса увеличивает риски и распространен не так широко, как ипотека с первоначальным взносом, хотя и имеет своих сторонников.

Ипотеку без первого взноса предлагали, например: Банк Москвы, Внешторгбанк, Абсолют-Банк, Банк жилищного финансирования.

Однако следует отметить, что в результате возникновения ипотечного кризиса в США в 2007 году, многие банки ужесточили требования к заемщикам, и в настоящее время практически нет банков, которые выдавали бы кредиты без первоначального взноса. Сам же минимальный первоначальный взнос также увеличился до 15- 20 % от стоимости недвижимости.

Ипотека - молодым семьям.

Ипотека по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье» предназначена для молодежи, т. е. предполагается, что каждому члену семьи нет 35 лет. Кроме того, программа устанавливает ряд ограничений. Семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий. На двоих человек полагается выделение 48 кв. метров, если детей нет, а если есть - 18 кв. метров на человека. Размер помощи молодым семьям определяется исходя из стоимости жилья в регионе.

Базовые показатели размера субсидии по программе «Молодой семье - доступное жилье» составляют: до 35% от средней стоимости жилья для молодых семей без детей и до 40% - с детьми.

В ряде банков разработаны собственные программы социальной ипотеки молодым. Например, в Сбербанке России существует программа «Молодая семья». Первоначальный взнос по ней составляет 10%, если в семье есть дети, и 15% от стоимости квартиры, если семья без детей.

При этом особенностью программы «Молодая семья» Сбербанка является, в частности, возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка на период не более чем до достижения им трехлетнего возраста. Кроме того, программа позволяет привлечь родителей молодой семьи, даже пенсионеров, в качестве созаемщиков и увеличить, таким образом, размер предоставляемого кредита.

Право на улучшение жилищных условий с использованием субсидии или иной формы государственной поддержки за счет средств федерального бюджета предоставляется молодой семье только один раз. Субсидия предоставляется в размере не менее: 35% расчетной (средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, не имеющих детей; 40% расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, имеющих 1 и более детей. В то же время многие банки не выделяют молодые семьи в отдельную социальную группу при ипотечном кредитовании. Тем не менее, большинство долгосрочных программ рассчитаны на молодых.

Ипотека без комиссий

Сегодня не так много банков, предоставляющих ипотеку без комиссий. Например, Московский кредитный банк и агентство недвижимости "Лаурел" предложили специальную программу ипотечного кредитования "Ипотека без комиссий". Главным достоинством новой программы ипотеки является абсолютная прозрачность условий предоставления кредита, что достигается отсутствием каких-либо банковских комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита и др. Стоимость кредита для заемщиков по программе "Ипотека без комиссий" будет определяться процентной ставкой - 9,9% в долларах США и 12% в рублях. Сохраняются условия базовой программы: первоначальный взнос - от 20% стоимости квартиры, срок кредитования - до 15 лет при оформлении кредита в долларах США и до 10 лет - в рублях, сумма кредита - от 30 тыс. до 250 тыс. долл. США или от 1 млн. до 7,5 млн. руб.

Всероссийская программа «Строим вместе»

Программа ипотечного кредитования "Строим вместе" позволяет участникам приобретать жилье с длительной рассрочкой - за счет собственных средств населения.

Задача участника программы - накопить за некоторое время в общем паевом фонде часть ориентировочной стоимости квартиры (это может быть 30, 40, 50 или 60%), затем выбрать подходящую квартиру или дачу. Кооператив добавляет недостающую сумму на покупку недвижимости и оформляет все необходимые документы. Вы можете распоряжаться недвижимостью с момента ее приобретения: например, сдавать квартиру внаем (с согласия ПИК), делать ремонт в новостройке, обустраивать дачу или строить на купленном земельном участке свой дом. Срок рассрочки можно выбрать в интервале от 3 до 20 лет, в зависимости от тарифного плана и срока накопления. Когда пай полностью выплачен, залог с недвижимости снимается.

Социальная ипотека.

Многие знают, что в банковской системе предоставления ипотечных кредитов существуют ограничения для определенных граждан, которым неохотно предоставляются кредиты, так как они входят в так называемую «группу риска».

Социальная ипотека - проект правительства России, который направлен на обеспечение жильем социально не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программе "коммерческой ипотеки". Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Основное отличие социальной ипотеки от коммерческой - льготная стоимость квадратного метра жилья. К примеру, в Москве средняя стоимость одного квадратного метра жилья около 2000 долларов (на момент принятия проекта, а сейчас значительно больше!). При этом, правительство Москвы обязуется по программе социальной ипотеки сократить эту сумму до 500 долларов. Преимущество социальной ипотеки также в том, что существуют дополнительные гарантии как банка, так и правительства. Банк проверяет чистоту квартиры, страхует жизнь заемщика и квартиру, а также обязуется сохранить условленную процентную ставку до конца действия кредита. Более подробно о социальной ипотеке.

Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России"

Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в качестве одного из приоритетов установил повышение доступности ипотеки для населения. Процентная ставка в 2006 году должна уменьшится до 12 процентов годовых в рублях, в 2007 году - до 11 процентов, в 2008-м - до 10. С 1 июля 2006 года АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) снижает процентные ставки по ипотечным кредитным продуктам. В зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса, процентная ставка по ипотечному кредиту составит от 11,5 процента до 14,5 процента годовых в рублях.

Московская программа по ипотеке "Военные сертификаты".

Военнослужащие, прослужившие 10 лет и увольняемые в результате оргштатных мероприятий, по здоровью или выслуге лет получают субсидию в размере определенной Госстроем расчетной стоимости. Для имеющих в соответствии с законом "О статусе военнослужащих" право на дополнительную жилплощадь расчет размера этой субсидии будет производиться с учетом дополнительных квадратных метров общей площади. Срок реализации сертификатов теперь продлен до 9 месяцев (ранее - 6 мес.).

Всероссийская программа "Военная ипотека"

Военная ипотека

На сегодняшний день в нашей стране действует федеральная программа под названием «Военная ипотека». Суть ее заключается в том, что военнослужащие, принимающие участие в военной ипотеке, каждый год получают на свой специальный счет субсидию. Средства, накопленные на этом счете, могут быть использованы для внесения первоначального взноса при покупке жилья по программе военной ипотеки.

Например, в ипотечных программах для военных участвуют следующие кредитные организации: Газпромбанк, Связь-Банк, банк «Зенит».

Программа "Военная ипотека" предусматривает механизм реализации накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения для военнослужащих.

Соответствующий закон содержит положения, устанавливающие в качестве формы реализации права на жилье механизм накопительной ипотечной системы для военнослужащих, которые заключили первые контракты о прохождении военной службы с 1 января 2005 года. За военнослужащими, заключившими контракты до 1 января 2005 года, сохраняется возможность реализации своего права на жилье в соответствии с ранее сложившейся системой жилищного обеспечения (служебное жилье, жилищный сертификат, социальный найм).

Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт молодого военного будет перечисляться солидная сумма - в среднем около 30 тысяч рублей. Участниками этой системы, как правило, становятся молодые военнослужащие - курсанты, младшие офицеры и прапорщики, контрактники.

Ипотека в счет материнского капитала

После рождения второго ребенка семья может рассчитывать на погашение части задолженности по ипотеке за счет средств из материнского капитала. В то же время материнский капитал выплачивается только через три года после рождения второго ребенка.

Так, банк ВТБ 24 предлагает программу «Ипотека + материнский капитал»

Ипотека молодым специалистам.

Кроме того, существуют государственные региональные программы, рассчитанные на молодых специалистов, работающих в бюджетных сферах. Для участников ипотечного кредитования предусмотрены льготы по процентным ставкам, а также специальные условия по накоплению первоначальных взносов. Как взять такую ипотеку, можно узнать в местных органах власти.