Ипотечное кредитование в России. Этапы развития и существующие проблемы

• жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;
• проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

  В то же время норма, предусмотренная  статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия  на пути развития ипотечного жилищного  кредитования и жилищного рынка  в целом.

  Необходимо  внести ряд поправок в указанные  законы в части оснований и  порядка обращения взыскания  на заложенное имущество, а также  выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном  законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

  Кроме того, есть необходимость в обобщении  Верховным Судом Российской Федерации  вопросов, связанных с особенностями  рассмотрения судебных дел по обращению  взыскания на заложенное жилое помещение  и выселению недобросовестных заемщиков  и членов их семей. В настоящее  время нет однозначного подхода  при рассмотрении такого рода судебных дел.

Создание  механизмов социальной защиты при выселении  граждан из жилых  помещений в случае обращения взыскания  на заложенное жилое  помещение.

  Необходимо  внести изменения и дополнения в  Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие  необходимость создания правового  механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения  взыскания на заложенное жилое помещение.

  С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе  РСФСР (а в последующем и в  Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного  фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для  переселения граждан в соответствующих  случаях.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые  имеют несовершеннолетние граждане

     Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

  Согласно  Гражданскому кодексу Российской Федерации  сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются  только с согласия органов опеки  и попечительства. Вместе с тем  на федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для такого согласия.  

                                               Заключение 

   Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение  сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека  позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и  средств инвесторов и направить  их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и  опыт российских регионов, где развивается  ипотека, показывает, что ипотечное  кредитование обладает как минимум  четырёхкратным мультипликативным  эффектом, т.е. каждый рубль кредита  в конечном итоге вовлекает в  хозяйственный оборот не менее четырёх  рублей средств населения. Поэтому  благодаря ипотеке можно задействовать  огромные финансовые ресурсы, которые  хранятся на руках населения в  виде наличной иностранной валюты и  объёмы которых сопоставимы с  государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и  коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и  расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками и  предприятиями стройиндустрии, направляя  финансовые средства в реальный сектор экономики.

  Развитие  системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных  условиях, когда предпринимаются  меры по стабилизации экономики и  реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного  кредитования становится одним  из приоритетных направлений государственной  политики и развития общества.