Информационные системы в экономике

   В соответствии с Федеральным законом  “О банках и банковской деятельности” кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

   Открытие  корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.

   Правилами разрешено проведение кредитной  организацией транзитных платежей, то есть платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения.

   Проведение  кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

   Внутрибанковские  платежные системы  для расчетов между учреждениями одной кредитной организации

   Многие  кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной  организацией и ее филиалами и  между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.

   Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет  ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

   Платежные системы расчетных  небанковских кредитных  организаций

   Расчетные НКО открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору, как на валовой, так и на нетто-основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга.

   Переводы  денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

   Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных  центров ОРЦБ осуществляют платежи  по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

   Нетто-расчеты  осуществляются с предварительным  депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна либо нулю, либо сумме предоставленного кредита.

   Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности  участников расчетов при недостаточности  денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.

   При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение  осуществляется в соответствии с  принципами солидарной ответственности  участников расчетов, то есть пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.

   Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются  расчетными НКО с Банком России.

   С целью снижения кредитных рисков участников расчетов расчетным НКО  разрешено Банком России размещать  привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в  рублях только в высоколиквидные  активы, а именно в государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

   Кредитные организации и  Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

   Каждая  кредитная организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных  услуг. Одни кредитные организации  устанавливают фиксированный тариф  за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях демонополизации  платежной системы в России и  создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 г. плату за предоставление платежных услуг. 

   Электронные системы межбанковских расчетов. 

        1. Классификация электронных систем  межбанковских расчетов

        2. Всемирная банковская система  S W I F T. Общие сведения

        3  Преимущества и недостатки

       4. Сообщения S W I F T

        5. Архитектура S W I F T

        6. Обеспечение безопасности функционирования  S W I F T

        1. Классификация электронных систем  межбанковских расчетов

   Действующие в  настоящее  время  электронные  системы банковских операций  можно  разделить  на  два класса:

        - системы межбанковских сообщений;

        - системы межбанковских расчетов.

   Различие  между ними в том,  что в рамках системы сообщений осуществляется  только  пересылка  и хранение  межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть  банков  США),  ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS),  Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

   Электронные системы различаются по сторон участвующих  в переводах и расчетах.  SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе,  т.е.  между каждыми двумя участниками;  ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе.

    FedWire - самая большая коммуникационная  банковская сеть. В ней участвуют  около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой  федеральной  резервной  системы США.  Каждый банк участвует в системе через  свой  региональный  резервный  банк. Банк перемещает  часть  средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете  оборачиваются  в течении дня 12 раз.  На банковском уровне платеж совершается практически моментально -  резервный  счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

        2. Всемирная банковская система  S W I F T. Общие сведения

       Общество всемирных межбанковских  финансовых телекоммуникаций  - Society for World-Wide  Interbank Finfncial  Telecommunications   (SWIFT), объединяющее  около 4000 банков из 140 стран.

С целью повышения  эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество- Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

Основная задача СВИФТ- скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. Автоматическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ- создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации- ISO.

Создание СВИФТ  способствует совершенствованию международных  расчетных, валютных, кредитных операций. Налажен и ускорен обмен информацией  между банками и финансовыми учреждениями и автоматизированы их межбанковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальным сокращением банковских расходов. СВИФТ обеспечивает относительную безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации физических, технических и процедурных средств страхования риска.

   SWIFT  был учрежден  в мае 1973 года.  239 банков из 15 стран объединились для создания  международных сетей передачи  данных,  с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США.

   Но  только SWIFT позволяет выходить напрямую на зарубежные банки и с высокой  скоростью доставлять документы  по всему миру

   Объем передаваемых сообщений по сети S.W.I.F.T. постоянно растет. Ежедневно по сети S.W.I.F.T. проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

   России  в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков- членов SWIFT

   Высшим  органом Ассоциации является Общее  Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами

   В настоящее время SWIFT объединяет банки  и финансовых организаций, расположенные в 200 странах мира, у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

   Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT — ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT — всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

   Вступление  в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены  общества и подготовки банка к  подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.