Информационные системы в экономике

   Безопасность  и надежность работы.  Сбой программного обеспечения (ПО) или злоумышленное вторжение в территориально-распределенную банковскую информационную систему могут иметь очень печальные последствия, характеризуемые количественно (величиной ущерба) или качественно (падением имиджа, срывом переговоров и т. п.).

     Единого подхода к автоматизации  банков не может быть. Для мелких банков, средние, крупные банки стоят разные задачи, также рознятся их подход к автоматизации. Для мелких банков (до 100 человек) работающих на грани выживаемости, главная задача автоматизации будет сводиться к тому, чтобы обеспечить бесперебойное функционирование и надежное сопровождение комплексной АБС (мультивалютный операционный день, кредиты, депозиты, отчетность). Целью становится  стремление удержаться на уровне современных компьютерных технологий.

   Для средних банков (100-1000 человек) главная задача автоматизации заключается в том, чтобы навести порядок в «разросшемся» хозяйстве — и здесь они делают ставку на внедрение интегрированной АБС, покрывающей все сферы деятельности банка и обеспечивающей единую сквозную технологию работы.

   Для крупных банков (свыше 1000 человек) главная задача автоматизации состоит в создании единой корпоративной среды, объединяющей данные многочисленных филиалов, отделений и дочерних структур.  

3. Структура программного  обеспечения АБС

     .Автоматизированную банковскую систему в соответствии с  функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

     Front-office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ.

     Back-office (средний уровень) - подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами,

     Accounting (нижний уровень) - подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.

   В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка. 
 

4. Новые  технологии взаимодействия банков с клиентами. 

   Концепция  обеспечение доступа к информации в произвольный момент время и  из любого места (в противоположность  существующей концепции  каналов  распространения)  означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция  уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных банка по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

   В подсистему Front-office может входит автоматизированная система (АС) "Клиент-Банк" предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей - клиентской и банковской.

   Модуль  клиента АС "Клиент-Банк" предназначен для подготовки и отправки посредством  модемной связи рублевых и валютных документов (платежных поручений, поручений  на покупку и продажу валюты, заявлений  на перевод средств и иных документов), а также для приема из банка отчетов о состоянии расчетного счета клиента (выписок). Клиент получает автоматически обновляемые справочники валют, БИК банков, курсы валют и коды стран.

   Интернет-банкинга - управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Для передачи распоряжений клиенты используют  телефон и интернет. Общение с банком происходит через сайт банка в интерактивном режиме. Для удостоверения личности на расстоянии – цифровая подпись, недавно,  получившая в нашей стране законодательное оформление.

     Подобные системы обеспечивают  проведение расчетов и контроль  над ними со стороны всех  участников финансовых отношений. В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек.

   Заинтересованность  в использовании  интернет-технологий продолжает быстро расти и в России, как среди банков, так и среди населения (в 2003 году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга).

     Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.   

   Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
• системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

   WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам,  телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WАР-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

   Еще одна услуга, предоставляемая банками  владельцам сотовых телефонов - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.

   Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое  главное, в сохранности средств заинтересованы,  прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

   Все существующие системы можно разделить  на три категории:

   Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1, используемая Импэксбанком.

   Системы, позволяющие осуществлять удаленное  управление счетами – внутри- и  межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство – к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и многими другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в Гута Банке.

   Наконец, к третьей категории относятся  еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в  онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и  управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов Автобанка.

   Так как системы первого типа уже  отживают свой век, а системы третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам  о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место, для того чтобы:

   Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это  он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии – пустячок (1%), а приятно.

   Оплачивать  коммунальные услуги вкупе со счетами  провайдеров, операторов сотовой связи  и прочих поставщиков услуг.

   Оплачивать  покупки в интернет- и обычных  магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

   Свободно  распоряжаться своими счетами –  открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

   Получать  выписки по счетам и информацию о  состоянии счета.  

   "ФЛЭШ!" - новый срочный вклад АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", который открывается только через систему интернет-банкинга 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Начинается  создание автоматизированных банковских офисов, обслуживащих клиентов без участия операциониста.  Устанавливаются банкоманы для приема наличных денег и их зачисления на счет. В банкоматы Ситибанка. В российском дочернем Ситибанка установлены банкоматы, с помощью которых можно внести деньги на счет, положив купюры в конвертах, и они в тот же день (если деньги положены до 11 утра) или на следующий поступят на счет клиента. Кроме того, в этих офисах есть терминалы, позволяющие клиенту управлять своим счетом в Ситибанке через телефон и Интернет. А БИН-банк пошел еще дальше – его автоматы позволяют депонировать наличные в режиме on-line. Положить на свой карточный счет наличные рубли, доллары или евро в купюрах любого номинала, сложенные в стопку в произвольном порядке. Купюры предварительно проверяются на подлинность, сортируются и пересчитываются. Подозрительные банкноты сразу возвращаются клиенту, после чего карточный счет пополняется на подсчитанную аппаратом сумму. Правда, пока пополнить можно только карточный счет, но БИН-банк обещает в ближайшее время распространить эту возможность и на все остальные счета, а к концу 2003 г. довести число автоматизированных офисов до 10.

   Представители других розничных банков также собираются в ближайшее время внедрить такую услугу. Вопрос стоит в том, будет ли это рентабельно, и найдется ли достаточное количество клиентов. Для банков теоретически это достаточно выгодно, издержки на содержание офиса снижаются, и увеличивается время работы.

   Приему  наличных это всего лишь один из шагов на пути к повышению уровня обслуживания клиентов, его автоматизации  и интеллектуализации. Банки могут  создавть многоканальную систему дистанционного обслуживания клиентов он.

   Интернет-трейдинг возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения.

     В России, Интернет-трейдинг начал в конце 90-х годов.  Пионером в этой области является Гута-банк со своей собственной разработкой Remote-Trade. В 1998 году непосредственно биржи стали разрабатывать программы, которые позволяли бы подключать системы Интернет-трейдинга с жестко фиксированными стандартами на информацию передающуюся по телефонным сетям (ТС). Появилось несколько программ по сути своей отличающихся только интерфейсом и именем разработчика